Почему женщины беднее мужчин. И что мы можем с этим сделать - Аннабель Уильямс
Лингвистическое исследование 300 статей показало, что гендеры распределены на две отчетливые категории: «бережливые/транжирящие» женщины и «компетентные в финансах» мужчины. Исследование банка Starling показало, что из-за использованных формулировок женщины предстают как расточительницы, склонные тратить деньги на безделушки и нуждающиеся в помощи для ограничения расходов. Статьи о финансах, нацеленные на женщин, обычно посвящены семейному бюджету и способам сэкономить, в остальных случаях читательницам рекомендуют обратиться за помощью к окружающим. Это кардинально отличается от вдохновляющего посыла статей, написанных для мужчин: деньги и богатство достижимы и являются частью идеального образа мужчины. Язык статей для мужчин включает термины, которые ассоциируются с силой, властью и конкуренцией. Финансы должен «завоевать» тот, кто «достаточно смел», чтобы попытаться.
Таким образом СМИ подкрепляют негативное отношение к женщинам и нашим возможностям в финансовой сфере, зачастую делая это непреднамеренно. При этом любопытно, что из отчетов банков следует: между тратами мужчин и женщин нет заметной разницы. Стереотип о том, что женщины легкомысленны в своих тратах, а мужчины – нет, является чистым сексизмом.
Мы впитываем сообщения о том, как представители каждого пола способны управлять деньгами. Исследователи проанализировали 1,7 миллиона слов, использованных в коммуникации между держателями пенсионных сбережений и британской общественной организацией Pension Advisory Service, которая помогает людям понять, как устроены пенсионные накопления. В результате обнаружилось, что при описании проблем со сбережениями женщины используют более негативно окрашенную лексику, чем мужчины. Часто звучат слова «волнуюсь», «беспокоюсь» и «сбита с толку»111. Похоже, что женщины усвоили идею о том, что они не умеют обращаться с деньгами. Поэтому к финансовым вопросам они подходят с уверенностью, что поняли все неверно.
Рассмотрим основные заблуждения о женщинах и деньгах.
Миф 1. Женщины избегают риска
Мифы о неумелом обращении девушек с деньгами в сочетании с неравенством оплаты труда привели к проблеме, которая мало обсуждается: женщины гораздо реже инвестируют свои сбережения и чаще хранят их на счетах. Такой гендерный разрыв в инвестициях мешает девушкам приумножать состояние со временем и лишь увеличивает разрыв в уровне благосостояния. Инвестиции позволяют наращивать капитал. Они могут превратить один фунт в два и даже в пять. Возможно, хранение денег на обычном счете кажется более безопасным, но со временем инфляция снижает ценность накоплений. За счет удачных инвестиций сбережения будут расти гораздо быстрее, чем на вкладе с небольшим процентом. Я объясню это подробнее в главе 15.
Малое число женщин-инвесторов обычно объясняют тем, что мы не любим риск. Говорят, что девушки крайне осторожны, но это один из самых высокомерных и устойчивых мифов о женщинах. Особенно вреден он в контексте финансовой безопасности женщин. Он неверен в отношении большинства девушек, но, как и любой стереотип, способен действовать как самосбывающееся пророчество. В одном исследовании женщин спрашивали, представители какого пола, по их мнению, инвестируют лучше. Только 9 % респонденток ответили, что женщины превосходят мужчин в этом вопросе112.
Девушек часто упрекают в том, что они избегают риска. Нередко гендерный разрыв в пенсионных накоплениях объясняют тем, что женщины инвестировали недостаточно агрессивно, и в этом их вина. Грань между рискованным и безрассудным поведением тонка: любить риск не всегда хорошо. На работе и на фондовом рынке осмотрительность – это положительное качество, которое нам стоило бы проявлять почаще.
Дело не ограничивается разрывом в оплате, уровне благосостояния и размере пенсионных накоплений. На женщинах лежит забота о детях и хозяйстве: они сосредоточены скорее на кратковременных расходах на еду и товары для дома. Женщины чаще мужчин работают на неполной ставке, отсюда и более низкие доходы. Обзор двух десятков работ об отношении женщин к риску показал, что в большинстве исследований незначительные расхождения раздуваются до неприличия, чтобы подтвердить глубоко укоренившиеся убеждения о женщинах и мужчинах. «Результаты менее однозначные, чем может показаться… [Убеждения] следует пересмотреть», – сообщается в обзоре113. Отдельное исследование американских преподавателей и их инвестиционных портфелей показало, что среди людей с одинаковым уровнем образования не наблюдается различий в степени готовности к риску в зависимости от пола. Там, где гендерное уклонение от риска действительно существует, оно зависит от дохода, семейного положения и количества детей в семье.
Если отделить экономический статус от готовности к риску, мы увидим другую картину. По данным британской организации Pension Advisory Service, вопреки стереотипам, женщины избегают риска не чаще мужчин. Основные различия объясняются тем, сколько у человека денег114. Более состоятельные женщины и те, кто ожидают получение наследства, готовы играть на фондовом рынке. Другое исследование показало, что представители ЛГБТК+, афроамериканцы и женщины, столкнувшиеся с дискриминацией на рабочем месте, реже инвестируют накопления. Из этого следует вывод, что на финансовые решения людей напрямую влияет чувство уязвимости, вызванное дискриминацией115.
Несколько исследований свидетельствует о том, что, когда женщины инвестируют, они делают это лучше мужчин116. По данным исследования Уорикской школы бизнеса, мужчины более остро реагируют на новости о фондовых рынках, потому что они продают и покупают акции в среднем 13 раз за год, а женщины делают это девять раз за год117. Может показаться, что разница незначительная. Но держать акции долгое время (а не покупать и продавать их довольно часто) может оказаться гораздо более удачной инвестиционной тактикой. Одна из причин – комиссия при каждой сделке, а она съедает часть прибыли. Похоже, что так называемая женская осторожность – это благоразумие в финансовом смысле118.
Исследователи Уорикской школы бизнеса также обнаружили различия в видах акций, которые выбирали представители разных полов. Мужчины предпочитали инвестиции в духе лотереи: они вкладывали деньги в дешевые акции, которые могли значительно вырасти. К тому же они чаще сохраняли акции, потерявшие в цене, и продавали те бумаги, которые выросли в стоимости. Из действий самых успешных инвесторов в истории можно извлечь такой урок: крайне важно уметь признать, что вы выбрали неверную бумагу для инвестиций, и продать ее, когда она начнет падать в цене, а не держаться за нее и надеяться, что она снова вырастет и вы тем самым докажете свою правоту. Некоторым людям невероятно тяжело признавать, что они приняли неверное финансовое решение. Это может стоить им кругленькой суммы, когда дело доходит до инвестиций.
В описанном выше исследовании принимал участие преподаватель поведенческих наук Нил Стюарт. Он приводит следующее объяснение: «Если вы когда-либо досматривали плохой фильм до конца, у вас проблемы с тем, чтобы отпустить потерю. Если вы когда-либо покупали лотерейный билет, вас привлекают крупные выигрыши, но они крайне маловероятны. Мужчины несколько чаще
