Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

Кроме того, стоит иметь в виду, что процентную ставку банк может снижать по своему усмотрению. Это означает, что в любой момент ставка может быть снижена. Так происходит, когда замедляется инфляция и снижается ключевая ставка.

3. Дополнительные условия по начислению высоких процентов

Нередко банки обусловливают начисление высоких процентов по накопительному счету дополнительными условиями.

Как правило, это минимально необходимый оборот по банковской карте, выпущенной этим же банком. Но могут быть и другие условия в виде минимального лимита общих средств в банке, подписки на определенный тарифный план и так далее.

Подводные камни и опции вкладов

Казалось бы, что может быть сложного во вкладе? Положил деньги на срок, а потом забрал с процентами. Это классический срочный вклад, и по нему, как правило, идет максимальная процентная ставка.

Но для привлечения клиентов банки добавляют для вкладов такие опции.

• Регулярное начисление процентов (раз в месяц или раз в квартал).

• Капитализация процентов, то есть автоматический перевод начисленных процентов на сумму вклада, что позволяет получить дополнительный доход.

• Возможность снятия части вклада без потери процентов. Здесь вклад работает как накопительный счет.

• Возможность пополнения вклада.

Во всех случаях работает такое правило: чем больше опций, тем меньше процентная ставка.

Например, по пенсионным вкладам есть возможность пополнения и регулярного получения процентов. Но и ставка по ним ниже, чем по срочным вкладам.

Подводные камни вкладов

Здесь банки используют два вида введения в заблуждение.

1. Инвестиционные или страховые вклады.

2. Вклады с переменной ставкой во времени.

Инвестиционные или страховые вклады, по сути, являются вкладами «с нагрузкой». Похожая схема практиковалась при продаже товаров в СССР, когда вместе с дефицитным товаром покупателю предлагался и неликвид.

По таким «вкладам» необходимо заключить договор страхования или инвестиций. Чтобы клиент клюнул на такое предложение, ставку делают выше, чем по обычному вкладу. Но с учетом дополнительных вложений общий доход не прогнозируем. Зачастую дополнительные вложения вообще не приносят клиентам дохода. Банк России рекомендует банкам не заниматься продажей таких «вкладов». Но это рекомендация, а не указание, поэтому вам вполне могут предложить «инвестиционный» или «страховой» вклад. Не соглашайтесь!

Переменная ставка по вкладам появилась относительно недавно и тоже может ввести вкладчика в заблуждение.

УПРАЖНЕНИЕ

Для примера покажу, как выглядит такое предложение от банка.

При заключении договора на один год реальная ставка будет

9 % X 3/12 + 7 % X 3/12 + 5 % X 6/12 = 6,5 %

Но при этом в рекламе будет фигурировать ставка в 9 %.

А на самом деле она будет равна 6,5 %.

Лесенка вкладов

Расскажу о приеме, который можно использовать при общей тенденции к снижению ставок. Он позволяет в максимальной степени получать доход от размещения средств в банке.

Когда становится заметна тенденция к снижению ставок по вкладам, банки стараются давать высокую ставку на короткие сроки (от трех до шести месяцев). После окончания срока может оказаться, что действующие ставки уже намного ниже. Так было в марте 2022 года. Тогда можно было разместить вклад по ставке 20 %. Причем такую ставку давали и крупнейшие банки страны. В сентябре 2022 года ставки снизились почти в три раза – до 7–8 %. Давайте в качестве реального примера посмотрим на такую лесенку вкладов.

Но сначала еще одно важное замечание: в лесенке стоит открывать пополняемые вклады.

УПРАЖНЕНИЕ

Открываем вклады со сроком в 6 месяцев.

• Март 2022 года, основной вклад – 100 тыс. руб. по ставке 20 %.

• Май 2022 года, пополняемый вклад на 10 тыс. руб. по ставке 16 %.

• Июль 2022 года, пополняемый вклад на 10 тыс. руб. по ставке 11 %.

• Сентябрь 2022 года, пополняемый вклад по ставке 8 %.

Это реальные ставки, которые предлагали банки.

В сентябре базовый вклад с начисленными процентами в сумме 110 тыс. руб. перекладываем на майский по ставке 16 %.

В ноябре майский вклад закончится, и мы эти средства переложим на июльский вклад по ставке 11 %

И так далее.

В итоге мы получим следующую картину доходности наших вложений.

Средняя доходность за год получится такой:

20 % х 6 / 12 + 16 % х 2 / 12 + 11 % х 2 / 12 + 8 % х 2 / 12 = 15,83 %

Это очень высокая ставка, и мы посчитали ее еще и без учета капитализации. То есть, по факту, денег будет еще больше.

Надо сказать, что 2022 год не является уникальным периодом для получения высоких доходов по вкладам. Аналогичная ситуация была и в начале 2015 года, когда ставки порой доходили до 20 %.

Но это возможно в кризисные периоды. И эти периоды кроме высоких доходов влекут за собой и опасности, связанные с возможными проблемами в самих банках.

Так что давайте отдельно разберем, как определить проблемный банк по конкретным признакам.

Проблемный банк и как его определить

Понятно, что сам банк, да и Банк России, будут скрывать информацию о том, что у банка проблемы.

Я расскажу о признаках, по которым сам определяю проблемный банк. Причем за каждым признаком стоит та или иная проблема.

Задержки платежей с зачислением и списанием средств со счетов

Это, пожалуй, самый очевидный признак.

Задержка происходит тогда, когда у банка не хватает денег на корреспондентском счете в Банке России для проведения платежей. Поэтому и начинаются «танцы с бубнами» по поводу проблем с платежами. В самом банке будут рассказывать о том, что у них технические проблемы или что-то в этом духе. Но если «технические проблемы» начинают приобретать регулярный характер, то это значит, что у банка просто случился кассовый разрыв.

Сразу закрывать счета, возможно, и не стоит. Но вот перевести средства в другой банк – правильное решение. Особенно надо обратить внимание на те средства, которые не подпадают под государственные гарантии возврата. К таковым относятся электронные кошельки и брокерские счета.

Слишком высокие проценты по вкладам

При дефиците средств на корреспондентском счете банк начинает усиленно привлекать вклады. Это первое и самое простое решение – заткнуть дорогими деньгами вкладчиков кассовый разрыв.

Вы можете спросить: «А что значит – высокие проценты?»

Сейчас на рынке средний уровень ставок по вкладам находится в диапазоне от