Журнал Компьютерра - Журнал «Компьютерра» №32 от 06 сентября 2005 года

Так что же, полноводная река народного творчества про Билла Гейтса и Windows вскоре пересохнет, уступив место анекдотам про Пейджа и Брина? Поживем - увидим. Пока же можно сказать лишь одно: «клято место» в софтверной отрасли пусто не бывает.

АНАЛИЗЫ: В поисках новых денег

Судя по множеству признаков, нынешний год может оказаться поворотным в истории электронных платежей. Традиционные системы онлайновых денежных расчетов на основе банковских кредитных карт, давно вызывавшие нарекания своей небезопасностью, за последнее полугодие были чудовищно скомпрометированы серией громких скандалов в связи с массовыми кражами платежных реквизитов. Число пострадавших владельцев карточек исчисляется уже десятками (если не сотнями) миллионов, поскольку торговые сети и фирмы-операторы платежей централизованно накапливают гигантские базы данных с реквизитами карт, но не могут обеспечить им надежную защиту. Для примера упомянем свежую историю со взломом базы американской компании-оператора CardSystems Solutions, в результате чего потенциально обокраденными оказались по меньшей мере 40 млн. пользователей всех основных видов кредитных карт: Visa, MasterCard, American Express и др.

По случайному (а может, и неслучайному, кто знает) совпадению нынешним летом закончился срок действия знаменитого патента Дэвида Чома (David Chaum) на протокол так называемой слепой криптографической подписи, делающий невозможным отслеживание платежей. Из-за юридических заковык этот патент, помимо воли самого Чома, долгое время мешал эффективному развитию систем «цифровых наличных», которые в силу своей анонимности снимают проблемы компрометации банковского счета и кражи личности в целом. Наконец, в последние месяцы системами электронных платежей заинтересовался интернет-гигант Google, явно планирующий развернуть собственную сеть электронной коммерции вместе с поддерживающей ее программой-"цифровым кошельком" для денежных расчетов. И вполне может случиться, что транснациональный «кошелек Google» уже не будет привязан к традиционным кредитным картам банковских сетей. И даже (почему бы и нет) станет удобным средством платежей не только в Сети, но и в офлайновой жизни.

Сведущим в этом деле специалистам очевидно, что современные компьютерные технологии предоставляют прекрасные возможности для ввода существенно новой электронной валюты. Поэтому в разных странах сегодня рождаются разнообразные формы денежных расчетов, сохраняющие все преимущества наличных, но заменяющие монеты и купюры на куда более удобное электронное устройство - анонимную (то есть не привязанную к именному счету в банке) пластиковую карточку, брелок на ключах или сотовый телефон.

Причем входят в жизнь эти новые электронные деньги своими собственными путями, весьма отличающимися от эмиссии традиционных валют. К расчетам кредитными или дебетовыми карточками, жестко связанными с конкретным счетом в конкретном банке, большинство людей уже так привыкло, что даже не задумывается об альтернативах. А таких альтернатив, зачастую более удобных и безопасных, существует и создается множество - от разного рода «частных денег» до международной системы анонимных цифровых наличных.

На сегодняшний день большинство валют пускается в обращение национальными центральными банками. Но, в сущности, это не более чем историческая традиция, поскольку для исключительной роли центробанка нет никаких фундаментальных причин. Просто это самый надежный в структуре государства узел - пока есть государство, есть и центробанк. В то же время любая другая структура может выпускать свою собственную валюту, причем на законных основаниях. Единственное, что для этого требуется, - достаточно большая общность людей, признающих ценность данной валюты. А чтобы не вступать в конфликт с государством, непременно желающим лицензировать (и вмешиваться в) любую банковско-финансовую деятельность на своей территории, можно называть валюту не деньгами, а как-то иначе. Например, «мавродиками», как у МММ; фишками, как в казино; или, наконец, «титульными знаками WM», как в WebMoney, популярнейшей системе онлайновых платежей среди русскоязычных пользователей Интернета.

Чтобы система «частных денег» была жизнеспособной, она должна эффективно противостоять подделкам. Для электронных денег это означает надежную криптографическую защиту транзакций и «кошельков». Что же касается аппаратного обеспечения, заменяющего собой кожаные бумажники или стопки пластиковых кредитных карт с магнитной полоской, то здесь все зависит от условий появления новой формы электронных платежей.

Например, уже около 4 млн. японцев приобщились к цифровым наличным благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo. Эта компания продает мобильные телефоны, оснащенные встроенной системой микроплатежей с телефонного счета на основе чипа бесконтактной смарткарты FeliCa фирмы Sony. Владельцы таких аппаратов (обобщенно именуемых i-mode FeliCa), пробежавшись по кнопкам клавиатуры, могут расплатиться за проезд в общественном транспорте или купить сравнительно недорогие товары в тысячах торговых точек по всей Японии. Известно, что и другие компании из сектора мобильной телефонии делают шаги в том же направлении, а Nokia и Philips, в частности, подписали с NTT DoCoMo соглашение о взаимной совместимости разрабатываемых систем наличных микроплатежей. И если дело так пойдет и дальше, то у сотового телефона есть отличные шансы стать одним из главных цифровых кошельков в повседневной жизни человека.

Другое перспективное направление электронных платежей - это карточки «альтернативной валюты» крупных компаний, чаще всего транспортных (из-за широкой географии точек оплаты). Люди, по роду деятельности много летающие по миру, хорошо знакомы с системой бонусов, начисляемых авиакомпаниями постоянным клиентам за «налет» определенного количества миль. К примеру, British Airways недавно заключила соглашение с крупной сетью супермаркетов Великобритании, и теперь обладатели карточек с «авиамилями» могут покупать не только авиабилеты, но и товары в магазинах. А регулярные пассажиры таиландской авиакомпании Cathay Pacific - платить «авиамилями» за лечение в одной из частных клиник.

Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.

Если принять в расчет гигантскую транспортную инфраструктуру британской столицы - 150 станций метро, 8 тысяч автобусов, больше 3 млн. карточек в обороте, - то становится понятно, как муниципальным властям удалось решить труднейшую проблему «яйца и курицы» (когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться). Говорят, именно эта проблема сгубила в середине 1990-х амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить «везде», а в итоге получилось «нигде». С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах Лондона. Поскольку карточку, на которой закончились цифровые деньги, можно «перезаряжать» (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну), то есть основания полагать, что со временем «твердые» наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться.

Системы электронных платежей явно способны оказать важную услугу особому типу денег, а именно социально-ориентированной валюте, которая служит стимулом к воплощению в жизнь каких-либо политических или социальных идей. Эта разновидность платежных средств начала появляться задолго до того, как получили распространение платежи на основе компьютерных технологий. Для примера назовем своеобразную валюту под названием «часы Итаки», введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением. Учредил ее местный активист Пол Гловер (Paul Glover), одержимый мыслью, что всякий час общественно полезного труда должен цениться одинаково, независимо от того, был в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией. «Часы Итаки» печатают на особой местной бумаге с помощью специального принтера. В обращении находится больше 12 тысяч «часов», а постоянных пользователей насчитывается около шестисот. В список входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны «часов Итаки» лишь на территории США возникли более чем в тридцати местах.