Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!
На сегодняшний день можно с уверенностью заявить, что беспредел, который учиняют коллекторы, достиг своего апогея. Существенный рост количества жалоб в прокуратуру и Роспотребнадзор, а также сюжеты из криминальных новостей заставляют всерьез задуматься о степени адекватности сотрудников коллекторских агентств.
Систематическое и незаконное вмешательство коллекторов в частную жизнь заемщиков приводит к ухудшению отношений в семье, что со временем сказывается на возможностях возврата денежных средств. Вместо того чтобы сообща искать способы урегулирования возникшего финансового конфликта, негативно настроенные родственники заемщика обостряют ситуацию. Таким образом, коллекторские агентства оказывают себе (и своим банкам-клиентам) «медвежью услугу» – вместо получения прибыли они сталкиваются не только с уклонением от оплаты долга, но и с потерей контакта с самим заемщиком. Вследствие чего они прибегают к радикальным мерам, в результате чего подчас страдают совершенно невинные люди.
Есть хорошая поговорка: «Если бы грабители банков думали не о том, как они будут тратить награбленное, а о долгих годах тюремного заключения, грабежей стало бы раз в десять меньше». Ее можно перефразировать на злобу дня: «Если бы заемщики думали о том, как будут отдавать долги, то кредитов стало бы в тысячи раз – меньше».
Закредитованность россиян бьет рекорды. В связи с тяжелой экономической ситуацией задолженности по кредитам у населения только растут. Заемщики не справляются с тяжелым долговым бременем, вынужденные санкции в виде штрафов только усугубляют положение должников. Кроме того, просрочки по кредитам являются проблемой для банков, решать которые они не стремятся. В основном банки предпочитают суду договор цессии (переуступки прав), что освобождает их от лишней волокиты и позволяет сконцентрировать свои усилия на привлечении новых «благонадежных» клиентов. Однако, если бы заемщики предпочли выбирать между судом и коллекторскими агентствами, они бы точно выбрали суд. Потому что тот кошмар, в который превращается жизнь заемщика после «знакомства» с коллектором, не пожелаешь даже врагу.
К несчастью, в суд на неблагонадежного должника подают только крупные банки или банки с государственным участием. Получается, что чем проще получить кредит, тем сложнее потом будет урегулировать возникшие споры. В силу того что основная масса должников по кредитам – это заведомо проблемные клиенты, вход в солидный банк им заказан.
Коллекторам переуступка долга очень выгодна: выкупая долги за мизерный процент, они накручивают свои проценты и в прямом смысле зарабатывают на должниках, которые для них являются чем-то вроде дойных коров. На Западе коллекторские агентства появились еще в начале века. У нас – только в 2004 году. Несмотря на то что этот вид деятельности уже существует более 10 лет, до сих пор этот факт не нашел отражения в законодательстве. Но актуализация данного бизнеса неминуемо диктует необходимость формально закрепить права и обязанности субъектов коллекторской деятельности.
На стороне коллекторов выступают многие коммерческие банки, а сами учредители агентств с пеной у рта доказывают, как остро они необходимы и как правомерны их действия. Свежо предание, а верится с трудом, особенно когда на практике наблюдаешь, что творят эти люди.
Таким образом, симбиоз ленивых банкиров и алчных коллекторов породил настоящую проблему взыскания просроченных задолженностей. И если кредиторы получают хоть какую-то выгоду из проблемных долгов, то заемщики оказываются между молотом и наковальней. Со всех сторон им твердят, что они виноваты и должны. А человек, некогда являвшийся клиентом банка, превращается в козла отпущения, на котором по-прежнему хотят заработать, причем предварительно «попив крови».
Парадокс заключается в том, что, как только заемщик прекратил платить по кредиту, банк начинает получать с него чистую прибыль. Дело в том, что процентная ставка по России настолько завышена, что человек, который все выплачивает вовремя, платит и за себя, и еще за двух человек. Поскольку тех, кто платит вовремя, все еще большинство, то получается, что риски, заложенные в огромные проценты, во много раз превышают количество должников. То есть за тех людей, кто перестал выплачивать свой кредит, давно заплатил кто-то другой. Как только должники отдали свой заем, со всеми пенями и штрафами, или просто основной долг, то банк получает чистую прибыль. Когда банк продает ваш долг коллекторам, он также получает чистую прибыль.
Коллекторы, в свою очередь, приобретают долг у банка за мизерную долю, после чего накручивают порядка 60% сверху для того, чтобы заработать на заемщике. Поэтому все эти разговоры про то, что они выполняют «благое дело», – всего лишь ширма, за которой скрывается желание хорошо заработать.
К сожалению, коллекторы вместо мотивирования к выплате долга вынуждают заемщиков сводить счеты с жизнью, а иногда и сами помогают отправиться в мир иной. Поразительно, но на сегодняшний день их крайне сложно призвать к ответу в силу «объективных» причин: то полиция не успеет вовремя приехать, то недостаточно оснований для заведения дела, то виновный – неустановленное лицо.
Откуда же берутся коллекторы? Вообще, склонность к той или иной профессии нередко обусловлена некоторыми психическими отклонениями у того или иного индивида. Профессий много, и все они важны, однако далеко не все они имеют созидательную направленность. Кому-то нужно осуществлять надзор в тюрьмах, вскрывать трупы или копать могилы. Все вышеперечисленные профессии объединяет наличии «побочных эффектов», связанных с психическими расстройствами или акцентуациями характера (акцентуация характера – понятие, введенное К. Леонгардом и означающее чрезмерную выраженность отдельных черт характера и их сочетаний, представляющую крайние варианты нормы, граничащие с психопатиями).
К примеру, побочные эффекты в психике тюремных надзирателей проявляются в чрезмерной жесткости и агрессивности. У людей этой профессии формируется враждебный взгляд на жизнь, исходя из влияния их деятельности. Тюремные условия имеют огромное значение для эмоционального состояния надзирателей, у них имеется отчетливая тенденция к усилению отрицательных эмоций. Кроме того, власть, которую они имеют над заключенными, доставляет им удовольствие. Профессия надзирателя помогает компенсировать нанесенные в детстве обиды и нехватку признания их персон. Кто сознательно идет работать на такие «посты»? Разумеется, люди, имеющие психологические и нередко психические проблемы.
