Александр Евстегнеев - Библия личных финансов

Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если заемщик несколько раз не смог внести платеж и вы сделали это за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги от заемщика перестанут поступать в банк вообще и вы не сможете исправить эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, информация о вас как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: вы и деньги заплатите, и кредитную историю испортите.

Конечно, все это не так важно для тех, кто вовсе не собирается брать деньги в долг у кредитных организаций. Однако неизвестно, какие сюрпризы может выкинуть жизнь: возможно, в будущем у вас возникнет острая необходимость в оформлении займа на свое имя, и в этом случае при наличии плохой кредитной истории вероятность получения положительного решения по вашей заявке устремится к нулю. Есть и еще один любопытный момент: в последние годы работодатель при найме нового сотрудника может принять во внимание и статус кредитной истории претендента. Нетрудно догадаться, что негативные факты в ней могут спровоцировать отказ в принятии соискателя на службу, даже несмотря на его высокий профессионализм. Особо тщательно потенциальных сотрудников проверяют в крупных организациях, в иностранных компаниях и в тех случаях, когда потенциальный сотрудник претендует на высокую руководящую должность. Поэтому, если для вас важен карьерный рост, нужно стараться беречь свою кредитную историю.

Также стоит знать, что если дело дойдет до судебного разбирательства и согласно судебному решению долг банку придется возвращать именно вам, пристав-исполнитель в случае уклонения от уплаты долга или несвоевременного выполнения обязательств вправе временно ограничить вас как должника в выезде за границу. Причем эта мера может быть применена даже при совсем незначительных суммах, и в последнее время в связи с увеличением числа неплатежей представители судебных органов прибегают к ней все чаще.

Не лишним будет сказать и о некоторых психологических моментах. Когда должник перестает выходить на связь с банком, представители кредитной организации начинают регулярно звонить поручителю с просьбой напомнить заемщику о его обязательствах. Служба безопасности банка намеренно использует поручителя в качестве «рычага давления» на заемщика, зная, что эти два человека, скорее всего, находятся в родственных или дружеских отношениях.

Банковские сотрудники небезосновательно полагают, что поручитель, пытаясь оградить себя от ненужных трат и хлопот, в состоянии повлиять на заемщика, и, как правило, так оно и есть: поручитель начинает активно взаимодействовать с заемщиком, пытаясь вернуть его «на путь истинный». Это, в свою очередь, чаще всего приводит к положительным результатам. В том случае, если этого не происходит, представители банка начинают напоминать о себе более настойчиво и требуют исполнения кредитных обязательств уже от поручителя. Некоторые банки при этом прибегают к не совсем законным и далеко не самым тактичным методам давления.

В особо запущенных случаях дело с целью взыскания долга может быть передано сторонней организации, и она, в свою очередь, начнет усердно выполнять свою работу. Телефонные звонки с уговорами, угрозами и оскорблениями будут раздаваться даже ночью, причем звонить могут не только непосредственно должнику, но и его соседям и родственникам, а также по рабочему телефону. Кроме того, нежданные гости могут нагрянуть «с визитом» для разъяснительной беседы. Сейчас речь не идет о том, насколько это правомерно и как нужно себя при этом вести. Цель данного обзора – заставить вас еще раз задуматься о том, готовы ли вы все это терпеть в случае, если что-то пойдет не так, как было запланировано.

Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Принимать решение предстоит только вам. Ответственный поручитель осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности и не будет ли вам потом из-за этого «мучительно больно». Ведь, как говорится, «Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и уметь при необходимости ими пользоваться. Например, поручитель имеет право:

✓ выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

✓ получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

✓ требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

✓ получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), вам потребуется иметь документы: договор об уступке требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

На сегодняшний день предлагаемые рынком финансовые услуги поражают своим разнообразием. И если некоторые из них появились вместе с рождением самого понятия «предпринимательская деятельность», то другие возникли сравнительно недавно вследствие последних экономических тенденций. В итоге новые услуги пользуются постоянно растущей популярностью, так как помогают с меньшими затратами добиться каких-либо целей или результатов. Из-за их особенностей и нюансов их принято отделять от других финансовых инструментов. Одной из таких развивающихся форм финансовой поддержки являются услуги, предоставляемые кредитными брокерами.

Для начала разберемся с самим термином «кредитный брокер». Кредитный брокер – это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления любых кредитных операций. Юридическое, физическое лицо и ИП одинаково могут работать кредитными брокерами. В данном случае важно правильно оформить взаимоотношения клиента и брокера, чтобы в случае неисполнения обязательств одной из сторон другая сторона имела документ, подтверждающий это.