Оксана Кузнецова - Добровольное страхование
Какие риски включает в себя страховка? Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те возможные случаи, которые могут повлечь выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.
Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был задержан по подозрению в перевозке запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и ждать. Здесь все понятно – выплатить должны.
А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец... Мало ли что можно ожидать в незнакомой стране!
Какова стоимость оформления страховки? Лучше всего, если стоимость не является ни слишком низкой, ни завышенной. Оптимальной. Пусть сотрудник турфирмы расскажет вам, из чего складывается стоимость страховки и что на нее влияет. Например, насколько стоимость такой страховки меняется в зависимости от выбранной страны поездки.
За счет того, что на рынке страхования крупные туроператоры диктуют условия страховщикам, цены на страхование выезжающих за рубеж снижены до минимального предела. Это сказывается и на качестве страхового продукта. Как правило, обязательная страховка не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну. Поэтому перечисленные риски приходится страховать в добровольном порядке как дополнительные.
Каков алгоритм действий при наступлении страхового случая? Иначе говоря, что от вас требуется, если вы не смогли дождаться своего багажа. Через десять минут или через час вам начинать бить тревогу? Куда звонить? К кому обращаться, чтобы зафиксировать факт задержки багажа? На все эти вопросы вам должны четко ответить. Неточности в объяснении или общие фразы – повод задуматься над тем, что сотрудник просто некомпетентен, или что условия страховки дают мало реальных шансов на получение компенсации.
Когда и как выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая? Страховая выплата за задержку багажа выплачивается по возвращении из поездки. Медицинская страховка может быть оплачена на месте, чтобы не пришлось тратить деньги на врача из собственного кармана. Также важно прояснить, как скоро вы сможете получить страховое возмещение: часто процедура рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая слишком длительная.
Никогда не стоит экономить на своей безопасности и безопасности своих близких, потому что за рубежом меньше всего можно рассчитывать на помощь случайных знакомых, в том числе местных жителей или других отдыхающих. По всем вопросам страхования лучше заранее, до отъезда проконсультироваться со специалистом и определить, какая страховка вам оптимально подойдет.
6. Накопительное страхование
6.1. Если хочется большую пенсию
В Западной Европе, США и Японии около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. Страховые компании в России также проявляют к этому виду страхования интерес, хотя и не столь большой: только 10 % от общего числа страховых организаций занимаются накопительным страхованием. Наиболее преуспели на этом рынке такие компании, как «AIG Россия», «Росгосстрах», «Нефтеполис», «Альянс» и др.
В России достаточно и объективных, и субъективных факторов, тормозящих развитие столь популярного на Западе вида страхования. Это и особенности налогового законодательства, и экономические факторы, определяющие платежеспособность населения, и уровень инфляции, и уровень ВВП на душу населения, и демография, и распределение доходов в обществе.
Главный вопрос, который волнует всех потенциальных страхователей этого долгосрочного вида страхования: «Куда страховщик будет вкладывать мои деньги?». Во-первых, страховая компания может использовать полученные средства на свое развитие, и по наступлении страхового случая выдавать клиенту деньги из своих фондов. Во-вторых, страховщик может вкладывать суммы страховых взносов в банки, кредитные и иные организации. Тогда полученные страховщиком проценты обеспечат и его прибыль, и прибыль клиента.
Почему страхование жизни так популярно за рубежом?
Дело в том, что страховка и инвестиционные вклады за рубежом нашли свое единое воплощение в инвестиционном полисе.
Европейские страховые компании стали предлагать инвестиционные полисы начиная с 1950-х гг. До этого прибыль страхователя формировалась только из прибыли, полученной страховой компанией от своей деятельности. Инвестиционные полисы позволили напрямую связать размеры страховых выплат с инвестиционной доходностью компаний. Величина страховой суммы таких полисов выражается не в денежных единицах, а в количестве условных единиц – юнитов (units), единичных паев или устанавливается с применением инструментов фондового рынка. В Западной Европе доля инвестиционных полисов достигла максимума в 2000 г. и составила почти 45 % от всех премий по страхованию жизни. Сейчас уровень продаж полисов прямо пропорционален росту биржевых индексов.
Главное отличие инвестиционных полисов от обычных страховых, т. е. полисов с участием в прибыли, заключается в том, что в инвестиционных полисах доходность связана только с одним инвестиционным направлением: фондом определенных акций или облигаций, каким-либо биржевым индексом, фондом недвижимости и т. п. По договорам с участием в прибыли начисляемый процент или бонус определяются доходностью всей деятельности страховой компании.
В настоящее время за рубежом продаются инвестиционные полисы в основном трех видов:
1) unit-linked – связанные с паями (units) в паевых инвестиционных фондах;
2) index-linked – связанные с определенными фондовыми индексами;
3) equity-linked – связанные с курсом определенных акций.
Система «unit-linked» по смешанному страхованию жизни получила наибольшее распространение в Западной Европе. Инвестиционный риск лег на страхователя, поскольку именно страхователь выбирает фонд для инвестирования страховых премий.
В отечественном бизнесе инвестиционные полисы пока не нашли своего места. Паевые инвестиционные фонды и страховые компании – для нас вещи абсолютно разные. Обеспечение информированности населения, особенно в отношении инвестиционной прозрачности страхования жизни, могло бы стать первым шагом на пути формирования спроса на страховые услуги накопительного характера.
6.2. Виды накопительного страхования
Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.
В советское время подобные полисы накопительного страхования имело более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.
Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:
1) смешанное (или комбинированное) страхование;
2) страхование к сроку В советское время страхование «к сроку» было самым распространенным в нашей стране;
3) пожизненное страхование;
4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием!).
Остановимся на названных видах страхования более подробно.
Смешанное страхование
По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.
