Дарья Гусятникова - Защита прав водителя
– паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
– справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
– декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
– анкеты – по форме банка;
– паспорта (заменяющие их документы) поручителей;
– для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
– другие документы при необходимости.
В случае залога транспортного средства Заемщик должен также предоставить:
– технический паспорт;
– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;
– полис ОСАГО.
Наиболее важный момент – это рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
– продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
– настоящая должность Заемщика (кем работает);
– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
– среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч x К x t, где
Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К – коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,
t – срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях ____________________
Курс доллара США, установленный ЦБ РФ
на момент обращения заявителя в Банк
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 x К1 x t1 + Дч2 x К2 x t2, где
Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),
t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа.
1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:
Sp + [Sp x годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования/12 x 100] = P.
Откуда Sp = P/годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования [1+/12 x 100]
2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:
– если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
– если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил предоставления кредита физических лиц учреждениями Сбербанка России.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением или в кредитный комитет отделения.
