Почему женщины беднее мужчин. И что мы можем с этим сделать - Аннабель Уильямс
Ипотека
18-процентный разрыв в оплате труда мужчин и женщин создает внушительный барьер между женщинами и владением недвижимостью, особенно женщинами без партнера. А все потому, что кредиторы решают, какого размера ипотеку предложить клиенту, вычитая расходы на проживание из дохода человека или семьи, а затем умножая полученную разность на 4,5. Таким образом, разрыв в оплате труда увеличивается, когда женщины пытаются получить ипотеку. По данным ипотечного брокера Coreco, в среднем мужчина, подающий заявку на ипотеку, зарабатывает 91 292 фунта, а женщина – 59 036 фунтов290. Если эти среднестатистические мужчина и женщина возьмут в кредит сумму в 4,5 раза больше их заработка, мужчина сможет занять на 145 тысяч фунтов больше.
Поскольку цены на недвижимость достигли исторического максимума, потенциальные покупатели жилья должны прилагать огромные усилия. Это означает, что даже небольшая дискриминация женщины при выплате зарплаты, комиссионных или бонусов способна повлиять на то, сможет ли она купить жилье или же ей придется дальше его арендовать. Очень малое количество женщин способно дорасти до самостоятельной покупки жилья. Женщины, которые приобретали недвижимость сами, составляли крошечные 8 % от всех, кто в 2015–2016 годах впервые покупал дом. Меня поразило, что в 92 % сделок при первой покупке недвижимости участвовали мужчины. А число мужчин, самостоятельно купивших жилье, составило 18 % – то есть их было в два с лишним раза больше, чем независимых покупательниц291.
Число женщин, покупающих первую квартиру или дом самостоятельно, за последние десять лет сокращалось значительно быстрее числа мужчин, делающих то же самое. В 2005 году женщины составляли 15 % людей, впервые покупающих недвижимость (на семь процентных пунктов выше, чем в 2015–2016 годах), а мужчины – 20 % (на два процентных пункта выше, чем в 2015–2016 годах)292. Правительство описывает эти цифры как «заметное» гендерное различие, но ничего не предпринимает для исправления ситуации. На мгновение задумайтесь о том, какое чувство свободы воли и достижения цели испытывают люди, которые впервые покупают дом или квартиру, и как это повышает их уверенность в себе. Мужчин без пары среди этих счастливчиков вдвое больше, чем женщин без партнера.
Недвижимость – основная форма богатства британцев и американцев, но мужчины и женщины владеют ей не в равной степени. Одно исследование показывает, что к выходу на пенсию мужчины накапливают на 30 % больше жилищных активов, чем женщины293. Ипотечники через ежемесячные платежи увеличивают свою долю владения имущественным активом, стоимость которого, как ожидается, возрастет. Накопив состояние, люди могут заполучить больше активов. Таким образом, гендерный разрыв сохраняется, поскольку мужчин, которые могут купить недвижимость самостоятельно, направляя зарплату на погашение жилищного кредита, вместо того чтобы помогать домовладельцу гасить ипотеку, больше, чем женщин.
Есть еще одно препятствие тому, чтобы женщины накапливали жилищные активы: согласно исследованию, где рассмотрели 9 миллионов транзакций в сфере недвижимости в США за последние 16 лет294, женщины при покупке дома в среднем платят на 2 % больше, чем мужчины. Женщины реже торгуются при покупке дома и часто недооценивают собственный дом при его продаже. В результате самые дорогие дома – это те, которые женщины покупают у мужчин, а самые дешевые – которые мужчины покупают у женщин. Авторы исследования осторожно отмечают: это не означает, что все женщины – менее умелые переговорщики, чем мужчины. Значительную роль может играть дискриминация. Когда это экстраполируется на 11 домов, в которых среднестатистический американец проживает за жизнь, то женщины, по подсчетам исследователей, ежегодно теряют по 1,6 тысячи долларов от суммы жилищных активов.
Между тем исследования в США показали, что у женщин более высокие процентные ставки по ипотеке295. Кредиторы полагают, что одолжить деньги женщине – больший риск, хотя исследования показывают, что женщины как раз ответственнее относятся к выплате кредитов, чем мужчины296. И такой двойной удар – более высокие процентные ставки и цены на недвижимость – существенно сказывается на благосостоянии женщин. В ближайшем будущем потенциальные домовладельцы смогут пользоваться компьютерными системами оценки собственности, которые на основе специальных алгоритмов рассчитывают, сколько должен стоить дом, и позволяют сделать первоначальное предложение в электронном виде.
Но еще до ипотеки потенциальные домовладельцы должны заплатить залог или внести первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 25 % от суммы, за которую недвижимость продается.
Поскольку женщины меньше зарабатывают, они меньше накапливают. Около 48 % женщин, пока не являющихся домовладелицами, ничего не накопили к моменту выплаты залога. Среди мужчин таких – 35 %. А если накопить все же удалось, то у женщин эта сумма в среднем составляет 5621 фунт стерлингов, а у мужчин – 11 660 фунтов стерлингов297. Вероятно, это связано с тем, что средняя цена аренды составляет 43 % от средней женской зарплаты и только 28 % от средней мужской, так что среднестатистическая женщина не может накопить столько же298. В результате мы, похоже, осознали наши ограничения в сфере домовладения и поумерили амбиции. Только 26 % женщин рассчитывают, что смогут купить дом самостоятельно. У мужчин этот показатель равен 39 %299.
Найти подходящий вариант ипотеки проще с помощью брокера – специалиста по жилищным кредитам. Он изучит тысячи предложений и подберет лучшее, а также поможет с оформлением заявки. Его услуги оплачиваются либо заявителем (100–200 фунтов стерлингов), либо кредитором (но в этом случае рекомендации могут быть необъективными).
Женщины, которые хотят взять ипотеку крупнее стандартной (где заработок умножается более чем на 4,5), могут воспользоваться специализированным кредитованием. При определенных обстоятельствах люди (например, преподаватели, медики или юристы) могут получить более щедрые ипотечные кредиты. В этом случае кредиторы используют знания об отрасли, чтобы предсказать, насколько может вырасти доход человека за время действия ипотеки. А еще их привлекает надежность, которую гарантируют упомянутые профессии.
Аренда жилья
Вплоть до XX века женщины в Европе были лишены права подписывать договоры аренды или продажи недвижимости. Следовательно, они не могли выбрать себе жилье или договориться об аренде с домовладельцем без участия мужчины.
Во многих странах юридическая ситуация изменилась к 1907 году, а вот итальянкам пришлось ждать до 1919 года. Но обычаи не менялись вслед за законами, и
