М. Абрамзон - Яндекс для всех

Для того чтобы иметь возможность расплачиваться, пользователь в своем кошельке создает одну или несколько платежных книжек, на которые переводит опять же с помощью кошелька деньги со своего счета (точнее, не деньги, а денежные обязательства, выпущенные в электронном форме). Фактически получается, что поскольку платежные книжки расположены на компьютере пользователя, деньги теперь хранятся у него. В процессе перевода банк не может отследить, на какую из своих платежных книжек пользователь перевел деньги, и, что еще более важно, банк не знает, кому принадлежат эти книжки.

Какое следствие вытекает из сказанного? Перевод денег между кошельками пользователей в системе PayСash происходит анонимно, как анонимно происходит и процесс расчета за покупки. Как происходит процесс платежа? Он состоит из нескольких этапов. На первом продавец запрашивает у покупателя деньги, отправляя ему запрос с включенным в него контрактом сделки. Этот документ подписан цифровым сертификатом продавца. Покупатель, получив запрос, может его отклонить (сделка совершаться не будет) либо принять. Если запрос принимается, покупатель отсылает продавцу данные платежа, а продавец пересылает их в банк для авторизации. После выполнения необходимых проверок банк отправляет продавцу и покупателю квитанции, на основании которых продавец принимает решение о завершении сделки и пересылает покупателю данные, зашифрованные банком на имя покупателя. За выполнение операции система взимает с покупателя комиссионные, размер которых устанавливается владельцем конкретного банка системы PayCash.

Результатом этих длительных на первый взгляд операций является то, что деньги из платежной книжки покупателя передаются продавцу и зачисляются на его платежную книжку, а продавец отправляет покупателю товар или оказывает оплаченные услуги. Длительность же операций весьма относительна. При использовании интернет-технологий и автоматизации процессов проверки и обмена документами, процесс покупки занимает минимальное время.

Для обеспечения надежности и сохранности денег на платежных книжках в системе предусмотрена возможность их резервного копирования. Это позволяет, в случае сбоев в работе компьютера, восстановить данные своего кошелька и платежных книжек. Не стоит лишь лениться, а обязательно сохранять резервные копии после каждой совершенной операции.

Пользователь может не только выполнять операции по оплате товаров или услуг или переводить деньги внутри системы с одного кошелька в другой. Электронные деньги можно выводить и за пределы системы PayCash (на свой банковский счет, кошелек другой системы электронных платежей). Для этого пользователь подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы на счет в каком-либо реальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить, либо обменивает их на денежные эквиваленты другой системы через специальные обменники.

На сегодняшний день по технологии PayСash работают 4 платежные системы: Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash (Украина).

РР· сказанного здесь Рѕ платежных системах можно сделать некоторые выводы Рѕ преимуществах РёС… использования:

□ доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет (но условия открытия порой резко различаются);

□ мобильность — вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

□ безопасность — передача информации ведется с использованием SSL-протокола с кодовым ключом в 128 битов либо другими криптографическими алгоритмами;

□ простота использования — для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний (но все же рекомендуется внимательно знакомиться с описанием системы, а если существует демонстрационный вход, обязательно его попробовать);

□ оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты (при выводе средств из системы это время растягивается до нескольких дней).

Одна из основных проблем платежных интернет-систем — это юридический статус. Настоящие цифровые наличные действительно являются деньгами в виде нулей и единичек, а не информацией о деньгах. Такие системы вполне могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор, поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в такой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью системы. Таким образом, для того чтобы обеспечить юридически оправданное существование подобных систем со стороны государства, необходимо принятие целого ряда законопроектов, которые бы устанавливали необходимые требования, правила работы, ответственность эмитентов, минимальные параметры безопасности и так далее — точно так же, как это традиционно делается в банковском секторе.