Компьютерра - Журнал «Компьютерра» № 46 от 12 декабря 2006 года

Расходы на связь, вообще говоря, остаются одним из приоритетных направлений карточных проектов. Никого уже не удивишь банкоматом, позволяющим пополнить баланс у любого крупного оператора. А Промсвязьбанк пошел еще дальше и с августа начал принимать платежи по картам, эмитированным другими кредитными организациями. Теперь обладатель любого «пластика» Visa или MasterCard сможет без комиссии оплатить в соответствующих банкоматах услуги Билайна, МТС, Мегафона, СкайЛинка и ТЕЛЕ 2.

Однако для успешного развития сети банкоматов уже недостаточно одного лишь приема платежей в пользу операторов. Чем шире ассортимент услуг, тем больше вероятность, что потенциальный кардхолдер предпочтет оформить кредитку именно в этом банке, а не в каком-то еще. Значимость этого критерия при выборе эмитента только начинает проявляться в России, но уже привычна для западных потребителей. В частности, в конце ноября были опубликованы результаты опроса, проведенного компанией Diebold. Выяснилось, что большинство респондентов предпочитают банки, предлагающие широкий спектр функций в банкоматах, а также повышенный уровень безопасности. Так, в фаворе у кардхолдеров оказались биометрическая идентификация, печать детализированного отчета по счету и выдача билетов в кино. Среди желательных нововведений потребители отметили пользовательский интерфейс, аналогичный тому, что используется в системах интернет-банкинга.

В России услугу банкам по обеспечению терминалов широким набором платежных функций поставили на поток компании e-port и UCS (United Card Service). В 2006 году они запустили проект по подключению банкоматов и POS-терминалов к транзакционным шлюзам оплаты сотовой связи, Интернета, коммерческого ТВ, IP-телефонии и ряда других сервисов. В основе решения лежит продукт e-port WAY4, разработанный в сотрудничестве с фирмой OpenWay, которая специализируется на ПО для процессинга.

Бесконтактные платежи на базе RFID стремительно завоевывают популярность. Практически все крупные американские розничные сети уже обзавелись соответствующим оборудованием. Наиболее активно бесконтактные платежи развиваются в сегменте повседневных покупок, и соответствующими терминалами обзаводятся в первую очередь супермаркеты, фитнес-центры, кинотеатры и рестораны быстрого питания. Потребители же приветствуют соответствующую технологию прежде всего из-за возможности избавиться от банальных очередей в вышеперечисленных заведениях. Однако многих пугает уязвимость технологии. В The New York Times была опубликована статья, в которой группа ученых из MTI рассказывала о своих опытах с RFID-картами. В ходе исследования было проверено два десятка бесконтактных пластиковых карт Visa, MasterCard и American Express. С помощью простого устройства, которое сотрудники института собрали из имеющихся в свободной продаже радиодеталей на общую сумму около $150, им удалось считать со всех карт имя и фамилию владельца, а в большинстве случаев еще и номер и срок действия карты.

Подобная информация, размещенная на большинстве бесконтактных карт, передается незашифрованной, а ведь ее можно аналогичным образом считать и на довольно приличном расстоянии в несколько сотен метров. Необходимость шифрования данных существенно замедлила бы скорость обработки транзакций и, что гораздо важнее, увеличила цену кардридеров. Так что МПС и банки в большинстве своем предпочитают оставлять все как есть.

Пока банки наращивают функциональность пластиковых карт и своих банкоматов, МПС регулярно экспериментируют с формой своей продукции и схемами платежных взаимодействий. В частности, аналитики пророчат массовую популярность картам Visa Mini. Летом 2006 года миниатюрные кредитки, размеры которых на 43% меньше, чем у стандартных, появились и в России. Расплачиваться по этим картам можно только в торговых точках — банкоматы их не примут, но руководство МПС считает, что это ограничение не скажется на коммерческом успехе, поскольку оборот карточных платежей в ритейле в развивающихся странах растет с каждым годом. Первым эмитентом мини-карт в стране стал Мастер-банк, который продает их в одном комплекте со стандартной Visa Electron и планирует постепенно довести объем выпуска до 40% всего объема эмиссии.

За рубежом аналогичный проект реализовал Bank of America, среди кардхолдеров которого около половины используют Visa Mini. Однако в большинстве случаев банки продвигают миниатюрный пластик в качестве дополнительных карт или ориентируют продукт на определенную целевую группу — обычно молодежь, рекламируя мини-кредитки как модный и стильный аксессуар. Невозможность же использования таких карт в банкоматах делает масштабные проекты по их распространению, схожие с планами Мастер-банка, достаточно рискованными в России, где подавляющая часть кардхолдеров по-прежнему ограничивается обналичиванием денег и, сравнительно с мировыми показателями, редко использует карты для оплаты товаров и услуг.

Прелести миниатюрных карт блекнут перед перспективой передачи функций кредиток на чипы, встраиваемые в мобильный телефон. Поскольку в свете последних заявлений представителей МПС подобная перспектива уже не кажется неправдоподобной, некоторые банки просто не хотят тратиться на мини-карты, раз уж вскоре можно будет обойтись без карт вообще. Как ни крути, но оплачивать товары и услуги мобильником гораздо удобнее. Кстати, все в том же Bank of America в ноябре текущего года приступили к испытаниям мобильных телефонов в качестве платежных устройств. Сотрудники банка смогут использовать свои трубки для оплаты в торговых автоматах и кафе, расположенных в пределах офиса.

Пробные продажи телефонов с поддержкой технологии NFC (near-field communication) уже наладили некоторые операторы, например Vodafone. Себестоимость мобильника после внедрения чипа для бесконтактной оплаты возрастает примерно на $5, так что в данном случае нет такой проблемы, как отказ абонентов от новых сервисов из-за высоких цен на поддерживающие услуги аппараты. В настоящее время ПО для проведения NFC-платежей хранится на микросхеме, однако операторы надеются в перспективе перенести приложения на SIM-карты. Если идея приживется, то телекомам еще долго не придется жаловаться на снижение ARPU. В Visa не раз говорили, что платежная система в будущем может базироваться не на пластике, а на телефонах. Но это произойдет не раньше, чем разработчики выберут и доведут до ума одну из технологий бесконтактных платежей (см. врезку).

Вместе с тем в мире уже запущен ряд опытных проектов, в рамках которых потребителям предлагается произвести оплату, поднеся к терминалу мобильник, браслет или часы. А по прогнозу In-Stat, через пять лет 25 млн. абонентов в Северо-Американском регионе станут использовать свои мобильники в качестве кошельков. Правда, аналитики делают оговорку, что этот рынок оформится и будет развиваться только в том случае, если телефон позволит заниматься полноценным шопингом, то есть соответствующие технологии будут поддерживаться большинством торговых точек. Кроме того, в качестве обязательного условия для развития концепции «мобильный кошелек» эксперты расценивают возможность оплаты в онлайн-магазинах через мобильный Интернет.

Если решение будет удовлетворять всем этим условиям, американцы (а за ними и все остальные) с удовольствием воспользуются сервисом, так как их вряд ли оставит равнодушными сохранение в телефоне данных об участии владельца в дисконтных и бонусных программах, автоматически учитывающихся при покупке. Пока же в появлении платежной функциональности у мобильника заинтересован лишь каждый третий американец. Причем, как и следовало ожидать, наиболее активно готовы применять новый сервис те, кто в настоящее время пользуется всеми функциями своего телефона. В качестве потенциальных причин отказа от услуги большинство опрошенных американцев называют комиссию за транзакции и сомнительную защищенность бесконтактных платежей.

Количество банкоматов в России увеличилось в прошлом на треть и составило 27,5 тысячи штук, количество выпущенных кредитных карт выросло за тот же срок более чем на 100%. При этом доля розничного оборота, оплаченного по картам, составила всего 1,6%. Очевидно, что этот рынок ожидает бурный рост.

В настоящее время наш совместный с UCS сервис работает более чем на 1200 точках. Реально оплачивается 30 видов услуг (система e-port предлагает свыше 150). Причем сотовая связь занимает не 97%, как на обычных точках, а только 92%. Популярна также оплата Интернета и кабельного телевидения, коммунальных услуг. Я думаю, что с расширением сети банкоматов и соответственно их географии будет расширяться и список услуг — все они доступны для наших партнеров. Проект успешно развивается — в последнее время ежемесячный прирост оборота составляет 30%.