Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Эти правила существуют, и они тоже очень просты и неоднократно проверены практикой.
Самое главное из них звучит так: не тратит деньги тот, у кого их нет. Попросту говоря, чтобы не истратить деньги попусту, надо не носить их в кармане. Надо лишить себя возможности платить.
В руководствах по управлению личными финансами, изданных за рубежом, та же мысль проводится более наглядно: чтобы не совершать лишних расходов, порежьте ножницами на кусочки все свои кредитные карточки, кроме одной. Одну оставить нужно, поскольку платить по карточке удобно, и многие услуги, например аренда автомобиля, поселение в гостинице, доступ к некоторым интернет-сайтам станут недоступны для вас без ее наличия.К вопросу сбережения денег нужно подойти очень серьезно, как и к вопросу сохранения любого имущества. Заметьте, что одежду мы вешаем в шкаф, автомобиль ставим в гараж, книги – на полки, а деньги лежат в кармане или в кошельке, то есть в местах, доступ к которым облегчен до предела. Надо затруднить этот доступ не только для других, но и в первую очередь для себя самого.
Для этого надо сделать следующее.
1. Завести копилку-мешочек.
Это прекрасный способ сбережения всей скопившейся за день мелочи. Монеты, которые мы получаем на сдачу и которые не используем в течение дня для платежей, ЕЖЕДНЕВНО по вечерам должны отправляться в свое хранилище. Хранилище это должно быть не сувениром (гипсовой свинкой с прорезью в спине), а лучше всего – специально сшитым холщовым мешочком. Чтобы было удобно и класть в него, и доставать тоже. Работой с монетами, как правило, завершается финансовый день. После записи расходов, подведения всех итогов и подшивки чеков вся мелочь убирается в копилку.
У большинства людей копилка выполняет функции прямо противоположные тем, для которых она предназначена. После того как свинка наполнена монетами и разбита, деньги, как правило, исчезают, или пригоршнями раздаются детям, или рассовываются по карманам, или используются для покупки АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫХ ВЕЩЕЙ. Иначе и быть не может – ну куда деть такую гору мелочи! Даже если хозяин копилки через какое-то время обменяет их на купюры, пока не произойдет желанного акта обмена, количество монет изрядно уменьшится.
Именно мешочек и поможет вам запустить мелочь в оборот. Очень удобный способ для этого – еженедельный поход за продуктами на рынок в субботу утром. Спланировав покупки, которые вы совершите, возьмите ровно столько денег, сколько вам для этого нужно, плюс 5 % (на непредвиденные расходы). От общей суммы, необходимой для покупок, 20–30 % возьмите мелочью из мешочка. Расчет мелочью – очень удобная тема для разговора с продавцом («Представляете, аванс вчера выдали одними пятаками…»). А в разговоре с продавцом всегда можно поднять тему скидки (попросту говоря, поторговаться).
Копилка-мешочек поможет не только сберечь, но и «приумножить» количество монет. Как-то я достал из шкафа костюм, который не надевал пару лет. В карманах брюк и пиджака нашел 28 рублей мелочью. Они пролежали там два года, лишив меня по крайней мере 13 рублей дохода (посчитайте сами!). А могли и еще пару лет пролежать. Посмотрите по карманам, по заветным уголкам, по полкам с книгами и на кухне. Наверняка найдете рублей пятьдесят. Уберите их в предназначенное для них место. Место монет – в мешке.2. Открыть вклад «до востребования» в банке.
Такой вклад открывается не для получения процентов, а для того, чтобы сделать деньги недоступными к использованию. Те самые 1$ в день, либо 10 % месячного дохода, не представляют интереса как сумма, достаточная для вложений, пока не соберутся в более-менее приличное количество денег. Чтобы не быть бездумно растраченными, им нужно находиться подальше от своего хозяина. Лучше всего на вкладе в банке, причем доступ к этому вкладу должен быть невозможен по карточке. Самое лучшее – старая добрая сберкнижка в банке на другом конце города. Но поскольку дальнейшая судьба этих денег – быть инвестированными, вклад должен быть вкладом до востребования.
3. Открыть срочный вклад с пополнением в банке.
Накапливаемые на вкладе «до востребования» суммы постепенно превращаются в тысячи рублей. Это все еще неинтересные для серьезного инвестирования количества, но и они могут обеспечить более-менее приличный доход. В момент, когда пишутся эти строки, некоторые коммерческие банки предлагают до 11 % годовых на полугодовой вклад. Совсем неплохой результат для сумм, которые только еще «готовятся» стать источником серьезного дохода.
4. Откладывать в сбережения все средства, полученные в виде скидок, экономии на отказе от вредных привычек и т. д.
Поторговавшись на рынке, вы получаете скидку. Она оседает в кармане, растворившись среди других денег. А ведь эти деньги получены вами после того, как вы приняли решение о создании программы достижения личной финансовой свободы. Более того, они появились у вас именно благодаря тому, что эта программа начала претворяться в жизнь. Самое лучшее место для средств, полученных в виде скидок, – сбережения. Конкретное место, куда они должны быть помещены (копилка, вклад до востребования, срочный вклад), зависит от суммы. Главное, что эти деньги уже неприкосновенны. Они – часть сбережений.
Мой приятель бросил курить. Экономит на этом тот самый 1$ в день. Страшно радуется тому, что не подвергает риску свое здоровье. Я спрашиваю: «А где эти деньги?» Оказывается, что эффекта экономии при отказе от вредной у него привычки нет. Деньги просто не потрачены на сигареты, а потрачены на что-то другое.При отказе от вредной привычки поступаем следующим образом. Пока риск возврата к привычке существует, считаем, что она есть, планируем средства на ее финансирование, но полученную от отказа экономию направляем в сбережения. Когда риска возврата уже нет (для курения, например, через год), перестаем планово выделять средства. Такая лишняя «суета» вокруг одного доллара оправдана: она еще раз позволит заострить внимание на факте отказа от курения и порадоваться тому, что сбережения прирастают быстрее, чем планировалось.
4.5. Правила инвестирования, или «А где у вас здесь Поле Чудес?»
Для дальнейшего изложения необходимо дать ответ на самый главный вопрос – инвестировать или не инвестировать? Вкладывать или нет?
Люди боятся вкладывать деньги, потому что боятся их потерять. Очень любят вспоминать про МММ, про ваучеры, про «Хопер-инвест» и т. д. Сетуют, что в России никогда не будет цивилизованного рынка, и поэтому пусть уж они (денежки) лучше полежат в «шкапчике». За всеми этими возражениями, на наш взгляд, стоит неумение управлять своими средствами, неспособность разглядеть откровенное мошенничество и нежелание учиться этому.
