Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
4) от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;[83]
5) от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»[84], регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;
а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[85] (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.
Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей»[86] отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В литературе позиция о распространении действия Закона о защите прав потребителей неоднократно подвергалась критике, основным аргументом которой являлось мнение о том, что кредитование не является оказанием финансовой услуги, поскольку в соответствии с ГК РФ заемные (кредитные отношения) не отнесены к регулированию возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного займа (кредита) не носят определяющего характера[87]. Вместе с тем распространение норм Закона о защите прав потребителей к отношениям по потребительскому кредитованию закреплено судом, они активно применяются на практике.
В связи с этим представляет интерес вопрос о соотношении норм Закона о защите прав потребителей с нормами иных законодательных актов. Согласно п. 2 указанного Постановления Пленума ВС РФ Закон о защите прав потребителей подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения ГК РФ в части, не противоречащей ГК РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной ГК РФ. Представляется, что в целях защиты интересов потребителя в отношениях с кредитными организациями Закон о защите прав потребителей согласно указанной позиции ВС РФ имеет приоритетное значение по отношению к ГК РФ и иным законам. В случае принятия законопроекта «О потребительском кредитовании» он будет приоритетным по отношению и к Закону о защите прав потребителей, и к Закону о банках.[88]
К числу нормативных правовых актов гражданско-правовой группы также следует отнести Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге»[89] (далее – Закон о залоге), федеральные законы от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[90] (далее – Закон об ипотеке), от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»[91], регулирующие вопросы предоставления кредитов заемщикам-потребителям в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство).
В финансово-правовой группе законов можно выделить подгруппы:
1) законы, регулирующие финансовую сферу;
2) законы, регулирующие банковскую деятельность;
3) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
4) законы, регулирующие налоговые отношения. Первая подгруппа включает законы, к которым относятся, в частности, федеральные законы от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»[92] и от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»[93] (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования).
Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Важнейшее значение играют положения Закона о банках, Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[94] (далее – Закон о Банке России), Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»[95] (далее – Закон о кредитных историях).
Третья подгруппа включает нормы федеральных законов, регулирующих вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма, а именно: от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[96] и от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[97] (далее – Закон о противодействии легализации доходов).
К последней подгруппе финансово-правовой группы относятся положения части первой и второй Налогового кодекса РФ[98] (далее – НК РФ), например, в части налогообложения кредитных операций (правильности отражения в налоговом учете процентов, получаемых кредитором по кредитному договору).
К административно-правовой группе, безусловно, относятся положения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях[99] (далее – КоАП РФ), например, ст. 14.8, устанавливающая административную ответственность за нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, ее исполнителе и режиме его работы.
В уголовно-правовую группу следует отнести нормы Уголовного кодекса РФ[100] (далее – УК РФ) в части установления уголовной ответственности, например, за мошеннические действия заемщика (ст. 159 УК РФ), незаконную банковскую деятельность, осуществляемую при кредитовании физических лиц без соответствующей лицензии Банка России (ст. 172 УК РФ). Кроме того, необходимо выделить и процессуальное законодательство, нормы которого регламентируют вопросы судебного оспаривания кредитных сделок и споров между кредиторами и заемщиками. В данную группу можно включить Гражданский процессуальный кодекс РФ[101] (далее – ГПК РФ) и Арбитражно-процессуальный кодекс РФ.[102]
Смежной с данными вопросами является проблема исполнения решений судов по спорам между кредиторами и заемщиками, в связи с чем в составе этой подгруппы необходимо учитывать и положения федеральных законов от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»[103] и от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах».[104]
Второстепенным значением для потребительского кредитования обладают нормы трудового права (Трудового кодекса РФ[105]), регламентирующие трудовые отношения заемщика и его работодателя. Указание на этот аспект правового регулирования обусловлено требованиями кредитных организаций к кредитоспособности заемщика, которая обеспечивается в том числе стабильным доходом заемщика.
Таким образом, на уровне федерального законодательства важнейшее значение для регулирования потребительского кредитования играют нормы ГК РФ, Закона о защите прав потребителей и банковского законодательства.
Кроме того, по своему значению законы, регламентирующие потребительское кредитование, можно разделить на законы, имеющие основное (ГК РФ и Закон о защите прав потребителей, Закон о банках) и второстепенное значение (например, федеральные законы «О бухгалтерском учете», «О прокуратуре Российской Федерации» и др.).
На уровне подзаконных нормативных актов необходимо выделить: указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты уполномоченных органов: Банка России, Минздравсоцразвития России (Роспотребнадзор), ФАС России и др.
В группе указов Президента Российской Федерации в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:
1) от 5 мая 1992 г. № 431 «О мерах по социальной поддержке многодетных семей»;[106]
2) от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах»;[107]
3) от 10 июня 1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»;[108]
