Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем

Помните несколько общих правил, которые помогут вам избежать финансовых потерь:

• инвестируйте не в рынок, не в игру, а в реальный объект, например в конкретные акции или облигации;

• инвестируйте «портфельно», покупайте различные активы;

• не вкладывайте все свои деньги, вкладывайте только те, которые можете отложить на будущее;

• никогда не инвестируйте чужие деньги, в том числе заемные;

• принимайте решения сами, исходя из своего опыта и здравого смысла, а не по чьей-либо рекомендации. Это ваши инвестиции, ваши риски и ваша ответственность.

Ошибки резидента

Относиться к ошибкам можно по-разному: можно бояться их совершить и переживать из-за каждой из них, можно радоваться своим ошибкам и кризисам, как указателям на пути к успеху и личным победам. Неизменно в ошибках только одно – за них приходится платить. Иногда больше, иногда меньше, иногда эмоциями, иногда здоровьем, но часто – в прямом смысле этого слова – деньгами! Ошибки при взаимодействии с финансами в первую очередь оканчиваются потерей наличных (или безналичных), и уже только потом мы начинаем тратить не подлежащие восстановлению нервные клетки…

Мало кто, несмотря на знание банального правила про дурака и умного, учится на чужих ошибках, предпочитая свои, родные, совершенные нелегким трудом. Однако не предупредить об элементарных кочках, ямах и опасных поворотах на длинном пути к финансовой независимости тоже было бы ошибкой. Так что – скатертью дорожка!

Угадайте, какой вопрос чаще всего задают различным финансовым консультантам и советникам люди, у которых есть некоторое количество свободных денег? Правильно! «Куда мне вложить деньги?» и различные его интерпретации вида «Стоит ли мне купить эти акции? Паи фондов? А может, ОФБУ? А что насчет металлических счетов? Или лучше просто депозиты?» В этих вопросах и зарыта ПЕРВАЯ ОШИБКА частного инвестора: отсутствие инвестиционной цели или целей. То есть на выбор инструмента (актива), в который будут вложены наличные деньги, влияют погода, настроение левой пятки и прочие весьма значимые в жизни каждого человека факторы, но только не наличие четких и разумных финансовых целей. Однако именно особенности той или иной цели впрямую влияют на то, какой инструмент лучше использовать для ее достижения.

«Это не про меня! – скажете вы. – У меня отличные цели и замечательный план по их достижению!» Прекрасно! А как насчет самодисциплины? Так вот, ВТОРАЯ ОШИБКА заключается в наличии прекрасного плана, но отсутствии систематических действий по его реализации! Важно иметь хороший финансовый план, но не менее важно производить регулярные действия. А для регулярности выполнения нужно обладать самодисциплиной.

Самодисциплина – это умение заставить себя сделать то, что нужно, и тогда, когда нужно, нравится тебе это или нет.

Когда мы видим, что день прошел впустую, и считаем, что ничего страшного не произошло – в конце концов, это ведь только один день, – появляется опасность. Опасность потери главного капитала любого человека, богатого или бедного – времени.

Попробуйте проверить, в каких отношениях вы с дисциплиной: выберите дело, которое вы меньше всего любите делать, например чистить обувь каждый вечер. И скажите себе: «Я в течение трех месяцев буду делать это дело РЕГУЛЯРНО». Посмотрите на результат и сделайте выводы.

ТРЕТЬЯ ОШИБКА, о которой я хотел бы поговорить, – это выбор финансовых инструментов под влиянием эмоций. Как только мы видим заманчивые предложения, обещающие высокую доходность, то забываем про страх, и нами начинает управлять жадность. Мы готовы отдать с трудом заработанные сотни или даже тысячи (а кто-то, может быть, и десятки тысяч) долларов под обещания высоких процентов, но при этом жалеем потратить небольшое количество времени и средств на свое финансовое образование.

Так уж получилось, что мы живем в то время, когда понимание основ инвестирования необходимо всем, кто зарабатывает деньги и обращается с деньгами. Если вы не обладаете базовыми знаниями в области финансовой грамотности или не используете эти знания, то ваши деньги незаметно перетекают из вашего кармана в чужие. Вы становитесь беднее, а те, кто более подкован в сфере личных финансов, – богаче.

«Как можно инвестировать, если я могу отложить тысячу рублей в месяц, да и те – с трудом?» – спросите вы. Задавая этот вопрос, вы находитесь во власти ЧЕТВЕРТОЙ ОШИБКИ — для инвестирования нужно много денег! Считать инвестирование занятием для людей с миллионом долларов, как минимум, означает оставаться на обочине современной жизни.

На самом деле вполне возможно начать и с тысячи рублей в месяц, тем более что психологически гораздо проще откладывать ОДНУ тысячу рублей из десяти, чем ДЕСЯТЬ тысяч рублей из ста. Главное здесь – это соответствие целей, которые вы ставите, и возможностей, которые у вас есть на данный момент, а понять это соответствие может помочь составление пресловутого Личного финансового плана.

Кстати, регулярно пересматриваемый финансовый план может помочь вам избежать и еще одной, ПЯТОЙ ОШИБКИ, которую я называю ездой на загнанной лошади. Следует помнить, что инвестиции есть лишь средство достижения цели. Если ваши инвестиции не выполняют поставленную задачу, вы должны быть достаточно гибкими для того, чтобы пересмотреть свою структуру вложений и не цепляться за сделанные инвестиции вопреки здравому смыслу. Если инвестиция мешает жить и чувствовать себя комфортно, следует подумать, что надо изменить. Как это у классиков? «Загнанных лошадей пристреливают, не правда ли?» — так, по-моему…

Чтобы процесс реализации вашего финансового плана не превратился в езду на загнанной лошади, постарайтесь не допустить ШЕСТОЙ ОШИБКИ — неправильного выбора времени для входа в ту или иную инвестицию. Не стоит полагать, что можно достичь финансовых целей в любой момент существования рынка, ведь каждый рынок имеет свой график развития, свои стадии роста, зрелости и падения и, как следствие, свое время для входа и выхода. Поэтому старайтесь избегать принятия инвестиционных решений под воздействием эйфории или «информационного шума», создаваемого крупными игроками. Ведь «шуметь» начинают тогда, когда основные деньги уже сделаны и необходимо распродать активы по завышенной цене. В этот момент соотношение «риск/доходность» крайне неудачное, поэтому от инвестиций лучше воздержаться.

Понимание того, что рынки меняются, уходят одни инвестиционные возможности, но взамен появляются новые финансовые инструменты, позволит нам избежать СЕДЬМОЙ ОШИБКИ — отсутствия планирования вообще, поскольку, как нам может казаться, невозможно что-либо запланировать в нашем быстро меняющемся мире на достаточно длительный срок. Позволю себе напомнить, что план – это не памятник в бронзе, а живое существо, и планирование – есть процесс непрерывный, увы… Через год (как минимум) вы должны не впадать в отчаяние, а пересмотреть свой план (самостоятельно или с советником) – ведь могли измениться как глобальные условия, так и ваша конкретная финансовая ситуация. Часто в качестве вопроса-отговорки спрашивают следующее: «Какие же инструменты, по-вашему, могут приносить 20 % годовых в течение 25 лет?» — имея в виду, что планировать инвестиции бесполезно, ведь ни один инструмент не показывает стабильную доходность на протяжении длительного периода. Здесь нас как раз и выручает понимание того, что рынки постоянно меняются. Да, мы не можем сейчас назвать тот инструмент, который будет давать необходимую вам доходность в будущем, но мы точно знаем, что такие инструменты были раньше, существуют сейчас – значит, найдутся и в будущем! Наша задача – знать такие инструменты и уметь с ними обращаться.