Оксана Кузнецова - Добровольное страхование
Страхование дополнительного оборудования по перечню страховых рисков имеет свою специфику. Вот основное, что можно застраховать от повреждения или порчи действиями третьих лиц и силами природы:
– любые элементы внешнего тюнинга;
– регистрационные номера;
– салон полностью с находящимся там имуществом;
– магнитолы, диски, чехлы, личные вещи, находящиеся в салоне, и прочее.
Конечно же разумными исключениями из страховых рисков по данному виду страхования являются случаи умысла или грубой неосторожности владельца автомобиля, например, если сам водитель находился в салоне в нетрезвом состоянии и повредил салон при пользовании огнем или курении. Повреждения, нанесенные автомобилю при его эксплуатации (т. е. использовании по прямому назначению как средства передвижения), тоже не подпадают под данный вид страхования. Если вы являетесь участником дорожного движения, то на вас распространяется ОСАГО.
Согласно полису страхования дополнительного оборудования автомобиля вы сами определяете, что из элементов интерьера и экстерьера любимой автомашины вы не желаете страховать от хищения, уничтожения или повреждения.
Страховка действует тогда, когда вы не являетесь участником дорожного движения. После выплаты страхового возмещения за похищенное или уничтоженное дополнительное оборудование действие полиса по нему прекращается.
В случае несогласия с расчетом или размером выплаты страхового возмещения спор рассматривается в претензионном (досудебном) или судебном порядке. Примерный образец искового заявления для подачи в суд можно найти в приложении 6.
4.7. Страхование от несчастного случая
Страхование от несчастного случая при ДДП – третий по популярности после ОСАГО и автокаско страховой продукт.
Как утверждают словари, несчастный случай – это внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть. Из определения ясно, какие риски страхуются: главные из них – полная или временная потеря трудоспособности или смерть застрахованного человека. В ситуации с автомобилем таким человеком будет пассажир или сам водитель, находящиеся в салоне автомобиля.
Финансово защитить здоровье можно по двум способами: по паушальной системе и по системе мест. Эти две системы отличаются степенью защищенности страхуемых лиц. Обычно в договоре оговаривается вполне конкретная сумма, которая будет выплачена в случае аварии.
При паушальной системе страхуется весь салон. Суммы выплат подсчитываются путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место. Сумма определяется в договоре страхования. Страховой тариф обычно выражается в процентном отношении к этой сумме.
Примеры
– Автомобиль застрахован по системе мест. При этом по желанию автовладельца страховка была оформлена только на него – водителя и пассажира, сидящего рядом с ним на переднем сиденье. Во время ДТП пострадали два пассажира, сидящие на заднем сиденье. В выплате страхового возмещения страховая компания отказала. Если бы по системе мест были застрахованы задние пассажирские места, то пассажиры получили компенсацию от страховщика.
– Автомобиль застрахован по паушальной системе. При аварии пострадавшими оказались один пассажир на заднем сиденье и пассажир на переднем сиденье. Страховая сумма была поделена на две части между двумя пострадавшими.
Теперь сами видите: у каждой системы есть свои плюсы и минусы.
Страхование от несчастного случая способствует вашему душевному спокойствию. Его главная цель – возместить возможные расходы на медицинскую помощь после ДТП, а также моральный ущерб автовладельца и его пассажиров.
4.8. «Зеленая карта»
«Зеленая карта» (Green Card) – это страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств. Де-юре «Зеленая карта» является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро, а де-факто – это самый настоящий страховой полис. «Зеленой картой» он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система «Зеленая карта» действует с 1 января 1953 г.
Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где «Зеленая карта» обязательна (как обязательная страховка), и те, где «Зеленая карта» покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков «Зеленой карты». В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы.
Бюро страховщиков «Зеленой карты» действует только в тех странах, где страхование гражданской ответственности водителя производится в обязательном, а не в добровольном порядке.
Россия пока не является участником Бюро страховщиков «Зеленой карты», но к 2008 г. процесс вхождения, вероятно, будет уже завершен. Дискуссия о возможности приобщения России к международному опыту страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1997 г. Именно тогда 20 страховыми компаниями было создано «Русское бюро Зеленой карты», которое начало вести переговоры о вступлении России в эту организацию хотя бы с ограниченными полномочиями. Принятие Закона об ОСАГО в апреле 2002 г. дало новый импульс развитию переговорного процесса между Россией и Бюро страховщиков «Зеленой карты». В ноябре 2002 г. была подана официальная заявка Российской Федерации на членство в этой организации.
Страховыми случаями по договору Green Card являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро «Зеленая карта». Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.
Несмотря на то что Россия – единственная страна в Европе, которая пока еще не вошла в международную систему «Зеленая карта», Green Card без особых проблем можно получить у страховщиков, приобретающих их через иностранные фирмы-посредники.
В большинстве стран Европы Green Card представляет собой международную разновидность ОСАГО, поэтому нет необходимости подробно останавливаться на этом вопросе. Заметим лишь, что, если вы собрались посетить на автомобиле другую страну, поинтересуйтесь, какие условия страхования там действуют.
5. Страхование туристов
5.1. Собираемся в дорогу
Не каждый год нам удается попасть в число счастливчиков, которые могут позволить себе отдохнуть за рубежом. По данным социологов, большая часть россиян из-за низких заработков не могут позволить себе ездить в отпуск каждый год, поэтому поездка становится для нас долгожданным праздником. Но когда мы собираемся на отдых, то непонятно откуда возникает куча неотступных проблем, связанных с поездкой: где купить новую дорожную сумку, что с собой взять, как подключить роуминг на мобильный телефон и т. п. Решение этих проблем может быть очень увлекательным занятием. Кроме того, читать буклеты и памятки, выданные турфирмой, вроде бы как некогда, да и неохота. Хотя на самом деле стоит! Именно от этих «бумажек» зависит многое. Среди них очень важной является страховой полис и информация о страховании, которая может содержаться в договоре, памятке или буклете.
Как считают сами страховщики, вероятность наступления страхового случая во время отдыха за границей равна одному проценту, т. е. один из ста туристов рискует тем, что его отпуск может быть сильно омрачен непредвиденными обстоятельствами. Ведь в чужой стране, да еще и не зная языка, легко попасть впросак и испортить себе удовольствие от поездки. Впрочем, от большинства неприятностей вас оградит страховка. Но отнюдь не от всех. Не стоит относиться к страховке как к простой формальности, зачастую необходимой для получения визы. Туристы нередко получают страховку от туристической фирмы, даже не интересуясь нюансами страхового покрытия. Не совершайте подобные ошибки!
