Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки
Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
в стране еще нет центрального банка;
в стране есть только центральный банк;
центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.
Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.
Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.
При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. «Капиталотворческая» функция таким образом могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование «мнимых» вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.
В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.
Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.
18.2. Из опыта организации банковских систем зарубежных стран
ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:
на первом уровне: Банк Англии - центральный банк;
на втором уровне:
депозитные банки (первый из них - The London & Westminster bank - был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;
кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;
кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.
В текущем столетии эта система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.
Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк ( National Westminster Bank ), Ллойдз бэнк ( Lloyd ' s Bank ), Мидлэнд бэнк ( Midland Bank ) и Барклейз бэнк ( Barclay ' s Bank ). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничньми ( retail banks ). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд фунтов стерлингов.
Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.
Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.
Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.
Консорциальные банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.
Развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании также представляет интерес. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк». Согласно существовавшему подходу банком считали организации: принимающие вклады от организаций и граждан; предлагающие чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных операций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.
В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.
Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.
Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представлявших собой уникальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитовал коммерческие банки не прямо, а через посредников - учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречался с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени стал выполнять центральный банк страны, что привело к снижению роли дисконтных домов, а затем и к прекращению деятельности в 1997 г.
Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.
Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.
