Евгений Рякин - Кредитные истории
Во-вторых, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, то убедитесь, что те же услуги по страхованию жизни и здоровья там стоят во много раз дешевле. Это происходит потому, что банк, оказывая посреднические услуги, берет за эти услуги, скажем так, некоторую сумму. Некоторые банки эту сумму пишут в договорах, не стесняясь.
Давайте поясню, что написано выше: из тех денег, что заемщик заплатил за оформление страховки, банк (или аффилированная страховая компания) оставляет себе 98% в качестве платы за услугу! Для примера, если бы по этой схеме человек покупал пакет молока стоимостью тридцать рублей, то при покупке через банк он стоил бы полторы тысячи. Вот такая арифметика.
Представьте, приходит человек в банк, чтобы взять кредит. Допустим, ему нужна вполне разумная сумма 100 000 рублей. В офисе кредитной организации консультант оформляет заявку. Потом сообщает обрадованному заемщику, что банк одобрил кредит, но только со страховкой. Ну, вдруг человека уволят или с ним что-то случится и он не сможет платить кредит - в этом случае страховка поможет. Раздосадованный заемщик спросит, можно ли отказаться от страховки? Клерк отрицательно покачает головой, мол, тогда нужно будет второй раз отправлять заявку, а это уже сто процентов отказ.
А человек-то уже настроился на кредит, более того, он уже обрадовался, что ему одобрили, и тут такая фрустрация, форс-мажор, облом, одним словом. И, немного поколебавшись, он соглашается. В итоге он получает не сто тысяч, а почти сто сорок тысяч. И проценты будет платить не со ста тысяч, а со ста сорока, ведь страховку банк дает тоже в кредит.
А теперь давайте посчитаем и сравним:
Вариант заемщика
Вариант банка
Кредит 100 000,00 рублей
Кредит 140 000,00 руб.
Размер ежемесячного платежа: 3 600,60 руб.
Размер ежемесячного платежа: 5 040,84 руб.
Общая сумма выплат: 172 828,77 руб.
Общая сумма выплат: 241 960,28 руб.
При условии, что и в первом и во втором случае на руки заемщик получил одни и те-же сто тысяч рублей, разница в сумме выплат составила 69131,51 рублей. Почти семьдесят тысяч - именно столько стоят слова кредитного эксперта о том, что без страховки кредит уже не получить. Но ведь это незаконно, скажет грамотный человек - страховку нельзя так навязывать! И будет совершенно прав.
Однако умные доктора юридических наук, составляющие кредитные договоры, все это предусмотрели, конечно. Поэтому договоры содержат пункты, в которых прописано, что заключение договора страхования не является обязательным, что заемщик сам добровольно попросил заключить с ним этот договор, что получение кредита не зависит от оформления страховки и тому подобные фразы, после которых любые жалобы и обращения в суд являются бесполезными.
Именно поэтому кредитный эксперт в банке может наговорить всего, что угодно. Может сказать, что без заключения договора страхования кредиты не получить. Или, что если подключить страховку, то шансы на получение кредита повысятся. А может и вообще ничего не говорить, просто показать, где ставить подписи. Он может наврать с три короба, ведь в случае судебного разбирательства банк в любом случае будет прав. А кредитному эксперту ничего не будет, кроме, быть может, премии от работодателя.
Один раз я брал потребительский кредит. В договоре, помимо суммы и процентов стояла цифра 900,84 рубля – страхование жизни и 900,84 рубля – страхование здоровья. Так вот, когда я сказал, что мне страховка не нужна, то девушка менеджер начала рассказывать, что это вовсе не страховка. Просто банк как бы предлагает мне застраховаться, а потом сам эту страховку и погашает, поэтому и суммы одинаковые - 900,84. Да, да, именно так – банк сам меня страхует и сам погашает за меня страховку! На мои вопросы, что это за схема такая сложная и зачем она нужна, девушка ответила уклончиво набором несвязанных между собой терминов: «аннуитетный платеж, транзакция, скорринг и т.д.». Не знаю, как в банках, но в простонародье это называется «ездить по ушам». Я от такой страховки отказался и ничего - кредит выдали.
Кстати, не стоит сердиться на менеджеров, которые навязывают ненужные услуги, они правда не при чем. У них план по страховке, а за невыполнение плана их штрафуют. Могут и уволить, если не выполнят нормативы. Ведь по плану нужно застраховать 70%, 80% или 95% выданных кредитов, это уже зависит от жадности конкретного банка. Поэтому им ничего другого не остается, кроме как ненавязчиво навязывать страховку. Это их работа.
«Пусть навязали, зато, когда произойдёт страховой случай, то не будет никаких проблем, все само собой погасится», - думает заемщик и ошибается. Если кто-нибудь когда-нибудь пытался получить выплату со страховой компании, тот со мной согласится.
Во-первых, не факт что вы сможете хоть что-то получить. Например, что может случиться, если заемщик при оформлении кредита заключает договор страхования на 36 месяцев, но погашает кредит досрочно, например за 5 месяцев? В этом случае происходит вот что. Первоначально в договоре страховая сумма устанавливается банком в 110% от задолженности. Это значит, что если кредит погашается досрочно (0 рублей задолженности), то путем нехитрых математических вычислений можно прикинуть, что страховая сумма будет равна нулю. Потому что 110% от размера задолженности (от 0 рублей) получается 0 рублей. Именно такую сумму получит человек, застраховавший свою жизнь при получении кредита. Если бы заемщик страховался без посредничества банка, то страховая сумма не уменьшалась бы в зависимости от размера задолженности, а оставалась неизменной на весь срок.
Кстати, нужно знать, что очень часто выгодоприобретателем по кредиту является банк. Это значит, что деньги страховщик будет возвращать не заемщику, который оплатил страховку, а банку. Идеальная схема.
Во-вторых, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая нужно выполнить все требования банка. Например, если человек страховался от потери работы, то он должен сделать то, что написано ниже. Простите за мелкий шрифт, но именно так выглядит договор с банком:
