Мухаммад Юнус - Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма

Создание таких возможностей для большинства людей – для бедняков – и есть суть той работы, которой мы посвятили последние 30 лет.

Первоначально я обратился к проблеме бедности не как политик или ученый. Я начал этим заниматься, поскольку бедность окружала меня повсюду и я не мог от нее отвернуться. В 1974 г. мне стало трудно преподавать стройные экономические теории в университетской аудитории на фоне ужасающего голода в Бангладеш. Внезапно я почувствовал пустоту и бессмысленность этих теорий перед лицом жестокого голода и нищеты. Мне захотелось немедленно сделать хоть что-нибудь, чтобы помочь окружающим меня людям – хотя бы одному человеку – прожить этот день с меньшими тяготами. И я понял, какого труда стоит беднякам найти хотя бы крошечную сумму денег, чтобы с ее помощью заработать на жизнь. Я был шокирован, когда узнал, что одна из женщин в деревне заняла у ростовщика сумму меньше доллара на условии, что у него будет исключительное право покупать все произведенные ею товары по назначенной им цене. На мой взгляд, это не что иное, как использование рабского труда.

Я решил составить список жертв ростовщического «бизнеса» в ближайшей к университетскому городку деревне.

Когда список был готов, в нем значились имена 42 человек, взявших в долг в общей сложности 27 американских долларов. Я отдал 27 долларов из собственного кармана, чтобы помочь им вырваться из кабалы ростовщиков. То, с какой радостью и воодушевлением люди восприняли этот маленький шаг, побудило меня не останавливаться на этом. Если такой небольшой суммы достаточно, чтобы сделать этих людей настолько счастливыми, почему не сделать для них еще больше?

С тех пор именно это я и пытаюсь делать. В первую очередь я попробовал убедить расположенный в университетском городке банк выдавать кредиты беднякам. Но у меня ничего не получилось. В банке мне сказали, что бедняки некредитоспособны. После нескольких месяцев бесплодных усилий я вызвался быть поручителем банковских кредитов беднякам. Результат меня поразил. Бедняки возвращали ссуды всегда и вовремя! Но я по-прежнему сталкивался с трудностями при попытках расширить программу путем обращения в существующие банки. И тогда я решил создать новый банк специально для бедных, и в 1983 г. мне это наконец удалось. Я назвал его Грамин Банк, т. е. Сельский банк.

Сегодня Грамин Банк выдает кредиты более чем семи миллионам бедняков, 97 % из которых женщины, проживающие в 73 тысячах бангладешских сел. Грамин Банк выдает бедным семьям кредиты без залогового обеспечения на строительство жилья, обучение, микропредпринимательскую деятельность, а также предлагает своим клиентам множество других привлекательных продуктов – сберегательных, пенсионных и страховых. С тех пор как в 1984 г. мы начали выдавать жилищные кредиты, на эти деньги было построено 640 тысяч домов. Юридические права на эти дома принадлежат женщинам – заемщицам Грамин Банка. Мы уделяли основное внимание женщинам, поскольку, судя по нашему опыту, кредитование женщин приносит больше пользы всей семье.

С момента своего открытия банк выдал кредитов на общую сумму около шести миллиардов долларов США. Уровень возврата кредитов составляет 99 %. Грамин Банк стабильно приносит прибыль. С финансовой точки зрения он является самоокупаемым и не пользуется средствами доноров с 1995 г. Вклады и собственные ресурсы Грамин Банка сегодня достигают 143 % от общей суммы активных займов. По результатам проведенной в Грамин Банке внутренней проверки 58 % наших заемщиков поднялись над чертой бедности.

Грамин Банк зародился как крошечный доморощенный проект, созданный силами нескольких моих студентов – местных девушек и юношей. Трое из этих студентов по-прежнему работают со мной в Грамин Банке и с годами заняли ведущие должности в руководстве банка. Сегодня они присутствуют здесь, чтобы поблагодарить вас за оказанную нам честь.

Идея, возникшая в бангладешском селе Джобра, распространилась по всему миру, и сейчас почти в каждой стране существуют программы микрокредитования, подобные программе Грамин.

С тех пор как мы начали эту деятельность, прошло 30 лет. Мы все время наблюдаем за детьми наших заемщиков, чтобы понять, как повлияла наша работа на их жизнь. Для наших заемщиц дети всегда были приоритетом в жизни. Одним из «шестнадцати решений», которые приняли для себя эти женщины, было отправлять детей в школу. Грамин Банк поддержал женщин в этом, и уже очень скоро все их дети посещали школу. Многие из этих детей стали первыми учениками у себя в классе. Мы решили отметить это и стали выдавать стипендии талантливым учащимся. Сейчас Грамин Банк ежегодно выдает по 30 тысяч стипендий.

Многие из детей поступали в вузы, чтобы овладеть профессией врача, инженера, преподавателя колледжа и другими специальностями. Чтобы студентам из семей клиентов Грамин Банка было легче получить высшее образование, мы начали выдавать студенческие займы. Сейчас некоторые уже имеют ученую степень. На данный момент 13 тысяч студентов получают студенческие займы. Ежегодно к их числу прибавляется еще более 7 тысяч.

Мы формируем совершенно новое поколение, которое будет хорошо подготовлено к тому, чтобы полностью избавить свои семьи от бедности. Мы хотим, чтобы навсегда прервалась сама история бедности.

В Бангладеш 80 % бедных семей уже включены в сферу микрокредитования. Мы надеемся к 2010 г. охватить все 100 % бедных семей.

Три года назад мы начали уникальную программу для нищих. В отношении них не применяется ни одно из обычных правил Грамин Банка. Ссуды им выдаются беспроцентные, и они могут возвращать любую сумму, какую пожелают, и когда пожелают. Мы подсказали им идею носить с собой мелкие товары – бакалейные продукты, игрушки или бытовые предметы – и предлагать их на продажу в домах, где они просят подаяние. Эта идея оказалась удачной. В нашей программе сейчас участвуют 85 тысяч нищих. Из них около 5 тысяч уже перестали просить милостыню. Обычный заем для нищего составляет 12 долларов.

Мы поощряем и поддерживаем все возможные мероприятия, которые могут помочь беднякам избавиться от бедности. Мы всегда предлагаем микрокредиты в дополнение к другим мерам, поскольку считаем, что микрокредитование повышает эффективность таких мер.

Информационные и коммуникационные технологии (ICT) стремительно меняют наш мир, превращая его в мир без расстояний и границ, мир моментальной связи. Новые информационные технологии становятся все дешевле. Я увидел здесь возможность изменить к лучшему жизнь бедняков, если удастся сделать так, чтобы эта технология отвечала их нуждам.

Чтобы поставить ICT на службу беднякам, в качестве первого шага мы создали компанию мобильной связи – Grameen Phone. На средства кредитов Грамин Банка малоимущие женщины покупали мобильные телефоны и за плату предлагали телефонные услуги односельчанам. Мы увидели синергию микрокредитования и ICT.

Телефонный бизнес оказался успешным и стал излюбленным видом бизнеса для заемщиков Грамин. «Хозяйки телефонов» быстро разобрались в телефонном обслуживании и внедрили кое-какие инновации, и это занятие стало самым быстрым путем избавления от бедности и повышения своего социального статуса. Сегодня около 300 тысяч таких женщин предоставляют услуги телефонии во всех селах Бангладеш. У компании Grameen Phone более 10 миллионов абонентов, и она является крупнейшей в стране компанией мобильной связи. Хотя число «хозяек телефонов» составляет лишь малую долю от общего количества абонентов, они приносят компании 19 % прибыли. Из девяти членов правления, присутствующих сегодня на этой торжественной церемонии, четыре – такие женщины.

Grameen Phone – совместное предприятие, владельцами которого являются норвежская компания Telenor и бангладешская Grameen Telecom. Telenor принадлежит 62 % акций компании, а Grameen Telecom владеет 38 %. Мы планировали со временем превратить Grameen Phone в социальный бизнес, передав большинство акций компании малоимущим женщинам – клиенткам Грамин Банка. Мы работаем над достижением этой цели. Когда-нибудь Grameen Phone станет еще одним примером крупного предприятия, которым владеют бедняки.

Капитализм зиждется на свободном рынке. Считается, что чем свободнее рынок, тем успешнее капитализм находит ответы на вопросы: что, как и для кого? Также утверждается, что индивидуальное стремление к личной выгоде приводит к оптимальному коллективному результату.

Я за укрепление свободы рынка. В то же время меня совершенно не устраивают концептуальные ограничения, навязываемые участникам рынка. Эти ограничения основаны на гипотезе, что предприниматели – люди «одномерные», посвятившие свою жизнь в бизнесе единственной миссии – максимизировать прибыль. Такое толкование капитализма отказывает предпринимателям в наличии любых политических, эмоциональных, социальных, духовных и экологических аспектов жизни. Возможно, эта концепция имела своей целью разумное упрощение, однако она игнорирует важнейшую часть человеческой жизни.