Евгений Рякин - Кредитные истории

Кто выступает в роли поручителей? Обычно это родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе, а также простаки, которых кредитные мошенники просят подписать договор. «Да я буду платить, ты просто распишись в двух местах и все, забудь об этом», - примерно с таких слов начинаются потрепанные нервы и испорченные отношения, подкрепляемые ежедневными угрозами служб безопасности и коллекторов.

Прежде, чем подписать договор поручительства помните, что согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Солидарная ответственность заёмщика и поручителя означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязанности, как от должника, так и от поручителя до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Причем обязанности поручителя распространяются на уплату долга, процентов по нему, возмещению судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Не забывайте, что в случае невыплаты долга основным заемщиком, кредитная история поручителя тоже будет портится.

Если дело дойдет до суда, то поручителя обяжут выплатить сумму долга. Причем не половину, а столько, сколько смогут взыскать. Если у основного должника нет за душой ни гроша, а у поручителя хорошая работа и ценное имущество, то можно только посочувствовать ему. Конечно, поручитель потом может подать регрессный иск в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. То есть, если поручитель заплатил за должника сто тысяч, то эту сумму он может вернуть с основного должника. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Но если у должника нет никаких средств и имущества, то толку от такого иска и решения суда будет немного. Хуже всего приходится поручителю в случае смерти заемщика.

Кстати, а что насчет смерти заемщика? Кто в этом случае платит кредит?

Тут все достаточно просто. Если у заемщика нет наследников или наследники не будут вступать в наследство, то на этом все и заканчивается. Если же они вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество они приобретут и обязанности, например по уплате кредитов. Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика. В течение этого времени наследники заявляют свои права и по истечению этого срока вступают в права наследования.

Однако банки никогда не выжидают этот срок, обрушивая на родственников требования о срочном погашении кредита. И тут спешить не нужно. Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый «Москвич», то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого «Москвича». И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.

Кредит между несколькими наследниками заемщика делится пропорционально полученным долям наследства. Если долг был те же 100 000, а наследники получили равные доли (например, по 1/2), то и должны банку они будут по 50 000.

Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче - банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Как начисляются проценты после смерти заемщика? Т.к. право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), то и обязанность по выплате процентов возникает сразу же, как заемщик умер. А это значит, что банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Также банк имеет право подать в суд на наследника в исковом или приказном порядке.

Существует несколько форм судебного производства – приказное производство и исковое. Суть приказного заключается в том, что суд рассматривает заявление кредитора и выносит решение без вызова сторон и судебного разбирательства. Если вдруг должник узнал, что суд состоялся без него, то не нужно паниковать и обвинять судебную власть. Гражданско-процессуальный кодекс позволяет судьям выносить приказы просто по заявлению. То есть кредитор предоставляет в суд копию договора, выписку, где видно, что должник не исполняет обязательства и на основании этого просит у суда взыскать долг. В течение пяти дней после поступления заявления суд выносит приказ о взыскании денежных средств. Банки часто обращаются к приказному способу, чтобы вернуть свои деньги. Во-первых, приказ выносится быстро, во-вторых, размер госпошлины в два раза меньше, чем при подаче иска и в третьих – приказ является исполнительным документом.

Поясню, что значит исполнительный документ. Это означает, что СББ или юридический отдел банка вправе получить судебный приказ на руки, выждать 10 дней и самостоятельно (или через приставов) обратиться на работу должника или в банк, где у должника есть деньги на счете, и взыскать денежные средства. В первом случае не более 50% от ежемесячного дохода должника, зато во втором, если вдруг на счетах должника достаточно денег, то можно взыскать сразу всю сумму. Поскольку должник может быть значительно позже уведомлен о том, что в его отношении вынесен судебный приказ, то нередко бывает, что он узнает о случившемся по факту. То есть когда получит зарплату в два раза меньше, чем обычно или когда узнает, что с его счетов списаны все деньги. Что же делать в этом случае?

Судебный приказ можно обжаловать. Чтобы восстановить сроки для обжалования, нужно обратиться в суд, вынесший решение или в службу судебных приставов. Т.к. очень часто бывает, что какой-нибудь мировой суд в Уфе (по месту регистрации банка или его филиала) выносит решения в отношении всех должников, по всей России, то чаще всего приходится обращаться именно к приставам. После того, как пристав найдет приказ и выдаст его копию, нужно добиться, чтобы на этой копии он поставил дату, подпись и печать. Либо любую другую отметку, на которой ясно было бы написано, что приказ получен должником именно в этот день. Без этой отметки от пристава не отвязывайтесь – пусть ставит. Упирайтесь, ругайтесь, жалуйтесь, но отметка должна быть. Поясню, почему это важно.