Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Специфика страхового рынка бесспорно будет отражаться на функциях СРО страховых компаний.

Важно отметить, что на страховом рынке «саморегулирование» происходит в среде продавцов страховой услуги и с их позиций. Покупатели пока довольно пассивны: хотя союзы страхователей создавались, их воздействие на рынок невелико. Выделяются следующие объективные предпосылки внедрения элементов самоуправления на страховом рынке в Российской Федерации:

♦ недостаточное техническое развитие и совершенствование методики страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка, ассортимента страховых услуг и, как следствие, невозможность динамичного реагирования со стороны надзора на его потребности;

♦ необходимость формирования профессиональных барьеров для недобросовестных участников страхового рынка, т. к. доверие страхователей – важнейший фактор в увеличении продаж страховых продуктов;

♦ достижение страховой отраслью уровня, достаточного для налаживания профессиональных связей на международном уровне и с другими профессиональными союзами;

♦ потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых продуктов;

♦ формирование на уровне Всероссийского союза страховщиков (ВСС) элементов самоуправления.

В дополнение к данным причинам следует выделить:

♦ социализация страховых отношений в связи с реализацией обязательного страхования ответственности владельцев;

♦ рост экономики России и, соответственно, повышение жизненного уровня населения и его страховых интересов;

♦ формирование предпосылок роста рынка реального накопительного страхования жизни;

♦ обсуждение новых капиталоемких видов обязательного страхования (страхование ответственности устроителей массовых мероприятий, отдельных категорий товаропроизводителей за качество товаров, работ (услуг), страхование на случай террористических актов и т. д.),

♦ либерализация допуска иностранных страховых компаний на внутренний российский страховой рынок.

Одной из наиболее обсуждаемых проблем деятельности страхового надзора в России является лицензирование страховых продуктов. Вполне понятно, что явным признаком поддержки государством СРО на страховом рынке будет являться передача функций лицензирования новых страховых продуктов и/или вновь создающихся страховых компаний, желающих вступить в СРО. В данном случае важно, чтобы у страховщика была альтернатива: пройти обычную процедуру лицензирования в уполномоченном государственном органе или обратиться в саморегулируемую организацию.

В итоге задачи предлагаемого к созданию саморегулируемого объединения страховщиков, отражающие специфику страхового рынка России, могут выглядеть так:

♦ разработка мер по развитию страхового рынка;

♦ исполнение переданных в компетенцию СРО функций страхового надзора: лицензирование страховых продуктов, частично надзор за финансовой устойчивостью;

♦ стандартизация – разработка и поддержание системы отраслевых стандартов страховой деятельности, а также сертификация страховых компаний по данным стандартам;

♦ лоббистская деятельность и представление и защита общеотраслевых интересов и интересов отдельных членских организаций в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах;

♦ разработка и экспертиза страхового законодательства, правовые консультации, обобщение судебной и административной практики в отношении страхования;

♦ информационно-аналитическое обеспечение, сбор и обработка страховой статистики, разработка принципов и методик работы со статистической информацией;

♦ проведение мероприятий по предупреждению и пресечению страхового мошенничества, в том числе поддержка единых баз данных и протоколов обращений к ним со стороны членов СРО и иных заинтересованных компаний;

♦ поддержка проведения конкурсов среди страховых компаний на право страхования, обеспечение честной конкуренции;

♦ разработка и исследование вопросов методологии страхового дела, оказание поддержки в создании и освоении новых страховых продуктов и технологий, подготовка и утверждение типовых правил страхования, инструкций, опросников;

♦ содействие в подготовке и аттестации кадров, формирование принципов политики подготовки и переподготовки кадров в сфере страхования;

♦ поддержка инфраструктуры страхового рынка;

♦ формирование принципов профессиональной бизнес-этики на страховом рынке, поддержка Кодекса профессиональной этики и подтверждение статуса компаний, подписавших Кодекс профессиональной этики;

♦ обеспечение потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций и о предоставляемых ими услугах (информационная прозрачность),

♦ формирование имиджа отрасли в отношениях с обществом и государством;

♦ обеспечение соблюдения прав страхователей (страховой омбудсмен);

♦ создание отраслевой системы гарантирования обязательств страховых компаний;

♦ арбитражные функции по внутриотраслевым спорам и конфликтам (третейский суд), в том числе в отношении перестрахования.

Хотя современное российское страховое законодательство и не предоставляет союзам и объединениям страховщиков прав саморегулируемой организации (кроме Российского союза автостраховщиков), на самом деле часть функций таких организаций страховыми союзами и объединениями уже выполняется. В первую очередь, необходимо отметить такую функцию, как представление интересов компаний-участниц в органах законодательной и исполнительной власти, общественных организациях, в международных контактах. Представление интересов как элемент управления страховым сообществом несет в себе, как уже отмечалось выше, ряд противоречий. В первую очередь, речь идет о фактически передаче от компаний на уровень страхового сообщества части полномочий. При этом важно обеспечить адекватность представления интересов страховых компаний при переходе полномочий от компаний к союзам и объединениям, что возможно лишь при надлежащем контроле страхового сообщества за характером и содержанием представительских функций.

Серьезной проблемой при осуществлении представительских функций является учет интересов зачастую различных по масштабам и направлениям своей деятельности страховых компаний. Как одно из проявлений этого противоречия можно рассматривать наличие нескольких союзов и объединений. В частности, отдельного рассмотрения требуют региональные союзы и объединения страховщиков. Можно также привести пример концентрации крупных страховых компаний во Всероссийском союзе страховщиков и средних и малых компаний в региональных объединениях. Подобные противоречия не только снижают эффективность деятельности союзов и объединений, но и могут отрицательно сказаться на их целостности. В то же время наличие нескольких союзов обеспечивает более полное обсуждение всех точек зрения на развитие страхового рынка.

Отдельно необходимо отметить такую форму деятельности страховых союзов и ассоциаций, СРО как контакты с международными страховыми организациями и национальными страховыми союзами других стран. Данная работа способствует переносу в российскую страховую практику наиболее эффективного опыта страхования за рубежом, и помогает нашим страховщикам вхождению в мировое страховое сообщество.

Рассматривая формирование имиджа отрасли, следует понимать, что это должно быть не только и не сколько выстраивание «светлого образа благородного страховщика», но в большей степени разъяснение роли и значения страхования в обеспечении успешной деятельности национальной экономики, форм и методов деятельности страховщиков, современных тенденций развития отрасли. Наиболее болезненным в глазах российского общества является вопрос введения новых видов обязательного страхования, который нельзя обходить вниманием и замалчивать. В связи с этим содержание этого направления деятельности союзов и объединений страховщиков включает в себя:

♦ декларирование целей и методов деятельности союзов и объединений и отрасли в целом;

♦ демонстрация на массовых примерах эффективности работы отрасли для страхователей и для экономики страны;

♦ предоставление обществу общей информации о деятельности отрасли, союза, отдельных компаний – членов союза или ассоциации;

♦ осуществление общественных контактов;

♦ участие в акциях и мероприятиях, способствующих развитию положительного имиджа страховой отрасли;

♦ помощь членам ассоциаций и объединений в формировании имиджа социально-ответственных организаций;

♦ разъяснения преимуществ новых видов страхования (в особенности в отношении обязательного страхования), его социально-экономической эффективности.