Алла Афонина - Все об ипотеке
В июне 2004 г. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), правительство Ханты-Мансийского автономного округа – Югра и Окружной фонд развития жилищного строительства «Жилище» подписали соглашение о сотрудничестве в области ипотечного жилищного кредитования, которое будет способствовать массовой выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов в Ханты-Мансийском автономном округе – Югре. Для ускорения интеграции этого региона РФ в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования специалисты АИЖК на начальном этапе становления системы окажут методическую помощь в оформлении первых кредитов и закладных.
В январе 2005 г. губернатор Челябинской области принял решение увеличить уставный капитал ОАО «Южно-Уральское агентство ипотечного жилищного кредитования» в 2005 г. с 200 млн руб. до 1 млрд руб. По ипотечной программе в области была построена 1 000 квартир. В 2005 г. поставлена задача построить по ипотечной схеме 10 000 квартир. В 2004 г. объемы строительства жилья в Челябинской области возросли по сравнению с 2003 г. на 5 % – до 800 000 м2, при этом в ближайшие 3–4 года Челябинская область должна увеличить объемы строительства до 1,5–1,6 млн м2 в год. В 2004 г. агентство выдало более 1 тыс. кредитов на приобретение жилья. Банками – партнерами АИЖК в Челябинской области являются ОАО «Челиндбанк», ОАО «Челябинвестбанк», челябинский филиал Тверьуниверсалбанка и челябинский филиал банка «Уралсиб».
В январе 2005 г. было принято решение, что предприятия Татарстана в 2005 г. будут продолжать практику добровольных отчислений в Государственный внебюджетный жилищный фонд при президенте Республики (ГВЖФ); доходы которого запланированы в объеме 3 млрд руб. Завершена действовавшая с 1996 г. республиканская программа ликвидации ветхого жилья. Источниками финансирования программы стали целевой налог в размере 1 % от объема реализации предприятий, отчисления в размере 15 руб. с каждой добытой тонны нефти. На эти цели были направлены 50 % платежей за наем жилых помещений. Всего за истекший период в фонд было собрано 20,576 млрд руб. В финансировании программы принимали участие более 35 000 организаций. В рамках программы инвестиции в жилищное строительство составили 18,819 млрд руб., построено 1763 жилых дома общей площадью 2671,7 тыс. м2. Из ветхого жилья в новые квартиры на бесплатной основе переселено 48 576 семей. Благодаря программе в республике сохранен строительный комплекс, в котором работают около 100 тыс. человек, или 7,5 % занятого населения, и который обеспечивает 5,4 % всех налоговых поступлений Татарстана. С 2005 г. в республике действует законодательно утвержденная Программа дальнейшего развития жилищного строительства и социальной ипотеки. Основным ее исполнителем и генеральным заказчиком вновь определен указанный Фонд. В нем сконцентрированы основные источники финансирования жилищного строительства, осуществляемого с государственной поддержкой для малообеспеченных категорий населения, в частности работников бюджетной сферы и молодых семей. Предлагаемая ипотечная схема будет обходиться для получателей квартир на 30 % дешевле, чем классическая ипотека. Квартиры будут предоставляться в рассрочку на 28,5 лет под 7 % годовых.
В рамках ипотечного кредитования в г. Омске банки Омской области в первом полугодии выдали 500 ипотечных кредитов на 300 млн руб. по сравнению со 103 млн руб. за пять месяцев 2004 г. Процентная ставка по ипотечным кредитам в области составляет 10 % годовых, в то время как на федеральном уровне она снижена с 15 до 14 %. Администрация области планирует в дальнейшем уменьшить ставку по ипотечным кредитам и довести ее до 8 %. За счет всех источников финансирования в январе-июне 2005 г. введено 305 300 м2 жилья (при плане на год 750 000 м2), что превысило данный показатель за январь-июнь 2004 г. в 1,8 раза. Количество индивидуальных жилых домов увеличилось в 2,2 раза и составило 93 300 тыс. м2. В 2003 г. омскими банками было выдано кредитов на приобретение и строительство жилья на сумму 107 млн руб., за 5 месяцев текущего года – уже 103 млн руб. Семь омских банков либо имеют собственную программу развития ипотечного кредитования, либо участвуют в программах областного или федерального уровня. Рядом банков, работающих в Омском регионе (такие, как Сбербанк России, банк Сибирское ОВК, Газпромбанк, Внешторгбанк), имеют разработанные жилищные программы развития ипотечного кредитования за счет собственных средств. Объем жилищного строительства на территории Омской области в 2004 г. возрос до 520,4 тыс. м2 (рост к уровню 2003 г. составил 63,5 %). В 2005 г. намечено построить не менее 750 000 м2, а к 2007 г. предполагается выйти на ежегодный уровень в 1 млн м2 жилья.
В марте 2005 г. в Улан-Удэ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) подписало трехстороннее соглашение с администрацией Агинского Бурятского автономного округа по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Подписание соглашения означает фактическое начало работы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов на территории округа. Интеграция в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования позволит значительно облегчить решение жилищной проблемы в регионе.
В настоящее время в федеральную систему ипотечного жилищного кредитования входит 72 субъекта РФ.
А в августе 2005 г. в Хабаровске ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) подписало с Правительством Хабаровского края соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, что означает фактическое начало работы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов на территории края. Ипотечные кредиты будет предоставлять ОАО «Хабаровское краевое ипотечное агентство». Активную деятельность по выдаче ипотечных кредитов населению по стандартам АИЖК планируется начать в следующем году.
В настоящее время в федеральной системе ипотечного жилищного кредитования участвуют 69 субъектов РФ. С начала выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов по единым стандартам АИЖК было выделено 11 452 кредита на 4,293 млрд руб.
Иркутское региональное ипотечное агентство предоставляет займы на 10 лет под 10 % годовых в рублях. Это очень привлекательные условия, даже с учетом того, что рубль «привязан к доллару» по курсу Банка России. Для сравнения: в Новосибирске региональный ипотечный оператор выдает кредиты под 15 % годовых.
Первоначальный взнос составляет около 30 % от стоимости жилья, кредит предоставляется, соответственно, на недостающую сумму – до 70 % стоимости жилья.
Конечно, к доходу предъявляются требования, но они являются стандартными и обычными: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30 % от совокупного («чистого») дохода заемщика.
Подводя итоги работы Агентства, нужно обратить внимание на следующие цифры: в результате двухгодичной деятельности агентства было выдано займов на общую сумму 23,2 млн руб. за время существования агентства в него обратились 7 000 человек, 1400 из них заполнили анкеты, изъявив желание взять ипотечный заем. Но сейчас, по словам сотрудника информационно-аналитического отдела ИРИА, деятельность агентства сведена до минимума, а в процессе оформления находится всего 13 закладных. «Главная задача сегодняшнего дня – поиск инвестора и привлечение частных финансовых ресурсов в область жилищного кредитования, – констатирует Иван Бирюков. – Сегодня первым и единственным инвестором агентства выступает областная администрация». По подсчетам специалистов, к потенциальным заемщикам ипотечного кредита можно отнести не менее 20 % населения Иркутской области, а общая потребность населения в ипотечных кредитах измеряется суммой в 10,6 млн долл. США.
Вместе с тем, по мнению специалистов, развитие ипотеки сдерживает не только недостаток кредитных ресурсов. Как полагает Виктор Мартынихин, доцент кафедры экономики и государственного управления Байкальского государственного университета экономики и права, сегодняшние условия выдачи ипотечного кредита, по сути, сужают круг заемщиков до тех людей, материальное положение которых позволяет им покупать жилье и без кредита. В то же время, по словам специалиста, на Западе ипотека рассчитана как раз на тот круг людей, которые не могут позволить себе крупной покупки.
В некоторых странах ипотека поддерживается государством, здесь низкий процент (1,6), рассрочка платежа на 50 лет, возможность погашением остатка государством в случае смерти плательщика (в нашей стране наследник, если он не отказывается от наследства, должен продолжать выплаты).
Перечень всех произведенных действий по внедрению в России ипотечного кредитования и социального кредитования, в частности, в регионах страны можно продолжать, но суть ясна: ипотечное кредитование продолжает развиваться несмотря на наличие противников его внедрения.
