Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Финансовых консультантов, занимающихся разработкой личных финансовых планов, часто спрашивают: «Реализуют ли ваши клиенты свои планы? Довольны ли клиенты результатом планирования?» Здесь может быть только один ответ: «Те клиенты, которые предприняли даже минимум усилий для реализации плана (то есть те шаги, которые расписаны при разработке), уже довольны и очень благодарны».
Ну а теперь давайте рассмотрим несколько примеров личных финансовых планов людей с различным уровнем доходов, целями и временными рамками их достижения.
Семья Ивановых: Элеонора, ее сын Арсений и гражданский муж Анатолий. Санкт-Петербург
Давайте познакомимся с семьей Ивановых, проживающей в Санкт-Петербурге.
Элеоноре 32 года. Это сильная женщина, привыкшая решать все финансовые вопросы в семье, ведь она несколько лет одна воспитывала сына от первого брака – Арсения. С другой стороны, этой сильной женщине хотелось часть своей ноши переложить на мужские плечи.
Анатолий, гражданский муж Элеоноры, – обаятельный мужчина 40 лет, разведен, без финансовых обязательств, появился в жизни Элеоноры больше года назад: познакомились на одной из конференций по маркетингу. Элеонора – маркетолог, Анатолий – юрист-фрилансер, случайно попавший на эту конференцию. Как-то сразу Анатолий стал своим для Элеоноры и Арсения: подвозил ее на работу и с работы, Арсения – в сад и из сада, покупал продукты, готовил ужин. Элеонора была просто счастлива: Анатолий нравился ей все больше, жизнь наконец-то окрасилась в яркие цвета, появилось чувство, что о тебе заботятся, есть на кого положиться. Арсению тоже понравился новый папа, который мог и на выходные на рыбалку с ним сгонять, и вечером в компьютере помочь пройти очередную игрушку.
Стали задумываться о покупке квартиры. Такие мысли у Элеоноры в общем-то зрели уже давно, а теперь при увеличении семьи стали появляться все чаще. Но своих накоплений не было, а на кредит пока не решались. Анатолий предложил продать его однушку для первоначального взноса по ипотеке, но до дела так и не дошло.
Вскоре Элеонора поняла, что Анатолий зарабатывает существенно меньше нее: ее доход (150 тысяч рублей заработной платы плюс премии) в разы превышал нерегулярные доходы Анатолия от фрилансерства, которые колебались от 0 до 100 тысяч рублей в месяц в лучшем случае. Сначала это ее смутило – давали о себе знать старые стереотипы, да и подруги в унисон твердили о том, что мужчина должен быть основным добытчиком в семье. Элеонора даже учинила пару семейных скандалов на эту тему, попыталась устроить Анатолия на постоянную работу. Но потом поняла, что главное вовсе не в деньгах, ведь средств в любом случае достаточно, она довольна своей работой, довольна личной жизнью – чего же больше? Конечно, это понимание далось ей непросто, но в итоге она решила по-прежнему жить «на свои», а Анатолий просто по возможности выделял деньги из своего дохода на нужды семьи, содержал свою машину и т. п. Всех все устраивало.
Пока Арсений не пошел в школу… Элеонора во что бы то ни стало решила отдать Арсения в частную школу. А это увеличивало ежемесячные расходы на 30 тысяч рублей.
Затем сама Элеонора решила получить образование MBA, поскольку стала замечать, что специалистов с этим образованием больше ценят на рынке, а ведь она основной кормилец семьи. Плюс начальник намекнул, что пора… А поскольку знаний английского языка также было недостаточно – параллельно Элеонора наняла репетитора по английскому. То есть еще плюс 52 тысячи рублей в месяц к расходам.
В общем, как вы, наверное, уже догадались, семье стало трудно в финансовом плане. Появились кассовые разрывы, периодические перехватывания в долг до заработной платы у друзей. Элеонору стала напрягать эта ситуация, не замедлили появиться и семейные ссоры на этой почве.
Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию.
Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ).
Баланс активов и пассивов семьи Ивановых
Собственный капитал = 4000–100 = 3900 тысяч рублей.
Цели семьи Ивановых
Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению
Финансовое состояние семьи нельзя было назвать стабильным. Оплата образования Элеоноры и Арсения выбила бюджет из равновесия – это видно по финансовым отчетам невооруженным глазом. Отчет о доходах и расходах был сюрпризом для Элеоноры и Анатолия: откуда они брали деньги для покрытия минусовой разницы в течение полугода, они сообразили не сразу. Затраты на образование появились с сентября 2010 года, а обратились к нам они в конце января 2011 года.
В совместной беседе мы пришли к выводу, что ситуацию спасли премии Элеоноры: в июле 2010 года – 200 тысяч рублей и в январе 2010-го – 200 тысяч рублей. Тем не менее все равно остался долг в размере 100 тысяч рублей. До следующей премии Элеоноры еще полгода, и покрывать недостачу семье до этого времени нужно другими способами.
Нестабильность и нерегулярность дохода Анатолия не позволяют рассчитывать на него. Но во время разговора было решено, что Анатолий любыми способами постарается приносить в семью 30 тысяч рублей в месяц. У него даже сразу появились идеи на этот счет: он решил предложить паре постоянных клиентов, которые обращаются за его услугами регулярно и часто, заключить контракт на год с ежемесячной оплатой 15 тысяч рублей, что в итоге позволило бы им сэкономить по сравнению с разовыми обращениями, а Анатолию дало бы возможность иметь постоянный доход в размере требуемых 30 тысяч рублей ежемесячно.
«Почему бы не сдать в аренду квартиру Анатолия? – спросила я. – Можно получать дополнительно еще 20 тысяч рублей в месяц».
Они ответили: «Мы как-то даже не думали об этом. У Анатолия там личные вещи и все такое…» Но в итоге решили, что это действительно хорошая мысль – квартиру было решено освободить и начать сдавать как можно скорее. Анатолий взял на себя решение этого вопроса в кратчайшие сроки.
Кроме этого, Элеонора и Анатолий согласились урезать расходы на одежду и обувь, продукты, а также посещение салона красоты.
После внесения этих корректировок бюджет семьи стал положительным и даже должна была появиться сумма для накоплений в размере 28,5 тысячи рублей в месяц + премии (см. в таблице «Доходы и расходы» столбец ПЛАН).
Эти свободные суммы необходимо использовать для обеспечения финансовой безопасности, повышения финансового благосостояния в будущем, достижения целей.
Для начала следует погасить имеющийся заем – на это понадобится 3–4 месяца.
