Коллектив авторов - Банковское право: Шпаргалка
• инкассовые поручения, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).
Указанные документы предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя), за исключением инкассовых поручений налоговых и таможенных органов, которые предъявляются непосредственно в кредитную организацию, обслуживающую должника (ст. 46 Налогового кодекса РФ и ст. 6 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных договором, когда для получателя важна инициатива в выставлении требований получения денежного платежа.
Инкассовые поручения применяются:
• в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
• для взыскания по исполнительным документам (причем поручение должно содержать ссылку на дату и номер исполнительного документа, а также наименование органа, вынесшего решение и приложение подлинника исполнительного документа или его дубликата);
• в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
38. РАСЧЕТЫ ЧЕКАМИ
Основная особенность расчетов чеками: чек – не только расчетный документ, но и ценная бумага,
которая согласно ст. 877 ГК РФ содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Обязательные участники чекового правоотношения – три лица: чекодатель, плательщик по чеку (исключительно банк) и чекодержатель. Дополнительно в чековое правоотношение могут войти авалист (гарант платежа) и еще один или несколько индоссантов (бывших чекодержателей).
Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:
• средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;
• средства на соответствующем счете чекодателя не свыше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при выдаче чеков. Только в этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Обязательства по чеку являются безотзывными, т.е. чекодатель не вправе давать плательщику указания о неоплате выписанного им чека. За неоплату чека перед чекодержателем солидарную ответственность несут чекодатель, авалисты, индоссанты (за исключением плательщика). Преимущество чеков перед другими формами расчетов состоит в наличии нескольких гарантов.
По Положению о безналичных расчетах форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом того, что чек должен содержать все обязательные реквизиты: наименование «чек»; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание номера счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя.
Выделяют такие виды чеков, как ордерный, именной и на предъявителя.
Чекодержатель может использовать следующие функции чеков:
• средство получения платежа (продавец получает от плательщика вместо денег чек, чтобы затем в течение 10 дней зачислить денежную сумму чека со счета плательщика на свой счет или получить наличные деньги). Хотя сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан;
• средство обращения как любой ценной бумаги (держатель чека имеет возможность рассчитаться этим чеком с третьим лицом).
39. ПОНЯТИЕ И ФУНКЦИИ БАНКОВСКИХ КАРТ
Рост платежного оборота и вместе с ним издержек обращения наличных денег обусловили появление принципиально нового механизма денежного обращения – комплексной автоматизированной системы электронных безналичных расчетов, основанной на применении банковских карт.
Банковская карта – это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с деньгами, находящимися у эмитента. Такое определение дается в Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Банковская карта (так называемая пластиковая карточка) является персонифицированным платежным инструментом, обладающим для пользователя следующими качествами:
• удобством обращения;
• значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты);
• определенным объемом информации;
• многократным применением; а также возможностями:
• безналичной формы оплаты товаров и/или услуг;
• получения наличных денежных средств в отделениях (филиалах) банков и банкоматах;
• информирования о своей платежеспособности (банковская карта может «рассказать» об уровне жизни и доходах своего держателя не хуже, чем элитная квартира, престижный автомобиль или эксклюзивные часы);
• проверки каждой операции при обращении пользователя в банк;
• получения льгот, скидок и преференций;
• пользования кредитом банка (по лимиту на карточке).
40. ТИПЫ БАНКОВСКИХ КАРТ
Банковские карты можно классифицировать на следующие типы.
а) по источнику денежных средств:
• кредитная, по которой банк-эмитент предоставляет кредит пользователю карты и перечисляет деньги на карточный счет (по оценкам экспертов, количество международных кредитных карт на российском рынке сегодня уже приближается к 1 млн шт.);
• расчетная, т.е. клиент вносит свои денежные средства на счет и использует их с помощью банковской карты;
б) по технологическим характеристикам:
• карта с магнитной полосой получила наибольшее распространение. На карте – три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых характеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях;
• карта со встроенной микросхемой (микропроцессорная, смарт-карта, чиповая) хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме off-line. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз; в) по набору возможностей: классическая (ограниченный набор услуг); элитная (максимальный объем сервисного пакета и преференций).
Услуги, входящие в элитный пакет: выделение кредита по карте; страхование рисков держателей карт; доступ в VIP-зону в аэропортах и портах мира; возможность заказа дополнительных карт для членов семьи; обслуживание персональными менеджерами банка; значительные скидки в престижных отелях, аэропортах, агентствах аренды автомобилей, у туроператоров и в дорогих магазинах; услуги передачи личных и деловых сообщений.
41. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Электронная платежная система – это совокупность правоотношений, технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.
Платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:
• оплата наличными деньгами – подвержена риску потери, имеет неудобства при расчете за услуги и товары;
• банковский перевод – сроком несколько дней и стоимостью 2-5% от суммы;
• оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги 10-20% от стоимости заказа. Этот платеж наиболее затратный для покупателя; кроме того, на доставку товара уходит много времени;
• почтовый перевод имеет срок несколько недель, телеграфный – до 7 дней. Стоимость услуги – до 10% от пересылаемой суммы;
