Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей
Контроль за распоряжением денежными средствами несовершеннолетнего осуществляют органы опеки и попечительства, и даже родители должны брать разрешение органов опеки и попечительства на то, чтобы взять деньги со счета ребенка или перевести их на другой счет (абз. 3 п. 3 ст. 6 °CК РФ, ст. 37, ст. 860.3 ГК РФ). Из этого обстоятельства вытекает совет открывать банковский счет на имя несовершеннолетнего ребенка только в исключительных случаях, так как, если деньги понадобятся срочно, со счета ребенка взять их будет трудно, а иногда и невозможно, если органы опеки и попечительства посчитают, что причина использования денег ребенка неубедительная.
Банковский счет эскроу открывается с целью хранения на нем денежных средств одного лица для передачи их другому лицу при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Например, заключается договор продажи квартиры, его оформление занимает определенное время. Продавец, заключая договор, хочет быть уверен, что у покупателя есть необходимая для уплаты покупной цены денежная сумма и что она не будет растрачена до передачи ее ему, продавцу.
Продавец и покупатель могут договориться о том, что денежная сумма, предназначенная для расчетов с продавцом, будет помещена покупателем на особый банковский счет эскроу, и после регистрации права собственности на квартиру на имя покупателя эта денежная сумма будет выдана банком продавцу. С этой целью заключается трехсторонний договор банковского счета эскроу между продавцом (бенефициаром), покупателем (депонентом) и банком (эскроу-агентом). После помещения денег на счет эскроу никто из участников договора не вправе распорядиться деньгами иным способом, чем это предусмотрено в договоре банковского счета.
Если предполагаемый договор продажи квартиры не был заключен или был расторгнут, по заявлению продавца и покупателя будет расторгнут и договор банковского счета эскроу, и деньги будут возвращены покупателю. Договор банковского счета эскроу также может прекратиться по истечении указанного в нем срока, и, если не будут представлены документы, подтверждающие исполнение договора продажи недвижимости, деньги также будут возвращены лицу, поместившему их на счет (ст. 860.7–860.10 ГК РФ).
Нашему законодательству давно известен другой способ хранения ценностей в банке — хранение в банковском сейфе или ячейке. По этому договору клиент сам помещает деньги, изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни в банковский сейф и берет их оттуда под контролем со стороны банка или без такого контроля.
В первом случае, когда помещение ценностей в банковский сейф и изъятие ценностей из сейфа происходит под контролем со стороны банка, на банк возлагается полная ответственность за сохранность содержимого сейфа. Этот договор называется договором хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа и регулируется п. 2 ст. 922 ГК РФ.
Во втором случае, когда работники банка не контролируют помещение и изъятие ценностей, если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможен вследствие непреодолимой силы. Этот договор называется договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа и регулируется п. 3 ст. 922 ГК РФ.
Нетрудно заметить, что главное отличие двух договоров заключается в том, отвечает банк или нет за сохранность содержимого банковского сейфа. На это условие клиенту, прежде всего, нужно обращать внимание, заключая подобный договор. Нужно стремиться к заключению договора хранения ценностей с ответственностью банка, хотя в этом случае услуги банка будут дороже. В жизни имели место случаи исчезновения ценностей из банковского сейфа по договору, по которому банк, по общему правилу, не несет ответственности за содержимое сейфа. В этом случае гражданин практически ничего не может доказать, ему могут помочь только следственные органы. Есть примеры, когда следственные органы отказывали в возбуждении уголовного дела, и гражданин оставался беззащитным.
Наиболее распространенным договором, заключаемым гражданином с банком, наряду с договором банковского вклада, является кредитный договор. Сложность экономической ситуации несколько снизила интерес граждан к кредитным отношениям, и в этом есть не только минусы, но и свои плюсы. Нередко увеличение числа заключаемых кредитных договоров происходит, с одной стороны, в результате навязывания банками кредитов, а с другой стороны — в результате легкомысленного вступления граждан в кредитные отношения.
На мой взгляд, брать деньги на условиях кредита или займа можно только при наличии серьезной к тому причины: улучшение жилищных условий, дорогостоящая операция для спасения жизни и немногие другие причины. В действительности же потребители, чаще всего молодые люди, берут кредиты, удовлетворяя свои капризы, прихоти, затем они не могут возвратить кредит, информация об этом помещается в их кредитную историю, и, если когда-нибудь в жизни возникнет действительно серьезная потребность в деньгах, они не смогут получить их ни в какой кредитной организации.
Но обратимся к закону. Кредитные отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (далее — Закон «О потребительском кредите»), Законом «О защите прав потребителей» и другими нормативными актами.
Судебная практика по кредитным договорам систематизирована в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.[8]
Ознакомившись с полной информацией, предоставляемой банком, об условиях выдачи кредита, включающей полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы и другую информацию, потребитель пишет заявление о выдаче кредита. Банк оценивает кредитоспособность будущего заемщика, то есть способность возвратить кредит. По результатам рассмотрения заявления может быть дан положительный или отрицательный ответ. При положительном ответе стороны подписывают договор. При отрицательном ответе банк, по общему правилу, не обязан объяснять причины отказа. Это означает, что кредитный договор не является публичным (понятие публичного договора разъяснялось во втором разделе книги), что дает банку право отказывать в заключении кредитного договора.
Статья 5 Закона «О потребительском кредите» подробно описывает условия кредитного договора, она делит эти условия на две большие части: общие и индивидуальные условия. Общие условия формулирует сам банк, заемщик присоединяется к ним, если считает для себя эти условия приемлемыми, это не что иное, как договор присоединения, о котором я неоднократно говорила в этой книге. Индивидуальные условия согласовываются банком и гражданином. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.
Закон «О потребительском кредите» особое значение придает понятию «полная стоимость кредита». Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора.
Расчет полной стоимости кредита дается в ст. 6 Закона «О потребительском кредите». Но формулы этого расчета очень сложны, чтобы в них разобраться, нужны специальные экономические знания. В п. 4 этой статьи перечисляются некоторые суммы, входящие в полную стоимость кредита, это: основной долг, проценты и другие суммы. А в п. 5, 6 перечисляются суммы, не входящие в эту стоимость.
Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.
Статья 10 рассматриваемого Закона посвящена информации, в обязательном порядке предоставляемой кредитной организацией заемщику после заключения договора потребительского кредита. Это сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения, указанные в договоре.
