Абак для банка - Вячеслав Александрович Алексеев
Итак, мы вплотную подошли к выводу: не технику выбирает банк, а программу. А уж она диктует свои условия к аппаратной части. Впрочем, у любого банковского софта требования очень похожи: микропроцессор - как можно мощнее, память - как можно больше, производительность - как можно выше.
Есть два способа заполучить такое матобеспечение. Первый - нанять программистов: пусть за зарплату творят, не выходя из банка. Второй - купить готовый пакет, из числа имеющихся на рынке. У обоих подходов свои достоинства и недостатки. Создать подобного монстра даже гениальному программисту не под силу. Тут нужен коллектив от десяти и более человек, с распределением заданий по отдельным функциональным блокам (раз у каждой службы своя часть, то желательно, чтоб ее составлял специалист в данной области). Программист - профессия высокооплачиваемая (за тарелку супа тут работать никто не будет), так что легко просчитать, во что выльется содержание и обновление "самодельной" версии матобеспечения. Есть и второй негативный момент: стоит любому из авторов разругаться с коллективом или просто найти более денежное место - и любое очередное директивное письмо ЦБ, меняющее пустячный алгоритм ничтожной задачи, превратит программу в дорогостоящую безделицу.
На заре становления отечественного финансового дела на рынок свои разработки представили многие программисты. Бездарные быстро отсеялись, а подающие надежды слились в творческие коллективы и обзавелись статусом юридических лиц. В отличие от материальных объектов, интелектуальный продукт тиражируется легко, его стоимость распределяется на нескольких покупателей и конкретному пользователю обходится дешевле, чем "самоделка".
Но и здесь имеются свои подводные камни: фирма может создать прекрасный программный продукт, но оставить без внимания сервис и сопровождение, а без обновления он устареет уже через месяц. Универсальное изделие, расчитанное на многих, не учитывает сиюминутных потребностей конкретного банка - усредняет их запросы, обладает меньшей гибкостью.
Конкуренция и здесь провела жесткий отбор: за год - два на плаву остались считанные единицы. Однако борьба продолжается. Казалось бы, ясно: если по какой-либо программе работает хотя бы один банк, значит, по кругу решаемых задач она соответствует общему эталону, и ее соперничество с другими программными пакетами сводится лишь к вопросам удобства пользования, сервиса, дизайна. Но жизнь не стоит на месте, появляются новые технологии, новые устройства и как следствие - дополнительные возможности.
Пример - работа по схеме "УДАЛЕННЫЙ КЛИЕНТ".
Как реализуется возможность получать и отправлять деньги, не выходя из офиса? Сначала давайте разберемся, что же такое электронное платежное поручение и чем оно отличается от бумажного. У обычной платежки бланк заполнен реквизитами плательщика и получателя, указаны сумма и назначение платежа и все это скреплено подписью и печатью распорядителя денег. Внешний вид образцов согласован при заключении договора на банковское обслуживание. Появление такого документа обязывает банк перевести указанную сумму с одного расчетного счета на другой. Причем, совершенно неважно, когда и где платежное поручение заполнялось, кто его доставил.
Электронный аналог содержит те же самые реквизиты, включая подпись и печать, и отличается лишь носителем информации. Разумеется - электронная печать выглядит иначе, чем привычный оттиск на бумаге, но ее "внешний вид" также оговаривается в дополнительном соглашении со всеми вытекающими правами. Как правило, в качестве электронных подписи и печати принимается некая комбинация букв и цифр, рассчитанная по согласованному алгоритму. Самый простой: из тысячи чисел, сгенерированных случайным образом, формируются 6 - 8 таблиц, в которых трехзначные коды соответствуют каждой возможной цифре документа: вот номер расчетного счета (из 1-й таблицы извлекаем девять кодов по количеству цифр счета), вот дата (число - код из 2-й таблицы, месяц - еще один из 3-й таблицы), вот сумма (4- я таблица) и т.д. Выпавшие коды суммируются, и полученным числом удостоверяется - "подписывается" поручение. А в банке по копии таблиц клиента проверяют, совпадает ли это число (каждый раз меняющееся) с рассчитанным. Понятно, что подобрать ключ, не имея оригинала таблиц, практически невозможно.
Подготовленный документ перед отправкой шифруется. Модем, подключенный к компьютеру клиента, набирает знакомый телефонный номер. На другом конце линии банковский модем "снимает трубку". Первым делом оба устройства договариваются о скорости передачи данных и протоколе коррекции ошибок, затем звонящий представляется, предъявляя условное имя, сетевой адрес, пароль, прочую оговоренную информацию. Если все слова и пароли совпадают и почтовый сервер находит в своем списке такого клиента, он принимает документ и отдает выписку, в противном же случае - просто тихо "кладет трубку" и ждет следующего звонка. И при любом раскладе записывает в так называемом лог-файле, что такого-то числа, во столько-то часов, минут и секунд имел место звонок со следующими результатами…
При успешной связи поручение расшифровывается, проверяется "подпись" и, если и здесь все в порядке, подгружается в основную программу "Опер-день банка", а у ответственной операционистки, чем бы она в тот момент не занималась, на экран выводится сообщение: "Поступил документ…"
Все остальное решает не техника - люди: сразу принять к исполнению, задержать, перенести на следующий день, заблокировать, отменить и так далее. Модем - всего лишь быстроногий курьер, который по дороге не задержится у ларька с пивом, не заблудится, не заскочит домой. Иначе говоря - повторяется ситуация с обычной платежкой: в банке появился документ с оформленными по оговоренной форме реквизитами, подписями и печатями. Если клиент не превысил имеющуюся у него на счете сумму денег, не опоздал, его счет не заблокирован налоговыми или другими органами - документ будет принят к исполнению, то есть указанную сумму перечислят на указанный счет.
Каждый банк сам выбирает программу, формирующую и передающую поручение по телефонным линиям, и предоставляет ее своим корреспондентам, вплоть до присылки собственного специалиста, настраивающего сложный коммуникационный пакет под конкретную технику. Существуют разные, в том числе и более сложные, нежели упомянутая, системы "подписи": например, с подключением шифровальных устройств, электронных "таблеток". Но для конкретного пользователя - суть не меняется.
Возможно, у некоторых читателей вертится на языке ехидная реплика: в прессе-де не раз писали про компьютерные ограбления банков. Если электронная технология по надежности не уступает бумажной, то как удаются подобные преступления? И не могут ли таким же способом украсть мои деньги с расчетного счета? Да и просто любопытно знать, как действует современный "МЕДВЕЖАТНИК С МОДЕМОМ".
Сначала определим, что значит "ограбление по модему". Ибо материалы подавляющего большинства статей на эту тему вызывают продолжительный здоровый смех в компьютерном мире. Особенно преуспел некий журналист К. (не буду называть фамилию) в серии нашумевших статей об электронном взломе банков - перлы из них с язвительными комментариями известных хакеров обошли
