Роберт Киосаки - Богатый папа... Бедный папа...
2. Даже хотя люди получают снижение налоговых выплат, благодаря процентам по закладным выплатам, они расплачиваются за все свои остальные расходы посленалоговыми долларами. Даже после того, как расплатятся по закладной.
3. Поимущественные налоги. Родители моей жены были шокированы, когда поимущественные налоги на их дом дошли до 1000 $ в месяц. Это произошло после их выхода на пенсию, и рост налогов пробил брешь в их пенсионном бюджете. Они были вынуждены поменять место жительства.
4. Дома не всегда растут в цене. В 1997 г. я все еще имел друзей, которые были должны миллион долларов за дом, который сегодня они бы продали лишь за 700 тысяч $.
5. Огромные потери из-за выплат за дом можно приравнять к упущенным возможностям. Если все ваши деньги завязаны на вашем доме, вы, может быть, будете вынуждены работать усерднее, т. к. ваши деньги будут раздувать колонку «расходы», вместо того, чтобы вливаться в колонку «актив», так постоянно происходит со средним классом. Если молодая пара вложила бы больше денег в колонку «актив», — да пораньше это сделала бы, позже им пришлось бы легче, особенно, если бы они готовились послать своих детей в колледж. Их актив к нужному сроку так бы вырос, что смог бы покрыть все расходы на колледж. Очень часто, дом служит лишь трамплином для взваливания на себя обременительной ссуды, покрывающей растущие расходы.
Как результат, если принимается человеком решение владеть домом, что слишком накладно, вместо того, чтобы начать инвестировать в портфолио, т. е. ценные бумаги, да как можно раньше, мы имеем 3 момента:
1. Потеря времени, в течении которого другие активы могли бы подрасти в стоимости.
2. Потеря дополнительного капитала, который мог бы быть инвестирован, а не ушел бы на высокие расходы, связанные с домом.
3. Потеря образования.
Очень часто люди считают свой дом, сбережения, пенсию составными колонки «актив». Т. к. люди не имеют денег для инвестирования, они и не инвестируют. Это стоит им опыта инвестирования. Большинство так никогда и не становятся так называемыми «искушенными инвесторами». Я не говорю — не покупайте дом! Я говорю: поймите разницу между активом и пассивом. Когда я хочу большой дом, я сначала приобретаю активы, которые станут генерировать денежный поток, чтобы расплачиваться за дом. Финансовое положение моего образования отца лучше всего демонстрирует жизнь того, кто участвует в крысиных гонках. Его расходы всегда шли параллельно доходу, не позволяя инвестировать в капитал. Как результат, его пассив, в который входят закладная и долги по кредитным карточкам, превышает ею активы. Смотрите ниже:
С другой стороны, финансовое положение моего богатого отца отражает результаты жизни, посвященной инвестированию и уменьшению пассива:
Посмотрите на этот рисунок, и вы поймете, почему богатые богатеют. Графа «актив» генерирует более чем достаточно дохода, покрывающего расходы.
Графа «актив» продолжает расти, а значит, растет и доход. Результат один: богатые богатеют!
Средний класс находится в вечном состоянии финансовой борьбы. Первоначальный доход среднего класса — зарплата, а когда зарплата растет, то и налоги тоже. Доходная часть сокращается, т. к. расходы имеют тенденцию расти с ростом зарплаты. Дело идет к крысиным гонкам. Средний класс видит в своем доме первостепенный актив, не инвестируя в активы, продуцирующие доход.
Образец восприятия дома, как инвестирование и философия, будто рост жалования позволяет купить больший дом, тратить больше, это фундамент общества сегодняшнего дня, завязшего в долгах. Процесс увеличения трат бросает семьи в еще большие долги, порождая финансовую неопределенность, даже если люди продвигаются по службе регулярно и регулярно имеют прибавку к жалованию. Низкое финансовое образование подвергает жизнь среднего класса большему риску.
Массовая потеря работы в 90-х годах — развал бизнеса в фирмах средней руки — высветил тот факт, сколь шатким является финансовое положение среднего класса. Начались и продолжаются проблемы с пенсиями. Социальное обеспечение в плачевном состоянии, люди пенсионного возраста не могут на него полагаться. Паника поселилась в среднем классе. Хорошо хотя бы то, что многие из представителей среднего класса видят существенные проблемы и начали покупать в инвестиционных фондах открытого типа процентные бумаги. Рост инвестирования среднего класса вызвал ответную реакцию рынка акций, оживление на биржевом рынке. Сегодня для среднего класса, дабы удовлетворить его запросы, создается больше и больше инвестиционных фондов открытого типа. Эти фонды популярны т. к. гарантируют безопасность финансов. Те, кто покупает в них процентные бумаги, изо всех сил работают, чтобы платить налоги, закладную, откладывать детям на колледж, покрыть кредитные карточки. У них нет времени учиться, как инвестировать, и они полагаются на опыт менеджера фонда, связанного с ценными бумагами. Т. к. инвестированные фонды открытого типа бывают различными по типам инвестирования, средний класс полагает, что их деньги в большей безопасности, т. к. вложены в разные предприятия. Средний класс, сплошь образованный, веря в эту догму с ценными бумагами, играет на руку брокерам этих фондов и специалистам финансового планирования. Лейтмотив прежний: действуй наверняка. Избегай риска.
Настоящая трагедия заключается в том, что отсутствие раннего финансового образования и есть фактор, порождающий риск, с которым тесно сталкивается средний класс. Причина, почему средний класс должен действовать наверняка лежит в том, что его финансовые позиции хиленькие. Нет баланса доходов и расходов, актива и пассива. Средний класс перегружен пассивом, не имея реальных активов, генерирующих доход. Типична ситуация, когда единственный источник дохода среднего класса, его представителя — денежный чек. Люди из среднего класса, их уровень жизни в значительной степени зависит от работодателя. И даже когда у человека из среднего класса есть шанс провернуть сделку всей своей жизни, он не может извлечь предоставляющихся выгод из возникшей возможности. Он должен действовать наверняка, не забывая о налогах, которые надо платить, о долгах.
Как я уже говорил в начале главы, очень важно знать разницу между активом и пассивом. Как только поймете эту разницу, сконцентрируйте свои усилия на приобретении лишь тех активов, которые станут генерировать доход. Это наилучший способ, как вступить на тропу к богатству. Делайте это, и ваша графа «актив» будет расти. Сосредоточьтесь на снижении пассива и расходов, так вы сможете больше денег направить в графу «актив». И вскоре фундамент вашего актива будет столь глубок, что вы сможете себе позволить примеряться к более выгодным инвестированиям, тем, которые, может быть, принесут 100 % прибыли. А может быть, инвестиции в 5 тысяч долларов вскоре превратятся в 1 миллион долларов и более. Это те инвестиции, которые средний класс называет слишком рискованными. Инвестирование — не рискованное мероприятие. А вот отсутствие финансовой разумности, начинающейся с финансовой грамотности, и порождает рискованность в инвестировании.
Если вы станете делать то, что делают все, вы получите следующую картинку:
Как работник, который еще и домовладелец, вы направляете свои трудовые усилия на следующее:
1. Вы работаете на кого-то. Большинство людей работающих за денежный чек, делают богаче владельца предприятия, где работают, и те, чьи акции покупают. Ваши усилия и ваш успех помогают обеспечить успех владельца, дают отличную пенсию.
2. Вы работаете на правительство. Правительство забирает свою долю из вашего денежного чека, прежде чем вы чек получаете. Работая усерднее, вы просто увеличиваете сумму налогов, забираемых правительством — большинство людей работают с Января по Май исключительно на правительство.
3. Вы работаете на банк. После налогов, ваши последующие крупнейшие расходы — это обычно ваша закладная и долг по кредитным карточкам.
Проблема с просто усердным вкалыванием в том, что каждый из 3-х пунктов отбирает значительную долю ваших возросших усилий. Вам надо научиться тому, как свои трудовые усилия направлять в свою пользу, на благо семьи.
Если вы решили нацелиться на обдумывание своего собственного бизнеса, какие приоритеты вы установите для себя? Для большинства людей они будут следующие: обязательно держаться за свою профессию, рассчитывать на зарплату, которая пойдет на приобретение актива. А если актив станет расти, как оценить размер успеха?
Когда человек понимает, что богат, имеет богатство? Имея собственные определения для актива и пассива, я также имею собственное определение для богатства. Честно говоря, я позаимствовал определение у человека по имени Бакминстер Фуллер. Некоторые называют его шарлатаном, другие настоящим гением. 40 лет назад он заставил шуметь всех архитекторов, так как решил в 1961 году запатентовать нечто под названием «геодезический купол». Но в заявке Фуллер говорил также и о богатстве. Сначала никто ничего не мог понять, о чем это он, но после неоднократного прочтения смысл в формуле богатства прояснился: Богатство — это способность человека оставаться на плаву как можно дольше… или если бы я прекратил работать сегодня, как долго я бы мог продолжать существовать?
