Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко
• транспортный налог – 8 тыс. руб.;
• ОСАГО – 7 тыс. руб.;
• бензин – 4 тыс. х 12 мес. = 48 тыс. руб.;
• ТО и расходники – 20 тыс. руб.;
• Каско – 40 тыс. руб.
Суммируем и получаем
8 + 7 + 48 + 20 + 40 = 123 тыс. руб.
Или 10 тыс. в мес.
Понятно, что в каждом отдельном случае расходы будут меняться. Если мы будем покупать дорогой мощный автомобиль, то (за исключением ОСАГО) цена каждой позиции может значительно вырасти.
Расчет предельной стоимости автомобиля
Итак, из наших 20 тыс. руб. ежемесячных расходов 10 тыс. уйдет на текущие расходы. А оставшиеся 10 тыс. могут пойти на платежи по кредиту.
По кредитному калькулятору:
• срок кредита – 5 лет;
• ставка – 10 %;
• сумма кредита – 500 тыс. руб.
Таким образом предельная стоимость авто будет:
первоначальный взнос + 500 тыс. руб.
Если я хочу купить авто за 1 млн руб., то должен сначала накопить 500 тыс. руб. и взять кредит на 500 тыс. руб.
Выводы
Как видите, рассчитать предельную стоимость авто именно для себя весьма непросто. Но здесь неукоснительно действует правило «семь раз отмерь, один раз отрежь». Лучше несколько раз все внимательно посчитать, чтобы покупка авто действительно повысила качество жизни.
В противном случае можно просто стать заложником своей необдуманной покупки. Уверен, что каждый из вас видел примеры таких импульсивных покупок среди друзей и знакомых.
Глава 8. Ипотека, или залоговый кредит под недвижимость
Ипотека – самый сложный и самый ответственный кредит. Он меняет наш быт на очень долгий период и способен как повысить качество жизни, так и существенно снизить его. А в некоторых случаях способен даже разорить семью и довести ее до банкротства.
Поэтому теме ипотеки будет уделено значительное внимание в книге, и я постараюсь максимально подробно осветить большинство основных вопросов, касающихся ее.
Начну с главных страхов, связанных с ипотекой, и объясню, как их преодолеть.
Главные страхи, связанные с ипотекой
1. Как жить и платить?
Многие, и я в том числе, видели, как отдельные семьи мучаются и живут буквально на хлебе и воде. Большую часть их семейного дохода забирала ипотека.
Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, рекомендую поступать следующим образом.
1. Для накопления первоначального взноса каждый месяц откладывать ту сумму, которая потом будет уходить на ипотеку. Например, общий семейный доход у вас – 100 тыс. руб. Если полгода каждый месяц откладывать по 40 тыс. руб., то вы накопите 240 тыс. руб.
2. Выбирать такую сумму кредита, чтобы платеж по ипотеке не превышал 30 % от общего семейного дохода. В нашем случае это будет 30 тыс. руб.
2. Вдруг банк поднимет ставку?
Если вы как клиент добросовестно выполняете условия договора, то у банка нет одностороннего права поднимать ставку по кредиту. Это касается всех видов кредитов – потребительского, автокредита, ипотеки.
3. Квартира в собственности у банка, и в любой момент нас выгонят
Квартира находится в вашей собственности, а у банка она в залоге. По судебному решению банк может забрать у вас квартиру и выставить ее на продажу. Но это в любом случае будет небыстрый процесс.
И часто можно договориться о рассрочках, реструктуризации и так далее.
4. Очень много переплатим в итоге
По кредитам сроком от пятнадцати лет и выше переплата составляет свыше 100 %. Но банковская статистика показывает, что основная масса клиентов погашает кредит в течение семи лет. В этом случае общая переплата получается не такая большая.
Вот именно те страхи, которые мучали и меня перед принятием решения. Но большинство из нас успешно справляется со всеми этими опасностями.
Как видите, «не так страшен черт, как его малюют». Главное – правильно подготовиться и хорошо все обдумать перед получением ипотечного кредита.
Десять ошибок начинающего ипотечника
Ошибка 1. Квартира на всю оставшуюся жизнь
Когда мы брали первую ипотеку, то тоже так думали – «возьмем ипотеку, рассчитаемся, и все».
Но жизнь оказалась намного сложнее, чем мы себя представляли. Средний срок выплаты ипотеки – семь лет. За этот период много чего происходит: меняется работа, вырастают или появляются дети… Выясняется, что нужно какое-то другое жилье, в другом месте.
В современном мире жилья в собственности может вообще не быть, так как люди много путешествуют и не нуждаются в квартире в каком-либо конкретном месте.
Мой совет – выбирать квартиру с перспективой жизни на пять-семь лет.
Ошибка 2. Курс на уменьшение переплаты
Многие, оценивая выгоду ипотеки, смотрят на общий размер переплаты. Конечно, за двадцать-тридцать лет при существующих ставках расчетный размер выплат может составить и две, и три текущие стоимости квартиры.
Такая перспектива пугает, и заемщики стараются уменьшить переплату путем увеличения ежемесячного платежа и уменьшения срока кредита.
Эта ошибка может стать фатальной, так как снижение доходов или временная потеря работы способны привести к банкротству и потере квартиры.
Мой совет: при конструировании ипотечной сделки надо смотреть на комфортный размер ежемесячного платежа – не более 30 % от дохода.
Ошибка 3. Слушать друзей-ипотечников
Ипотечная история – исключительно индивидуальная. Советы ваших друзей не просто не полезны, а, скорее всего, вредны. Друзья исходят из собственного опыта, который вряд ли будет применим в вашем случае.
Например, один из моих знакомых купил квартиру в новостройке в Павшинской пойме. При этом получил массу проблем, начиная от приобретения самой квартиры и заканчивая транспортной доступностью.
Ипотека здесь вроде бы ни при чем. Но он обвиняет во всех бедах именно ее. Если бы не было ипотеки, то он бы не ввязался в эту историю и сохранил бы свои нервы и усилия.
Мой совет: при взятии ипотеки стоит самим собирать информацию о квартире, доме и социальной инфраструктуре вокруг.
Ошибка 4. Покупка максимально дешевой квартиры
Эта ошибка тоже объективно понятна. В прошлом году квартиры прилично выросли в цене, и хорошие варианты существенно подорожали. Есть регионы, где цены выросли на 20–30 %.
Но в нашей жизни все стоит своих денег. Покупая квартиру, мы не только покупаем квадратные метры. Мы становимся заложниками соседей, окружения и инфраструктуры.
Дешевые квартиры будут, скорее
