Денис Шевчук - Бизнес-кредит: технологии получения
Таблица
Пересмотр лимитов кредитования в рамках действующих кредитных линий, должен осуществляться не реже 1 раза в квартал с обязательным проведением полного финансового мониторинга заемщика.
Особенности и условия предоставления данных кредитных продуктов регламентируются нормативными документами ЦБ РФ, решениями Кредитного Комитета Банка и соответствующего исполнительного органа Банка, а также отдельными внутренними нормативными документами Банка.
1.3.5.Транспорт для бизнесаТаблица
Кредитный цикл
Общий срок принятия решения должен составлять не более 5-ти рабочих дней с момента получения от клиента полного пакета документов.
Выдача кредитов в случаях, когда Продавцами выступают юридические лица или ИП
Выдача кредитов в случаях, когда Продавцами выступают физические лица
В случае если Заемщик готов сразу предоставить залог на 100 % покрывающий сумму кредита, то возможно предоставление кредита на приобретение ТС. При этом условие оплаты аванса, а также предоставления в залог приобретаемого ТС не является обязательным, ограничения по возрасту приобретаемого ТС не применяются.
Выдача кредитов с отклонением от перечисленных условий возможна только по решению МКК ЦО.
Заключительные положенияПорядок кредитования малого бизнеса вступает в силу с момента его утверждения приказом по Банку.
Порядок КМБ обязателен для выполнения всеми руководителями и сотрудниками Банка.
Изменения и дополнения к Порядку КМБ вносятся только после их утверждения приказом по Банку.
Все остальные аспекты технологии предоставления, обслуживания и погашения кредитного продукта «Транспорт для бизнеса» (анализ бизнеса заемщика, формирование кредитного досье, мониторинг, работа с проблемной задолженностью и т. д.), не оговоренные в данном Порядке, должны строго соответствовать порядку КМБ.
1.4. Платность по кредитным продуктам КМБ
Уплата процентов за пользование кредитным продуктом производится ежемесячно, не позднее последнего дня отчетного месяца, если иное не установлено договором в соответствии с решением МКК Банка (при наличии полномочий). Величина процентной ставки по кредитному продукту устанавливается на уровне не менее действующих в Банке ставок размещения для соответствующего срока, утвержденных приказами по Банку, если иное не установлено отдельными нормативными документами или решениями Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий). Изменение процентных ставок по действующим договорам осуществляется по решению Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий), если иное не установлено другим нормативным документом, в соответствии с которым предоставлен кредитный продукт.
Комиссии при кредитном обслуживании устанавливаются на уровне утвержденных приказами Банка, если иное не предусмотрено решением Кредитного Комитета Банка/Филиала (при наличии полномочий).
1.5. Формы выдачи кредитов
При кредитовании юридических лиц и ИП денежные средства перечисляются на расчетный счет в рублях и валюте (в долларах США или ЕВРО);
При кредитовании физических лиц денежные средства перечисляются на текущий счет физического лица в рублях и валюте (в долларах США или ЕВРО);
1.6. Ограничения по выдаче кредитов в рамках Программы КМБ
1.6.1. Максимально допустимое количество параллельных кредитов/ траншей/ кредитных продуктов Программы КМБ на одного Заемщика – не более 5 (пяти).
1.6.2. Подразделения КМБ могут рассматривать заявки от клиентов, местожительство и место ведения бизнеса которых расположены в радиусе не более 200 километров от Филиала (доп. офиса) Банка.
2. Функции Кредитных Экспертов:
Функцией КЭ по Программе КМБ является работа по кредитованию малого бизнеса с целью его развития и получения дохода Банком от проводимых операций.
1) Поиск и привлечение клиентов.
2) Консультирование клиента.
3) Первичное собеседование с Заемщиком.
4) Прием и оформление заявки на получение кредита.
5) Сбор всех документов, необходимых для оценки возможности кредитования.
6) Предварительная оценка клиента и кредитуемого проекта.
7) Передача документов Заемщика на рассмотрение в Службу экономической безопасности и Юридическое подразделение.
8) Юридическая экспертиза (подтверждение правоспособности) документов ИП.
9) Посещение места бизнеса и местожительства клиента.
10) Проверка управленческой отчетности Заемщика на месте ведения бизнеса.
11) Осмотр, выбор и оценка предлагаемого обеспечения.
12) Подготовка заключения на Малый Кредитный Комитет.
13) Представление/защита кредита на Малом Кредитном Комитете.
14) Оформление документов на выдачу кредита после принятия положительного решения.
15) Контроль финансового состояния заемщика (залогодателя, поручителя).
16) Сопровождение кредита, контроль исполнения условий договоров.
17) Контроль полноты и своевременности платежей по кредиту.
18) Определение расчетного резерва и резерва на основе профессионального суждения.
19) Последующий мониторинг Заемщика и мониторинг залогового имущества.
20) Ведение кредитного досье.
21) Работа по возврату проблемной задолженности.
22) Закрытие кредитного досье, сдача документов в архив.
23) Составление соответствующих отчетов по кредитованию малого бизнеса.
Раздел II. Кредитный цикл
Кредитный цикл начинается с привлечения клиента, консультации потенциального заемщика и заканчивается полным погашением кредитной задолженности заемщика перед Банком и состоит из 6 основных этапов:
1 этап – Привлечение клиентов
2 этап – Консультация потенциальных клиентов
3 этап – Подготовка предложений по кредиту
4 этап – Утверждение кредита
5 этап – Выдача кредита
6 этап – Мониторинг и погашение кредита
1 этап. Привлечение клиентов
Поиск и привлечение новых клиентов для выдачи кредитов производится:
1. Сотрудниками Подразделений КМБ.
КЭ должны лично контактировать (прямое рекламирование) с потенциальными клиентами, предоставляя потенциальным заемщикам полную информацию об условиях кредитования в рамках Программы КМБ.
2. Сотрудниками подразделения по развитию бизнеса (бизнес-подразделение)
Для привлечения потенциальных заемщиков целесообразно проводить встречи с руководителями фирм-клиентов Банка, а также потенциально интересных для Банка клиентов, посещать совещания и семинары, проводимые местными администрациями, бизнес-центрами, аудиторскими фирмами, посещать различные выставки с целью информирования клиентов об услугах Банка и предоставления им рекламной продукции Банка. Для привлечения ИП целесообразно использовать такой способ привлечения, как объявления по радио на крупных рынках, плакаты в торговых центрах и крупных магазинах.
3. Банком путем проведения рекламной кампании Программы КМБ в средствах массовой информации и по другим рекламным каналам.
2 этап. Консультация потенциальных клиентов
Первый контакт является определяющим для установления долгосрочных взаимоотношений между Банком и клиентом. Во время первого контакта у клиентов складывается мнение о том, предлагает ли Банк необходимые им услуги. Первое общение позволяет оценить потенциальных клиентов, т. е. как можно быстрее определить, отвечает ли клиент критериям приемлемости Программы КМБ (это экономит дорогостоящее время, которое в противном случае тратится на ненужные выезды к клиентам).
Беседу о деталях конкретного кредита проводит КЭ. В разговоре по телефону или в подразделении Банка, КЭ должен объяснить заинтересовавшимся потенциальным заемщикам основные условия кредитования, требования Банка к полному пакету документов и описать процедуры подачи заявки, утверждения, выдачи и погашения кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Оффшоры: инструменты налоговой оптимизации. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).
Желательный комплект документов, предоставляемый клиентом для первого разговора с КЭ в Банке (после которого принимается решение о целесообразности выезда к клиенту), включает:
