Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки
Резкое разграничение ростовщических и собственно кредитных сделок возможно было только при переходе в процессе развития международной торговли к КРЕДИТНЫМ ДЕНЬГАМ (ВЕКСЕЛЯМ) и проведении на их основе операций по учету получивших распространение переводных векселей.
В итальянских городах обращение переводных векселей имело ограниченный исторический период. Так, в Венеции передаточная надпись на векселе (индоссамент) была запрещена с 1593 г. В целом использование бумаги в качестве средства закрепления необходимой экономической информации в Европе с X - XI вв. позволило упростить ранее известные денежные операции (прием коммерческих обязательств, оформление договоров, счетоводство и пр.).
Высокой мобильности итальянских специалистов по денежным операциям, развитию периферийной сети способствовали знания об изменениях вексельных курсов всех стран средневекового мира, правильной их оценки, о местах и времени проведения вексельных ярмарок (наиболее известных в Шампани), осуществлении наиболее выгодных сделок. В силу этого сложилась конкуренция между отдельными ассоциациями итальянских городов. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи.
Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных операций времен средневековья, только по одной Венеции можно было составить многие тома. В 1171 г. действовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки) будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса. Постоянные угрозы со стороны действовавших торговых домов как соперников, недоверие горожан, отсутствие явного интереса к организации денежного хозяйства - такова общая атмосфера, в которой приходилось формироваться товариществам. Период их становления был длительным. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.
С 1270 г. существовала обязанность товариществ вносить представителю города - торговому консулу - залог, который с течением времени постоянно повышался в цене. Товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации (запрет осуществления определенных операций, ограничение конкретными суммами денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товариществами, баллотировка и испытание членов товариществ в сенате, присутствие представителей городских властей при проведении денежных операций, запрет соединения меняльного дела и деятельности товариществ, запрет открывать на определенный срок частным лицам другие товарищества, регулирование их количества в городе).
В 1584 г. в Венеции деятельность товариществ была объявлена монополией городских властей. Она сохранялась недолго, наряду с частными товариществами существовали общественные (городские) с ограниченным набором денежных операций. Поскольку положение города постоянно находилось в опасности из-за непрекращающихся междоусобных войн, тесная связь с городскими властями займов приводила к неоднократным разорениям товариществ. В течение XIII-XVI вв. из ста действовавших товариществ только семи удалось избежать разорения.
Достаточно надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиалов по всей Европе позволили отдельным товариществам Венеции сохранить свое могущество. Приближение надежной клиентуры благодаря развитию безналичных расчетов (перенесение сумм с одного счета на другой в книгах товариществ в присутствии обоих клиентов), прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - оборот). Главными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. Последнее обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, учреждение наличной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.
В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. В значительной мере благодаря поддержанию стабильной денежной валюты своих городов, итальянские товарищества упрочивали свое положение. Знакомство с набором денежных операций, осуществляемых итальянскими товариществами, быстро превращалось в активное их использование на местной, национальной почве.
17.1.4. Стабилизация форм и методов регулирования денежного и кредитного хозяйства
Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций. свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела становится лишь стимулирующим фактором создания собственных банков. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться торговцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели (ремесленники, продающие свою продукцию на рынок, и крестьяне, вырастившие свой урожай и пускающие его в товарный оборот) сначала нерегулярно, а затем все чаще и постоянно начинают выполнять нужные денежные операции, прибегают к ссудам или выдают их сами. Сезонный характер отдельных видов предпринимательства, наличие текущих временных затруднений, необходимость иметь денежные запасы в ликвидной форме и другие факторы - все это приводило к усиленной потребности в платежных средствах в развитии денежных операций.
Появившиеся в платежном обороте европейских городов и стран кредитные деньги (векселя), даже при распространении вексельных ярмарок, осуществлении переводных операций, когда собиравшиеся вместе торговцы и другие предприниматели взаимно засчитывали свои требования, не ускоряли процесс денежного обращения.
Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, которая охватывала, как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит. Рост вексельного оборота зависел от уровня развития кредитных отношений, которые, в свою очередь, были опосредованы расширением товарооборота. Сжатие объема вексельного обращения определялось как сокращением размеров кредитного обращения, так и сроком погашения векселей.
По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое компенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении государств; рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутствие надлежащих технических средств, обеспечивающих чеканку монет и т.д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инструментом стабилизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.
Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидерландов - АМСТЕРДАМЕ. В результате конкурентной борьбы действовавшего в городе института самостоятельных кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка в течение нескольких веков удалось упрочить голландскую денежную систему (с конца XVIII в. на протяжении более чем века основной стандартной монетой стала монета достоинством в три гульдена).
В условиях международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества различной пробы и достоинства металлических денег потребовало создания системы кассиров, которые должны были заменить менял. Кассиры, получая от купцов, пользующихся их услугами, известные суммы денег, открывали на эти суммы «кредит» в своих книгах. Затем они посылали долговые требования купцам, по которым получались деньги и происходило кредитование. Кассиры производили платежи по распоряжениям купцов, уменьшая на соответствующую сумму их текущие счета. Поскольку система кассиров была задействована в огромных оборотах международной торговли, доходы приобрели предпринимательскую основу. Кассиры, обслуживая платежи многих купцов, балансировали, регулировали их взаимные требования. Полученные от купцов металлические деньги использовались кассирами для обменных операций.
