Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Вот, в общем, и все основные хитрости оптимизации расходов на отпуск. Главное – заранее понимать, куда и когда вы хотите поехать, включить мониторинг, подписавшись на рассылки соответствующих агентств (туристических, билетных или мета-поисковиков), и быть готовым к оплате «вкусного» предложения в любой момент.
Недавно мои знакомые уехали в Таиланд на две недели за 47 тысяч рублей на двоих. И это в июне. Еще один – за 30 тысяч рублей отпраздновал Новый год в Египте, «все включено», семь дней, четыре звезды.
А мы с семьей, втроем, съездили в Венесуэлу на месяц (в феврале). Все вместе – билеты, отели, питание, перелеты внутри страны (девять перелетов, не считая Москва – Каракас – Москва), экскурсии и даже подарки (как всегда, всем родственникам и друзьям) – обошлось в 76 тысяч рублей на человека. Да и еще кое-какую летнюю одежду-обувь для себя прикупили.
Страхование жизни и имущества
Это, пожалуй, то немногое, на чем не стоит экономить.
Подыскать наиболее выгодные условия страхования – это да. Но не пренебрегать в принципе.
Рисковое страхование жизни
Рисковое страхование жизни – это страхование вашей жизни от таких рисков, как нетрудоспособность (временная или постоянная) и смерть, в пользу ваших наследников (иждивенцев).
Как финансовый консультант я настоятельно рекомендую страховать жизнь тех, кто приносит основной доход в семью, особенно при наличии полных иждивенцев в семье (дети, родители, супруг). Иначе нетрудоспособность или смерть основного кормильца могут причинить не только очевидное горе от болезни/утраты любимого человека, но и серьезные финансовые проблемы.
Давайте посмотрим, зачем же нужно рисковое страхование жизни, на примере ситуации одной семьи.
Александр и Вера. Он – преуспевающий бизнесмен 40 лет, она – домохозяйка, сидящая дома с тремя детьми – двух, шести и восьми лет. Жили на доходы Александра – примерно 200 тысяч рублей в месяц. Купили шикарный дом, обставили его по последнему писку моды, у каждого – по дорогому внедорожнику. Два раза в год ездили отдыхать на роскошные курорты. Сын пошел в престижную школу. И вдруг – как гром среди ясного неба – сердечный приступ у мужа. В понедельник она проводила его на работу, в среду – похоронила. Всё.
Вера полагала, что на случай непредвиденной ситуации Александр позаботится о семье, но нет – после себя он не оставил ни сбережений, ни вклада – ни-че-го!!! Все заработанное Александр спускал на красивую жизнь, нисколько не заботясь о будущем. Деньги в семье обсуждать было не принято, поэтому Вера ни о чем не знала.
Хорошо хотя бы дом остался, несмотря на то, что был куплен в кредит – банк настоял на обязательном страховании жизни заёмщика при кредитовании. Одну из машин пришлось тут же продать с большой скидкой, так как деньги нужны были быстро для оплаты ритуальных услуг и других сопутствующих расходов.
После смерти мужа она осталась одна с тремя детьми на руках и без копейки денег. А ведь могло быть иначе!
И не стоит обвинять во всем покойного мужа Веры – она виновата не меньше него.
Обсудите с мужем и/или женой, детьми, как будете действовать, если, не дай бог, наступит «черный день». Да, говорить на эту тему непросто, но что случится, если кто-то из вас потеряет свою дееспособность? Что будут делать дети? Останется ли вам и им какое-нибудь наследство? Может быть, стоит уже сейчас составить завещание? Вы должны знать, застрахована ли жизнь супруга, который больше всего зарабатывает, где хранятся важные финансовые документы и т. д.
Еще один случай мне рассказал коллега из Санкт-Петербурга: его клиенты год назад купили дом в Риге. Муж из-за проблем в бизнесе покончил с собой несколько месяцев спустя. Ни дохода, ни бизнеса, ни мужа. Клиентка сейчас пытается продать дом, чтобы жить на эти деньги. Но у нее хотя бы дом остался. А у вас что будет?
Таких случаев масса.
Когда в 26 лет погиб друг нашей семьи (авария на дороге) – его даже похоронить не на что оказалось, поскольку все деньги (а он был довольно состоятельным биржевым спекулянтом) лежали на его личных счетах. Наличных, которые имелись у жены, хватило только на дорогой гроб и костюм. На все остальное скидывались родственники и друзья. Зато через полгода родня ожесточенно делила наследство…
Обезопасьте себя и своих детей! А если вам «неловко» говорить с супругом на эту тему, вернитесь на несколько абзацев назад и перечитайте еще раз историю Александра и Веры. Привлеките к этой беседе финансового консультанта, в конце концов, такая уж у нас работа: обсуждать все вопросы финансовой безопасности семьи.
Страховку нужно покупать заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится!
Ну и немного цифр для примера: страховка для некурящего мужчины 35 лет без проблем со здоровьем от рисков нетрудоспособности и смерти по любой причине на сумму 200 тысяч долларов обойдется примерно в две тысячи долларов в год. Стоимость страховки можно грубо прикидывать как 1 % от страховой суммы в год. Конечно, реальная стоимость будет зависеть от возраста, пола, состояния здоровья.
Помните: нельзя купить страховку по мере необходимости. Ею нужно озаботиться заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится!
Страхование имущества
Зачем страховать квартиру?
Чтобы ответить на этот вопрос, оцените вероятность возникновения риска, от которого можно застраховать квартиру, и последствия этого конкретного события (пожар, протечка труб) именно для вас. Затем сопоставьте это со стоимостью страховки.
Например, если вы используете квартиру для собственного проживания, у вас новый дом и благополучные соседи, вероятность пожара, протечки труб минимальна. Но и в случае возникновения таких непредвиденных событий у вас всегда есть под рукой резерв денежных средств на ремонт и место, где пожить в это время. В таком случае страховка для вас непринципиальна.
Но если вы сдаете квартиру в аренду (и она приносит вам неплохой доход)? Вы уверены, что риск пожара минимален? А если произойдет протечка труб – ремонт своей квартиры и соседям вы готовы оплатить? А может, все-таки дешевле застраховать?
Страховые премии по городским квартирам примерно одинаковы во всех агентствах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2 % от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки – дороже: 0,35–1 %, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3 % от страховой суммы.
