Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография
Организационно-экономической формой саморегулирования на страховом рынке выступают объединения страховщиков, создаваемые, как правило, в форме союзов или ассоциаций. Их деятельность регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ».
От эффективности деятельности объединений страховщиков зависит эффективность саморегулирования как важнейшего механизма регулирования страхового рынка.
В целом, объединения страховщиков, являясь организационно-экономической формой саморегулирования, выступают неотъемлемым субъектов страхового рынка Российской Федерации, и отражают потребности страховых компаний и государства в саморегулировании страховых отношений.
При определении формы саморегулирования необходимо учитывать, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.
Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но некоторые исследования свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на страховые услуги, особенно по автострахованию. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, в частности, за счет физических лиц.
В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.
Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия критериев по качеству страховой услуги и методов его измерения.
Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.
В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.
В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности:
• Разработку системы правил и стандартов деловой практики;
• Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов;
• Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг;
• Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством;
• Сбор и обработку необходимой информации.
Следует четко понимать, что саморегулирование направлено в первую очередь на защиту интересов бизнеса в сфере компетенции данного саморегулирования и, соответственно, организации вступают в саморегулируемые организации и уплачивают взносы в целях получения определенных конкурентных и иных преимуществ.
К основным задачам саморегулируемых организаций (СРО), в том числе на страховом рынке, обычно относят:
♦ лоббирование, представление и защита интересов участников СРО в министерствах и ведомствах России и субъектов федерации;
♦ разработка коллективных или отраслевых стандартов предпринимательской и профессиональной деятельности;
♦ согласование этих стандартов с заинтересованными государственными органами;
♦ развитие деятельности, являющейся сферой компетенции СРО;
♦ экспертиза проектов законодательных и нормативных актов, относящихся к сфере деятельности СРО;
♦ разработка положений, способствующих возникновению и утверждению деловой этики;
♦ организация и поддержание деятельности системы внесудебного разрешения споров, в т. ч. третейских судов;
♦ обеспечение информационной прозрачности членов СРО, в том числе, организация сбора и хранения информации об участниках СРО;
♦ методологическая работа по вопросам, относящимся к сфере компетенции СРО;
♦ разработка и поддержание отраслевых образовательных стандартов, организация профессионального обучения и аттестации сотрудников членов СРО;
♦ осуществление непрерывного контроля и надзора за соблюдением стандартов СРО;
♦ контроль качества работы членов СРО, в том числе защита прав потребителей;
♦ контроль профессиональной деятельности членов СРО, а также служебной деятельности их должностных лиц на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации и установленных СРО правил и стандартов;
♦ разработка при необходимости применение мер воздействия на нарушителей правил СРО;
♦ разработка правил вступления в СРО, приостановления членства, добровольного выхода и исключения из членов;
♦ формирование рыночной инфраструктуры в сфере компетенции СРО;
♦ взаимодействие со СРО, созданными на других рынках;
♦ сотрудничество с зарубежными и международными организациями и др.
Контроль со стороны государства сосредотачивается на СРО, специально созданной в целях организации саморегулирования, к которой в рамках учредительного договора, подписанного при создании, переходят часть прав учредителей, а государство делегирует часть полномочий, тем самым утверждая взаимный характер обязательств между государством и СРО, а также подтверждая статус СРО как представителя соответствующего профессионального сообщества.
При разработке концепции саморегулирования на каком-либо рынке следует определить принципы, которые будут заложены в основу. В частности следует определить:
♦ добровольность или обязательность членства в СРО для профессиональных участников рынка,
♦ количество СРО на одном рынке,
♦ объем передаваемых СРО от государственных органов полномочий;
♦ возможность и объемы дублирования деятельности СРО и государственных органов управления;
♦ степень независимости СРО от государственных органов;
♦ величину ответственности членов СРО друг за друга, за деятельность СРО, а также ответственность СРО за деятельность своих членов.
В отношении страхового рынка не так давно один из принципов – количество СРО на рынке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств – довольно активно дебатировался. По итогам обсуждения и с учетом разъяснений законодательства победила точка зрения о единственности такого объединения страховщиков – Российского союза автостраховщиков (РСА). Основным доводом в пользу единственности РСА стала необходимость формирования гарантийного фонда на случай банкротства страховщика и организации выплат пострадавшим в случае отсутствия виновника. Понятно, что организация данной работы в рамках нескольких саморегулируемых организаций несравненно сложнее. Однако остались аргументы в пользу наличия нескольких саморегулируемых организаций, которые будут рассмотрены ниже.
То, что для успешного развития страхового дела необходимо сочетание механизма его саморегулирования и государственного регулирования, понималось еще в середине 1990-х гг. Одновременно с этим в России стали развиваться союзы страховщиков на уровне федерации и регионов. В то время под саморегулированием страхового рынка понималась выработка организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования (кроме норм, установленных законодательством), укрепление авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании (общества). В настоящее время понимание расширилось, дополнившись признанием факта возможности исполнения некоторых функций государственного регулирования и страхового надзора саморегулируемыми организациями.
Концепция саморегулирования на страховом рынке должна основываться на понимании того факта, что благоприятные условия для развития страхового рынка складываются в процессе функционирования механизмов конкурентного рынка, самостоятельной политической и экономической деятельности страховых компаний и их объединений. При этом требуются механизмы, способствующие положительным институциональным изменениям – институциональному развитию, когда факторы развития складываются в упорядоченную систему, а влияние факторов, ограничивающих свободу предпринимательства и конкуренцию, было бы минимизировано. Такими механизмами могут быть институты государственного регулирования и саморегулирующиеся организации. Сочетание государственного регулирования и саморегулирования должно снизить возможное отрицательное влияние некомпетентности государственного аппарата.
