Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!

Хотите норковую шубу, новую машину, большой плоский телевизор, съездить в жаркие страны – садитесь за столик к кредитному инспектору, предъявите паспорт и подпишите документы, и вы уже владелец вожделенной вещи или пользуетесь желанной услугой.

К сожалению, большинство жителей нашей страны не обладает достаточным уровнем финансовой грамотности для обращения в кредитные организации. Банки обещают кредит частным лицам на выгодных условиях. Как правило, реальная ситуация отличается от той, что описана в рекламных материалах. Пользуясь финансовой неграмотностью и невнимательностью клиентов, специалистам удается замотивировать человека и подписать кредитный договор, который взваливает тяжкое бремя на плечи желающего взять потребительский кредит.

Банки не стремятся никого обманывать, они продают услуги, настоящие условия которых оглашены официально, но шрифт их настолько мал, что никто не обращает внимание. В наше время некоторые заемщики уже осведомлены о наличии мелкого шрифта в договоре, однако даже это не спасает ситуацию, потому как акценты, расставленные сотрудниками банка, действуют на них пьяняще.

Бюрократическая возня утомит кого угодно. Негативные воспоминания о бесконечном сборе документов, справок, подтверждений и печатей, свойственном отечественному бюрократическому аппарату, вызывают аллергию практически у всех граждан РФ. А когда речь стоит о срочном получении денег, все эти сборы десятков «ненужных» бумаг могут стать только препятствием к достижению заветной цели заемщика. Финансовые проблемы всегда были и будут срочными, потому как они напрямую связаны с жизнью людей. Поэтому естественное желание любого человека – собрать минимум документов и получить максимум результатов. Банки пользуются желанием людей не тратить время на сбор бумажек и предлагают условия с минимальным пакетом документов. Данная «лояльность» выгодна и самим банкам, потому как они никогда не предложат вам выгодных условий в силу того, что они не изучили вас досконально и не могут ручаться за возврат кредита. Результат – высокие процентные ставки. Человек, оказавшись в трудной финансовой ситуации, как правило, не вникает в особенности кредитного договора, потому что единственной его целью является срочное получение кредита. Или, оказавшись в ситуации «выбора без выбора», потенциальный заемщик смиряется с высокими процентными ставками, надеясь на то, что со временем сможет разобраться с данной ситуацией, как только устранит свои остро строящие финансовые проблемы.

Кредиторы и банкиры прекрасно понимают, что если в рекламном предложении обозначить высокую процентную ставку, то многие потенциальные заемщики испугаются и не станут оформлять кредит. Поэтому в кредитных предложениях нередко упоминается предлог «от» маленьким шрифтом и более крупным упоминается стартовое значение процентной ставки. Кроме того, особые условия получения столь выгодного кредита также прописывают мелким шрифтом. Нередко во время подписания кредитного договора клиент узнает, что необходимо оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание, что существенно увеличивает процентную ставку. Все это, разумеется, прописано в договоре и не так бросается в глаза. Стоит отметить, что с точностью посчитать переплату можно и самостоятельно, однако многие на это не способны. И желание скорее получить деньги на руки затмевает рассудок.

«Обеспеченный» кредит снижает риски невозврата, потому как гарантируется залогом или поручителем. Если вы не вернете долг, то банк заберет себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдет к вашему поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него. Однако современный россиянин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, как правило, не имеет залога и платежеспособных поручителей, готовых прийти к нему на выручку в сложную минуту. Никому не хочется отвечать за проблемы других и подвергать свою жизнь какому-либо риску. Кредиторы прекрасно это понимают и пользуются случаем, предоставляя подобные кредиты населению. Поэтому самыми востребованными становятся кредиты, которые не требуют залога и поручителя.

Как описывалось ранее, потенциальный заемщик не любит тратить время на сборы документов и так же не любит долго ждать решения банков. Поэтому излюбленным лозунгом кредитных организаций и банков становится «быстрое рассмотрение заявки». Как правило, ответ на заявку может прийти в течение 5 минут в виде СМС, в котором вас осведомят о положительном решении по вашему вопросу. Однако данное оповещение – это еще не гарантия получения кредита. Теперь ваш номер телефона будет в базе данных. При личной беседе с сотрудником банка вам могут отказать в заявленной сумме, но спустя некоторое время неосведомленные сотрудники банка будут названивать вам, предлагая новый «выгодный» кредит на меньшую сумму, но с высокой процентной ставкой.

Спешка в получении кредита – первая ошибка неопытных заемщиков. Жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек не осознает всей важности и ответственности выбора правильного банка. Потенциальный заемщик отводит минимум времени на поиск и сравнение условий в различных кредитных учреждениях. А банки, в свою очередь, пользуются этим, привлекая клиентов фразами: «Быстроденежки», «Кредит за час» и т. д.

Банки любят использовать слово «быстро», а современный заемщик нетерпелив, вследствие чего нередко заключает договор, который потом выходит ему боком.

Как правило, кредиты выдаются на срок от 1 месяца до 7 лет. Выбирая кредит, потенциальный заемщик редко задумывается о его возврате. Акцент делается на получение денег. Где-то в глубине души заемщик надеется, что сможет расплатиться с банком, особенно если выбирает многолетний срок погашения. 5–7 лет – это немаленький период времени, в течение которого все может измениться. Могут настать светлые времена, может случиться чудо и т. д. Именно такие мысли посещают неопытных заемщиков, полагающих, что данный период времени весьма лоялен и оптимален для оформления кредита. Если бы максимальный период выдачи кредита составлял бы год, то заемщиков было бы намного меньше, потому что ежемесячные взносы возрастут в разы и большинство заемщиков их не потянет. А тысяч 7–9 найти кажется проще, однако не всегда на практике это осуществляется.

Банки, предлагая кредиты на длительный срок, убеждают клиента, что ежемесячный платеж будет приемлемым и удобным. Доверчивый, оптимистично настроенный, жаждущий денег человек внушаем и управляем, поэтому нередко переоценивает свои возможности и попадает на очередную уловку маркетингового отдела банка.