И. Шалай - Страховое право: конспект лекций

Еще более спорен вопрос, связанный с объективным или субъективным происхождением интереса. Достаточно глубоко исследовав природу интереса в гражданском праве, В. П. Грибанов считает, что интерес – это то явление, которое сочетает в себе объективные и субъективные моменты. В действительности именно так и есть, так как интерес по своей природе объективен и представляет собой форму проявления экономических отношений в деятельности, поступках людей. Но для того чтобы экономические и другие факторы общественной жизни смогли проявиться как интерес, «…они неизбежно должны пройти через сознание людей, принять вид „сознательных побуждений“.[43]

Нельзя не согласиться с точкой зрения В. П. Грибанова, что интерес есть потребность, которая приняла форму сознательного побуждения и проявляется в жизни в виде желаний, намерений и стремлений.

Имущественный интерес определенного лица выражается в имуществе, которое ему принадлежит, а также имущественными правами и нематериальными благами.

Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, будучи разновидностью имущественного интереса, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства.

Элементы, входящие в предмет страховой охраны, такие как имущество, имущественные права и нематериальные блага (жизнь, здоровье), правовому движению в рамках страхового правоотношения не подвергаются, а являются всего лишь носителями страхового интереса. Существование и признание страхового интереса составляет для страхователя и (или) застрахованного лица имущественное право на получение компенсации в размере причиненного имущественного или неимущественного вреда, который охватывается предметом страхового правоотношения. Право на имущественную компенсацию является более широким понятием по отношению к праву на получение страховых выплат, которым обладает выгодоприобретатель как самостоятельный субъект страхового правоотношения.

Например, такой вид страхования, как личное страхование, изначально не содержит в себе цели восстановить здоровье страхователя или застрахованного лица, оно носит компенсационный характер, который выражается в имущественном интересе страхователя или застрахованного лица. Его размер устанавливается страхователем.

Страховой интерес может представлять интерес собственника, арендатора, перевозчика или иных лиц, которые связаны между собой гражданскими правами и обязанностями по поводу одной и той же вещи. В данном случае, имущественные права каждого из этих субъектов будут порождать самостоятельный страховой интерес, что даст возможность защитить имущественные интересы всех субъектов гражданских прав, тем самым реализовать основную цель установления страховых правоотношений.

Нельзя отнести к объекту страхового правоотношения как вещь или иное имущество, так и жизнь, здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования.

В итоге объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Как отметил Иоффе О. С., «правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника».[44]

В юридической литературе высказывается единодушное мнение по поводу сущности правомочия и юридической обязанности. С. Н. Братусь предлагает определить субъективное гражданское право «как меру возможного поведения определенного лица, обеспеченную законом и тем самым соответствующим поведением обязанных лиц».[45] Многие ученые, принадлежащие к разным школам и направлениям, солидарны с его мнением.

Можно сказать, что субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.[46]

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

Для того чтобы раскрыть содержание субъективных прав в страховом правоотношении, необходимо раскрыть основные обязанности участников данного правоотношения. Говоря об основных обязанностях страхователя, В. И. Серебровский предлагает разделить их на две группы: обязанности до наступления страхового случая и обязанности, которые возникают с момента совершения страхового случая.[47]

Основной обязанностью страхователя является своевременное внесение страховой премии страховщику за страхование (ст. 954 ГК РФ). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В статье 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» сказано, что страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы. Страховые тарифы представляют собой ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или с объекта страхования.

В отдельных случаях установление страховых тарифов производится в соответствии с федеральными законами. Как правило, такие тарифы устанавливаются для конкретных видов страхования.

Страховая премия (страховой взнос) также является спорным вопросом, особенно в сфере защиты прав страхователя. После того как страхователь внес страховую премию (страховой взнос), он должен быть уверен в том, что у страховщика будут средства для выполнения основного обязательства. Выполнение взаимных интересов сторонами страхового правоотношения регулируются законодательным установлением системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платежеспособности страховщика.

Как было отмечено ранее, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела» определяет страховой тариф как ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Согласно ст. 140 ГК РФ в качестве единицы страховой суммы выступает рубль, поскольку он является законным платежным средством, который является обязательным к приему на всей территории РФ.

Страховые тарифы для обязательных видов страхования устанавливаются законами об обязательном страховании. В добровольных видах страхования тарифы рассчитываются самим страховщиком.

Страховая организация устанавливает страховые тарифы, соблюдая условие, согласно которому средств, собранных со страхователей должно быть достаточно для того, чтобы было возможно осуществление страховых выплат всем застрахованным лицам по отдельным видам страхования. Размер страховых выплат напрямую зависит от затрат на страховые выплаты АО конкретным видам страхования с учетом определенного набора страховых рисков.

Сущность страховой премии заключается в том, что она необходима для создания страховых резервов, которые будут являться гарантией платежеспособности страховщика на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству.