Максим Кратенко - Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей
Достаточно противоречиво складывается судебная практика по вопросу о том, является ли навязанной услуга банка по выдаче заемщику кредитной карты, открытию специального карточного счета (СКС) и последующему расчетно-кассовому обслуживанию.
И. обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителя. Свои требования он мотивировал тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев. По условиям договора заемщик (истец) должен ежемесячно осуществлять платеж в сумме 6594 руб., включающий в себя часть суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,97 % от суммы полученного кредита. Считая, что услуга по открытию специального карточного счета (СКС) и комиссия за его обслуживание были навязаны ответчиком, И. обратился в суд с требованиями о признании условия кредитного договора об уплате комиссии недействительным, взыскании неосновательно полученной комиссии за 22 месяца в размере 42 680 руб. и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет ежемесячного взноса в счет погашения кредита.
Решением мирового судьи судебного участка № 163 в Центральном районе г. Красноярска от 13 апреля 2010 г. исковые требования И. удовлетворены.
Апелляционным определением Центрального районного суда г. Красноярска от 17 августа 2010 г. решение мирового судьи отменено, по делу вынесено новое решение об отказе И. в удовлетворении исковых требований. Отказывая И. в удовлетворении исковых требований к банку, суд апелляционной инстанции исходил из того, что между сторонами спора сложились, наряду с кредитными отношениями, также отношения по договору банковского счета (гл. 45 ГК РФ). С учетом положений от. 851 ГК РФ, предусматривающей обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций по счету, суд пришел к выводу, что условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание СКС не противоречит закону.
Президиум Красноярского краевого суда не согласился с выводами суда апелляционной инстанции, отменил апелляционное определение и оставил в силе решение мирового судьи по делу, указав на следующие обстоятельства. В материалах дела имеется заявление И. о предоставлении кредита на неотложные нужды, оформленное на стандартном бланке банка, из которого следует, что истец обратился к ответчику за получением кредита в сумме 200 000 руб. На обороте указанного заявления содержится указание о том, что одновременно с заключением кредитного договора с заемщиком также заключается договор о выдаче кредитной карты и открытии СКС. Указанные условия заранее включены банком в стандартную форму заявления и не предполагают возможность заемщика выбрать лишь одну из предлагаемых услуг — получение кредита без одновременного приобретения других услуг. Между тем в силу п. 2 от. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец(исполнитель) не вправе навязывать потребителю дополнительные услуги. В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на потребность И. в каких-либо иных услугах банка помимо получения кредита, а также доказательства совершения И. каких-либо операций по счету, кроме внесения платежей в счет погашения кредита. Указанные обстоятельства судом апелляционной инстанции не учтены, сделан вывод о добровольном волеизъявлении истца на заключение смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета[137].
Приведенный пример не следует трактовать как безусловное доказательство неправомерности взимания с заемщиков (потребителей) комиссий за открытие и обслуживание счета по карте, выдачу наличных денежных средств со счета, перевыпуск банковской карты и пр. В ряде случаев основной потребностью гражданина является получение банковской карты — для зачисления заработной платы, проведения безналичных расчетов за товары в магазине, подтверждения платежеспособности при выезде за границу Обслуживание владельца расчетной (дебетовой) карты и кредитной карты осуществляется на основании договора банковского счета[138]. При этом возможность овердрафта, т. е. кредитования счета при нулевом остатке, является лишь дополнительной услугой к расчетно-кассовому обслуживанию по карте.
Широкое распространение получили кредитные карты, позволяющие владельцу карты оплачивать в безналичном порядке и без взимания какой-либо комиссии товары и услуги, приобретаемые в торговой сети. Более того, договором о выпуске карты может быть предусмотрен так называемый «льготный» (или беспроцентный) период, в течение которого владелец карты пользуется кредитными средствами банка без уплаты процентов. В то же время за выдачу наличных средств со счета по карте, как правило, предусмотрена комиссия в пользу банка. В подобной практике нет ничего предосудительного, поскольку гражданину при заключении договора о выдаче и обслуживании кредитной карты разъясняются указанные особенности расчетно-кассового обслуживания («тарифный план»),
КРОО «Соцпотребконтроль» обратилась в суд в интересах Ч. с иском к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (далее — Банк) о защите прав потребителя. Заявление мотивировано тем, что 26.08.2008 г. сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану 1.0. Договором предусмотрены уплата заемщиком Банку комиссии за выдачу наличных денежных средств и платы за включение в Программу страховой защиты. По мнению истца, указанные условия ущемляют права потребителя, поскольку действия Банка по зачислению кредита на банковский счет заемщика-потребителя либо выдача кредита наличными денежными средствами не являются самостоятельной банковской услугой. С учетом указанным доводов истец просил взыскать с ответчика в пользу Ч. неосновательное обогащение в виде уплаченных заемщиком комиссий за выдачу наличных денежных средств в сумме 1624 руб. и платы за включение в Программу страховой защиты в сумме 3767,61 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами.
Решением мирового судьи с/у № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 29.08.2011 г. иск КРОО «Соцпотребконтроль» удовлетворен.
Апелляционным решением Ачинского городского суда Красноярского края от 15.12.2011 г. решение мирового судьи отменено в части взыскания с Банка в пользу заемщика платы за подключение к Программе страховой защиты. Суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что указанное условие принято заемщиком добровольно, поскольку при заполнении заявления-анкеты на выдачу кредита он имел возможность выбора условий кредитования — с одновременным подключением к Программе страховой защиты или без страхования.
По кассационной жалобе ответчика апелляционное решение также отменено с указанием следующих мотивов.
Признавая незаконными действия Банка по удержанию с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств, суды первой и апелляционной инстанций сослались на порядок предоставления кредита, установленный Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», по смыслу которого предоставление кредита может осуществляться как в наличной форме, так и путем зачисления денежных средств на счет заемщика, указанные операции являются элементом кредитования. Однако пункт 1.Б указанного Положения устанавливает, что им не регламентируются операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.
Суд апелляционной инстанции квалифицировал заключенный сторонами договор как кредитный договор, но не учел, что из установленных обстоятельств дела следует осуществление ТКС Банком (ЗАО) эмиссии банковских карт и выдача Ч. кредитной карты. Судом также не учтено, что в силу п. 3 от. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Заключенный между Банком и Ч. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, является перечень таких операций.
Общие условия выпускай обслуживания кредитных карт к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» от 23.09.2010 г. предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.
