Виктор Мерзляков - Правила разумной экономии или как научиться тратить деньги «правильно»
И вот здесь фактические сроки льготного периода могут оказаться меньше заявленных. Обратите на это внимание при заключении договора. Величина заявленного периода зависит от момента совершения покупки.
Объясняется это тем, что банки устанавливают некий расчётный интервал. Как правило, он равен тридцати дням. Банк подсчитывает, сколько было потрачено по карте за данный период. И началом периода отсчёта может быть либо определённое число месяца, либо первое число месяца.
А после подведения итога начинается следующий расчетный интервал. И внутри этого периода банк предоставит вам ещё 20 дней за беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц пользования деньгами.
Поэтому, если вы делаете покупки в первый день расчетного периода, то долги за покупки можно гасить без процентов в течение пятидесяти дней. А вот, если вы совершили покупку в последний день расчётного периода, то на погашение долга у вас будет всего двадцать дней.
Надо твёрдо усвоить, что банки, выпуская кредитные карты, прежде всего, зарабатывают на проведении транзакций, за которые платят торговые организации. И, предназначены карты, в основном, для безналичной оплаты товаров и услуг.
Поэтому, если вы надумаете снять наличные, то сразу будьте готовы к оплате штрафных санкций.
Кроме того, штрафные санкции последуют не только, если вы вовремя не погасили задолженность, но если превысили лимит.
И ещё. Как можно меньше доверяйте рекламе.
И прежде чем подписать договор с банком, внимательно прочитайте его. Помните: незнание, а тем более лень лишний раз внимательно прочитать, не освобождает от ответственности.
Лучше дважды перечитать и трижды переспросить у работника банка, чем попасть в долговую яму.
Глава 11. Про кредиты «у них» и у нас
Когда наши россияне сетуют на банковско-кредитную систему в Российской Федерации, чаще всего из-за больших процентов, то совершенно не делают разницы между предложениями от банков России и филиалами зарубежных банков, работающих на территории нашей страны.
И, на мой взгляд, разница в подходе существенная. Поэтому есть смысл проанализировать эту сторону кредитования и восполнить пробел в знаниях, которые делают российские заёмщики, обращаясь к услугам филиалов иностранных банков (таких как Райффазен, Сосьете и др.).
Причём, следует отметить, что данная политика распространяется не только на Россию, а на всю Восточную Европу. И жители стран Прибалтики ощутили это на «собственной шкуре».
Руководство этих стран не уберегло своих соотечественников от, практически, полного закабаления своего народа от западных добродетелей.
Не секрет, что большинство населения желает «всё и сразу», не задумываясь, что «за всё надо платить». Поэтому, как только двери иностранных банков открылись для кредитов на покупку квартир, машин и других крупных материальных ценностей, многие воспользовались данными предложениями иностранных филиалов.
А теперь, самым простым русским языком объясняю разницу между кредитом в том же Сбербанке и филиале иностранного банка.
Итак, западные банки:
Кредит оформляют исключительно в у. е. А это значит, что на получателя кредита взваливается риск валютирования.
Условия договора составляются так, что при некредитоспособности заёмщика он полностью теряет права на приобретённое в лизинг имущество.
В переводе на нормальный язык это значит, что банк это имущество забирает себе. А вы можете отправляться на все четыре стороны.
Более того, банк не просто забирает себе всё имущество должника, но и заставляет реализовать это жильё (машину и пр.) на рынке. И если разница не может покрыть стоимость лизинга, то кредитополучатель вынужден это сделать из своего кармана.
Безусловно, для российского человека пока это звучит дико и неприятно. В течение всего времени выплат кредитополучателю нужно помнить, что данное имущество ему не принадлежит. Это – своеобразная аренда. Квартира – это собственность банка. И отсюда дополнительное требование любого иностранного банка: имущество должно быть застраховано.
Теперь относительно того, как происходят выплаты. Вы обязаны ежемесячно платить основную сумму кредита, проценты за выданный кредит и страховку. И, конечно же, ежемесячные коммунальные платежи. Не стоит забывать и про то, что зимой добавляется плата за тепло, а это плюс ещё треть от стоимости коммунальных услуг.
Не будет лишним узнать нашим кредитополучателям и некоторые дополнительные детали. Если, (теоретически, будем исходить из худшего), имущество будет отобрано, то на остаток кредита необходимо платить определённый процент, который значительно больше начального. И, разумеется, платить пеню, если оплата будет просрочена.
И что существенно: этот долг наследуется. Можете представить, какое «спасибо» скажут вам дети, за то, что вы решили немного пошиковать на крутой, «навороченной тачке» или пожить в удовольствие в апартаментах, не имея лишней копейки за душой.
В отличие от российских порядков, когда всё тот же предприниматель, набрав кредитов и не сумев ими финансово грамотно распорядиться, (проще говоря – «пролетев как фанера») начинает требовать помощи от правительства, от государства и т. д., то иностранные банки «чхают на это с высокой колокольни» и «имеют» своего заёмщика «по полной программе». (Извините за большое количество кавычек, но объяснить проще, возможно только с применением специфической лексики).
Поэтому, обращаясь к услугам иностранного банка, задумайтесь об этом. Конечно, если у вас солидная зарплата, и есть уверенность в стабильной зарплате на ближайшие 25 – 30 лет, то тогда «и флаг вам в руки».
И несколько слов о кредитах российских банков.
Кредит предоставляется в рублях. Российские банки берут проценты, которые иногда больше западных банков процентов на сорок. А это значит, что жёсткие процентные ставки уже на начальном этапе позволяют отделить определённую массу народа, которые в силу разных причин не способны соизмерять свои желания и возможности, поддавшись «их» моде – «хочу всё и сразу».
Российская система кредитования способствует тому, что обычные работяги, (правильнее, наёмные рабочие), к счастью, лишены возможности испытать тот кошмар закабаления, который испытывает сегодня значительная часть население Восточной Европы.
Лучше не иметь неподъёмного имущества сразу, столкнувшись с ограничениями, чем загнать себя и своих детей в долги. Кредиты позволительны тем, кто может себе это позволить.
Например, предприниматели, (инвесторы, промышленники), т. е. те, кто мог бы обойтись без кредита, но берёт лишь затем, чтобы не выводить «работающие деньги» из оборота.
В отличие от предпринимателей, наёмный рабочий не зависит лишь сам от себя. Его умение планировать на долгие сроки крайне низко.
Поэтому, пока финансовая грамотность россиян не достигнет европейского уровня, рассчитывать нужно только на свои силы, а не на силы детей, которые в будущем должны тащить неподъёмный груз ваших долгов.
И ещё. Лично у меня есть определённые претензии и к российским банкам и к правительству по ведению политики в банковском секторе.
Мне хочется знать, почему заявления руководителя страны относительно правовой поддержки своих граждан в этом секторе весьма далеки от практического воплощения в жизнь. Огромное количество вопросов относительно налогов.
Или, почему нельзя выделять исключительно целенаправленный кредит под малый процент, чтобы поправить здоровье рабочему человеку, пусть не в Европе, а в санаториях Кисловодска или побережье Чёрного моря. И пр., пр.
Задача данной главы констатировать, какая разница в подходах кредитования банков России и филиалов западных банков. И не более.
Глава 12. Депозит – финансовый инструмент, приносящий прибыль?
Итак, мой уважаемый читатель, в процессе изучения основ разумной экономии, мы с вами усвоили ряд положений, которые можно считать первыми кирпичиками в фундаменте нашей финансовой грамотности.
И, в первую очередь следует усвоить, что ежемесячно из семейного бюджета можно свободно извлечь 10% зарплаты без какого-либо ущерба для налаженного уровня жизни, и сделать определённые инвестиции.
При этом обнажились причины, которые тормозят практическое выполнение этого положения. А именно:
умение и готовность делать накопления – это не отсутствие денег, в большей степени это вопрос чисто психологический, в силу всё той же финансовой неграмотности многие россияне весьма смутно представляют себе, что конкретно они хотят получить от своих инвестиций,
при выборе стратегии сбережения россиян, прежде всего, интересует вопрос о доходности, к сожалению, забывая, что повышенная доходность всегда сопряжена с повышенными рисками,
