Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Денису не хватало всего 500 тысяч рублей для закрытия сделки при покупке квартиры своей мечты. Он просто попросил их в том банке, в котором лежали накопления на покупку этой самой квартиры. Кредит оформили быстро, и стоило это всего 50 тысяч рублей за год пользования кредитом.

Подумайте и вы, когда и если будете брать кредит: что у вас имеется ценное, что может выступить в качестве дополнительного гаранта для банка? Кстати, это что-то можно даже предложить в качестве залога, и тогда кредит будет дешевле. Залогом может быть: недвижимость, машина, ценные бумаги и вообще весь инвестиционный портфель, размещенный любым способом.

И еще: не забывайте о банковских комиссиях за перевод денежных средств в другие банки. Это, конечно, вопрос не про кредиты, но в моей практике чаще всего люди попадают в подобные ситуации почему-то с кредитными деньгами (может, потому что не имеют личных сбережений и незнакомы с понятием переводов).

Классика жанра.

Маша покупала квартиру, основную сумму ей перевели родители на личный счет в ОДНОМ-банке, благо у самих родителей счет тоже в ОДИН-банк, иначе комиссии бы начались уже здесь. Маше не хватало на квартиру 300 тысяч рублей – она оформила кредит в ДРУГОМ-банке. Кредит ипотечный, сделку назначили в банке и… что, вы думаете, сделала Маша? Да – она просто пришла в ОДИН-банк и сняла со счета наличные. Маша была в шоке, и ей срочно пришлось увеличивать сумму кредита в ДРУГОМ-банке на 17 тысяч рублей и переделывать договор займа.

Как это получилось? Считаем: 1700 тысяч рублей ей перечислили родители. Стоимость перевода в ОДНОМ-банке в ДРУГОЙ-банк стоит 1 % от суммы, максимум одна тысяча рублей. А вот за обналичивание сумм, поступивших на личный счет путем перевода из других банков, взимается комиссия 1 %. А это 17 тысяч рублей. Если бы Маша хотя бы уточнила, как ей лучше поступить, – могла бы потратить всего одну тысячу рублей на перевод.

Кстати, комиссия за обналичивание денег, поступивших на счет путем перевода, в ОДНОМ-банке на суммах свыше трех миллионов рублей – 7 % от суммы…

Пожалуйста, думайте сначала, прежде чем что-то делать с деньгами. Не всегда попадаются операционисты, которые подумают вместо вас и посоветуют, как минимизировать банковские комиссии. Я бы даже сказала, что это очень большая редкость.

Экономим время: автоматизируем семейный бюджет

Часто нам сложно управлять семейным бюджетом только из-за лени: приходится после работы бегать по банкам и т. п., кажется, что слишком много времени потребует перевод денег со счета на счет и т. д. На самом деле все намного проще, чем вы думаете, – сейчас многие финансовые учреждения начали бороться за клиентов, достаточно один раз потратить субботу и наладить всю систему – и у вас все будет автоматизировано.

Помните человека, про которого в начале главы я писала, что у него опустились руки из-за большого количества банков, счетов и управления ими? Последней каплей послужила потеря процентов при досрочном закрытии депозита в одном из банков из-за новостей о его банкротстве (кстати, банк так и не обанкротился и прекрасно работает по сей день).

Так вот: потратив одну субботу на отлаживание финансовых потоков, сегодня он имеет следующее положение дел.

С текущего счета, на который приходит его заработная плата, ежемесячно автоматически списывается:

• на мобильные телефоны всех членов семьи по 700 рублей абонентской платы (без процентов);

• коммунальные платежи: за стационарный телефон, Интернет, консьержа. Оплату самой квартплаты автоматизировать не удалось, так как сумма каждый месяц разная, но зато создан шаблон, проведение операции по которому занимает 1 минуту 1 раз в месяц;

• 10 % от заработной платы в день ее прихода на счет переводится на накопительный депозит;

• 10 % от заработной платы в день ее прихода на счет переводится в ПИФ российских акций «голубых фишек».

Если нужно оплатить какую-либо квитанцию или счет, не входящие в перечень, Леонид также открывает свой интернет-банк и делает перевод, тратя на это 1–2 минуты. Если потребовались деньги с депозита – то же самое, 1–2 минуты, и деньги на карте. Никаких походов в банк и очередей.

Для этого потребовалось: прийти в банк с паспортом, открыть текущие счета в разных валютах, мультивалютную карту Visa classic с бонусами от Аэрофлота, подключить интернет-банкинг, оформить заявку на приобретение ПИФа – что заняло ровно час времени вместе с очередью. Затем настройка автоматических списаний через интернет-банкинг заняла еще пару часов уже дома.

Так получается, что где-то раз в год мне приходится все-таки заходить в один «зеленый» банк – постоянно там по полтора часа люди ждут своей очереди, и кто-нибудь начинает поднимать скандал – он не может заплатить своей «визой» за услугу, ему срочно нужно погасить платеж и т. п. Посчитайте, сколько времени и нервов вы тратите, – а у меня, как теперь и у Леонида, на управление семейным бюджетом уходит максимум час в месяц.

Для управления своими личными финансами достаточно одного часа в месяц.

Думаем о будущем: обеспеченная старость

Многие родители, когда их дом покидает последний ребенок, понимают, что недостаточно хорошо подготовились к пенсионному возрасту, и начинают откладывать деньги. Потом начинают болеть их собственные родители, и у них появляются новые расходы.

Евгений Владимирович обратился ко мне четыре года назад. Работающий пенсионер. Накопления отсутствовали. Цель обращения – разработка комплексного финансового плана для достижения цели пенсионного дохода. План был разработан на 20 лет, 10 из которых подразумевали накопление и инвестирование капитала, далее – регулярные извлечения пассивного дохода.

Евгений Владимирович очень тщательно подошел к разработке плана, задавал бесчисленное количество вопросов, прежде всего по оформлению документа, в виде которого был представлен личный финансовый план. Документ получился красивый и большой. Потом Евгений Владимирович сказал, что помощь в реализации плана ему не нужна – он все понял, все сделает сам. Договорились периодически созваниваться. На связь он не выходил вплоть до недавнего времени.

Около месяца назад Евгений Владимирович снова обратился в нашу компанию и снова с целью разработки комплексного финансового плана. Его финансовая ситуация за четыре года абсолютно не изменилась, если не считать того, что накопления увеличились на несколько сотен долларов. Он не приблизился к своей цели ни на шаг.

Вы хотите прийти к пенсионному возрасту без накоплений, но с полным осознанием того, что получать новые деньги из внешней среды с каждым годом все сложнее, а желания и потребности совсем не изменились?