Николай Злобин - Америка... Живут же люди!
Глава 11
Взлеты и провалы американского здравоохранения
Медицинская страховка
Медицинская страховка – больная тема в Америке. Как правило, ее предоставляет работодатель, часто есть возможность включить в эту страховку ближайших членов семьи. Во многих организациях действует коллективная страховка – она, безусловно, дешевле, чем средняя индивидуальная, однако ее стоимость сильно зависит от количества и среднего возраста работников, их пола и медицинской истории. Случается, что в сравнительно небольшом коллективе кто-то серьезно заболевает, – и на следующий год общая цена страховки растет. Иногда такая страховка является основой глубоко скрытой неприязни к людям предпенсионного возраста или инвалидам. Индивидуальные медицинские страховки, как правило, чуть дороже либо покрывают меньше услуг и процедур, однако какой-то прямой зависимости здесь нет. По сей день страховой бизнес в США – это бизнес в условиях рыночной конкуренции, так что у человека есть возможность поиграть на этом факторе и приобрести страховку дешевле первоначального предложения. Страховые агенты, которые занимаются поиском клиентов, в большей степени заинтересованы в собственно продаже страховки, а не в ее стоимости.
Приведу несколько примеров. Так, цена коллективной страховки, которую оплачивает работодатель, год от года меняется, но в целом составляет приблизительно шестьсот долларов в месяц на одного человека. Сотню-другую долларов можно доплачивать за то, чтобы включить в эту страховку членов своей семьи, у которых, кстати, тоже может быть своя страховка на работе, в которую им никто не мешает включить и вас. Самая дешевая страховка на одного человека стоит не менее трехсот долларов. Для части американских семей это очень большие деньги.
Разные страховки покрывают разные услуги. Визит к доктору стоит десять или двадцать долларов независимо от того, что он делал, сколько времени провел с пациентом, сколько сделал тестов, анализов, рентгеновских снимков и т. п. Неотложная помощь обычно стоит пятьдесят долларов. Если вам нужна консультация специалиста, вы не сможете этого сделать, пока личный доктор не направит вас к нему, иначе страховая компания просто откажется оплачивать лечение. Все результаты осмотров у специалистов, анализы, снимки и исследования, которые делались на стороне, пересылаются личному доктору, и от него, как правило, американец узнает о состоянии своего здоровья. Тот же личный доктор обычно выписывает пациенту лекарства.
Однако немалая часть американцев просто при всем желании не может себе позволить купить страховку, если их работодатель им таковую не предоставит. Это настоящий кошмар для многих людей, постоянно отравляющий им жизнь, а также одна из основных проблем современной Америки, демонстрирующий, насколько она еще далека от своих собственных идеалов. И то, что богатая Америка до сих пор ее не ликвидировала, является огромным минусом социальной системы этой страны. Так, в стране, где около 40 млн человек не имеет медицинских страховок вообще, обеспеченные американцы тратят в год более 50 млрд долларов на лечение и уход за своими домашними животными, около миллиона которых имеют свои собственные страховки.
Некоторые молодые американцы предпочитают не тратить деньги на страховку, полагая, что здоровья у них пока хватит и они могут обойтись без врачей. Часть граждан не имеет страховки по принципиальным соображениям. Они предпочитают обращаться к докторам напрямую и оплачивать свои счета самостоятельно, а не обогащать огромные страховые компании. Такой подход также в основном характерен для людей, которые обращаются к докторам только в неотложных ситуациях. В случае серьезных медицинских проблем они рассчитывают на медицинские и благотворительные фонды, оплачивающие операции, трасплантации и экстренные случаи медицинской помощи.
Есть и другие исключения. Так, в США проживает большая часть из 400 тыс. сторонников Церкви христианской науки (Christian Science). В мире это направление широко известно своими проектами в области средств массовой информации. Религия не запрещает его последователям пользоваться медицинскими услугами, но очень многие отвергают их сами. Из-за этого – большое количество смертей среди детей, родители которых пытаются лечить любые болезни молитвой у своих «врачей».
В США нет закона, обязывающего каждого гражданина приобретать медицинскую страховку. Тем не менее людям, не имеющим страховки по финансовым причинам, медицинскую помощь так или иначе оказывают и кто-то в конечном счете хотя бы частично ее оплачивает, хотя вызов без страховки «Скорой помощи» или посещение травмпункта способны надолго подорвать любой семейный бюджет. Реформа медицинского страхования, которую два года пробивал президент Барак Обама, была, в частности, направлена на решение этой проблемы. Однако многие американцы яростно протестовали против того, чтобы государство в принудительном порядке обязывало граждан покупать медицинские страховки. Граждане США опять проявили себя как большие противники государственной повинности. Большинство штатов оспорило реформу президента и обратилось в Верховный суд страны с просьбой отменить ее. Иными словами, несмотря на то что немалая часть американцев живет без медицинских страховок, большинство не хочет делать их обязательными, опасаясь, что это будет означать усиление контроля чиновников за жизнью простых американцев. Если не понимать менталитет реальной Америки, это покажется парадоксом.
Что стоит знать о страховке
Медицинская страховка не покрывает собой все медицинские услуги. Она – не стандартный товар, а скорее своеобразный сборник услуг, которые могут понадобиться человеку в той или иной ситуации. Как правило, в обычную медицинскую страховку не входят, скажем, услуги офтальмолога и любые другие медицинские услуги, связанные со зрением, поэтому их лучше сразу добавить, хотя это и повлияет на стоимость. Также в обычную страховку не входят услуги врачей-психиатров. Отдельной темой могут стать педиатрия или уход за престарелыми. Иначе говоря, надо продумывать, что скорее всего может понадобиться, и именно эти области обеспечить страхованием. Конечно, в США есть страховки по принципу «все включено». Но они стоят очень дорого, я знаю не так уж много людей, которые могут себе их позволить. Как правило, это главы больших корпораций, наследники так называемых «старых денег» или голливудские звезды.
В медицинскую страховку никогда не входят услуги дантиста. Для этого необходимо покупать специальную стоматологическую страховку. Она стоит гораздо дешевле, чем медицинская, однако в большинстве случаев не будет компенсировать все расходы на стоматологические услуги, например, на установку имплантатов или косметические коронки. Кстати, просто врач и врач-стоматолог – это две далеко отстоящие друг от друга специальности в Америке. Иностранцы могут покупать медицинскую страховку перед въездом США у специализированных страховых компаний, но можно получить ее уже по приезде в страну, например как сотрудник в компании, предлагающей страховку, или купить индивидуальную страховку. Гражданство или виза никакого врача интересовать не будут, а наличием страховки он, безусловно, поинтересуется.
Потеря работы не означает немедленную потерю медицинской страховки. Американец имеет право ее продлить, но частично за собственные деньги. 40 % выплачивает он сам, 60 % в течение полутора лет выплачивает бывший работодатель. Почему-то считается, что за это время можно снова встать на ноги и обеспечить себе и своей семье новую страховку. Жизнь в Америке готовит человека к своим превратностям. Один из основных постулатов – должны быть всегда отложены деньги на черный день в достаточном количестве, чтобы сохранить привычный уровень жизни и потребления на протяжении полугода. Однако далеко не все в США строят свою жизнь в соответствии с этими правилами.
Внутри страны все отношения между владельцем страховки, врачами и больницами формализованы до предела, компьютеризированы и работают практически автоматически. Владельца страховки забрасывают бесконечными финансовыми отчетами, по объему информации превышающими отчеты, которые он получает от докторов о собственном здоровье, но когда дело касается получения медицинской помощи за рубежом, этот автоматизм кончается. Все медицинские страховки, безусловно, охраняют здоровье их владельца в любой точке земного шара, но только при одном условии: он привезет обратно в США все необходимые бумаги для получения страховых компенсаций за ту медицинскую помощь, которая была получена за границей. Как и все страховые компании в мире, американские тоже стараются максимально увеличить прибыль и сократить компенсации, делают все, чтобы поставить под сомнение любые бумаги – счета, диагнозы, рецепты и т. д., которые привозятся из-за рубежа. Скажу честно – лично мне ни разу не удалось добиться от своей страховой компании компенсации моих расходов на лечение за рубежом, хотя я знаю и более удачливых клиентов.
