Евгений Кнутов - Кодекс денег
Сейчас столько способов вложения, что тут уже надо выбирать по вкусу, что подходит именно вам. За рубежом, уже на протяжении полувека люди занимаются этим, вкладывают, анализируют, учатся. Вот несколько примеров:
— депозит в банке, говорим о больших суммах;
— золото;
— ПАММ счета и вообще Forex;
— недвижимость;
— акции и другие ценные бумаги;
— свой бизнес или чужой старт-ап;
— свой интернет-проект;
— инвестиции в своего ребенка;
Только метод проб и ошибок, последующий их анализ, работа над собой и своим финансовым положением приближает к успеху, и только так.
Вспомните, когда вы принимали какое-либо финансовое решение, вам было уютно от него внутри, отвечало ли оно здравому смыслу, не содержало ли сиюминутной выгоды? Вспомните, когда вы читали какую-нибудь книгу по финансам, хотя бы житейского уровня? Вспомните, когда вы могли себе отказать в покупке желанной вещи, имея мало денег на руках? И, наконец, когда вы пробовали что-либо реализовать для улучшения своего благосостояния? Или вам так и нравится находиться в своей зоне комфорта, а не оказаться там, где вы станете лучше?
Резюме:1. ФГ — дисциплина, изучающая принципы управления деньгами
2. ФГ необходимо постигать самостоятельно
3. Метод проб и ошибок — настоящий путь к финансовому успеху
9. Кредит
Кредит без причины — признак дурачины
Е. КнутовКредиты заполонили нашу жизнь. По уровню кредитования Россия занимает одну из лидирующих позиций в мире. А сумма взятых обязательств давно превышает сумму, возможную к возврату, согласно исследованиям Национального бюро кредитных историй.
Уже за первый квартал 2015 года заемщики потратили 41 % своего дохода на погашение кредитов. И такой уровень несет риски как для банков, так и для заемщиков, а что еще хуже — ухудшается платежная дисциплина заемщиков. Нормальный показатель выплаты кредитов не должен превышать 20–30 процентов от доходов заемщика.
Когда же население прекратит такое пагубное для себя поведение? Неизвестно, видимо, — пока не утолит свой потребительский голод. Я предлагаю вам задуматься над этим.
А пока все новые и новые организации появляются и предлагают различные программы кредитования. Идет массированная атака со всех информационных каналов о разных кредитах:
— автокредит;
— кредит на квартиру (ипотека);
— кредит на учебу;
— кредит на отпуск;
— кредит на кредит;
— кредит до зарплаты (самое популярное и самое чудовищное сейчас).
Очень сложно выработать иммунитет против такой хорошо спланированной психологической атаки, особенно тем, кто не очень контролирует свои возможности и желания, и неохотно изучает финансовые науки. В сознание вбивается простая мысль: «Зачем ждать или больше и лучше работать? Возьми кредит, он решит все твои материальные проблемы». Но, к сожалению, кредит ничего не решает, а лишь создает иллюзию доступности недоступного.
Если население было бы более финансово подкованным, оно по-другому подходило бы к назначению кредита. Большинство населения видит единственное назначение кредита — быстрые деньги, сейчас и ни минутой позже, которые нужны, чтобы закрыть их материальные потребности.
И хорошо если человек умеет ограничивать себя, контролировать, осознает ответственность за происходящее, а вот если нет — то впереди его ждет незавидная судьба или «кредитное колесо»[16]. И такого населения у нас много, и не надо думать, что это не может случиться с вами — воздействие найдется на любого, нужно время и ситуация. А платежеспособность в наше время может измениться в любую сторону, и если она отрицательная, вот тогда и наступает соблазн искусственно ее улучшить за счет кредитования.
Многие из нас брали кредит в той или иной форме. Я брал и товарный, и наличными, и даже микрокредит. Вспомните, а какой брали вы? И припомните вот что, был ли кредит реально полезным, можно было бы без него обойтись, много ли вы решили своих проблем с помощью него, а главное — какими были обстоятельства, когда вы принимали положительное решение (особенно если это покупка большого ТВ (8 раз)).
Удивляет не то, что кредитов берут так много, а на что их берут: на бытовую технику, на дорогие гаджеты, на авто, на отдых в Турции, на ремонт квартиры. Но очень мало (в %) кредитов берут на дело: на свою учебу или учебу ребенка, на реализацию идеи, на занятия спортом, на укрепление и/или поправку здоровья.
Отличительная черта нынешнего кредитования — люди часто берут кредит, не уверенно чувствуя себя платежеспособным или финансово-независимым (например, человек работает по найму в частной компании):
— авто за 1 млн. при з/п 50000 рублей;
— ТВ (9 раз) за 50000 при з/п 20000 рублей;
— микрозайм до зарплаты в 5000 при з/п 15000 рублей (под 300 % годовых);
— кредит на погашение другого кредита на лучших условиях (это уже очевидное признание себя неплатежеспособным).
Еще отмечу, что кредиты это своего рода вид зависимости, один раз взял — расплатился — можно еще. Кажется, что все так легко, можно теперь и побольше даже взять. Это такая же зависимость, как и интернет, алкоголизм, шопоголизм. А при таких зависимостях, как мы знаем, очень плохо думается, и принимаются неверные решения.
Если быть финансово грамотным, рассудительным, дисциплинированным (редкое сейчас качество), то можно приобрести любой необходимый товар (кроме разве что квартиры или дома), и даже автомобиль. Просто надо следовать определенным правилам и все, что вы действительно желаете, станет вашим.
Я не говорю, что не нужно брать кредит вообще, иногда он необходим, но это должно быть осознанное действие, четкое понимание необходимости. А если у вас «потребительский голод», то поверьте, его никогда не утолить. Очень многие думают, вот сейчас куплю и все, успокоюсь, стану жить более комфортно, но не становится ни спокойно, ни комфортно — появляется другой раздражитель. А еще частенько возникает скользкая мысль «хочу жить как все, а еще лучше — жить богаче».
Но не в этом заключается функция кредита. Она заключается в усилении текущей позиции, переломе финансовой ситуации для дальнейшего развития, получении больших дивидендов в будущем. В экономике есть этому определение — кредитное плечо[17]. Даже в форексе оно действует: когда собственных средств трейдера не хватает, помогает кредитное плечо торговой площадки («кухни»).
