Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Благостную картину, правда, в минувшем августе несколько подкосил мировой кризис ликвидности. «Какое мне до этого дело?» — спросите вы. С точки зрения проблем с прибылью у банкиров — ровным счетом никакого, но кризис повлиял и на условия кредитов. Ипотека стала дороже для тех, у кого доходы неофициальные, и, напротив, доступнее для обладателей «белой» зарплаты.

В нашей стране принято на все смотреть с пессимизмом. Сколько себя помню, каждый год «знающие люди» утверждают три вещи: лето будет холодным, зима будет суровой, а купаться в этом году нельзя из-за грязной воды в реках. Между тем в июне — июле в Москве стоит тридцати— и сорокаградусная жара, пляжи забиты, а «суровая» зима — это когда неделю держится минусовая температура.

О смерти российской ипотеки, которую констатировали в разгар мирового финансового кризиса 2008–2009 годов, уже не говорят. Но споры продолжаются. Впрочем, как и сама ипотека.

Спустя три года с начала ипотечного бума, жители Москвы и Петербурга свыклись с мыслью, что приобретать жилье можно в кредит. Затем настала очередь российских регионов. В 2007–2008 годах началась региональная экспансия крупнейших ипотечных банков страны. Наиболее «продвинулись» в ипотечном деле Поволжье, Урал и Сибирь. Причем некоторые регионы и без того дадут фору обеим столицам по количеству выданных кредитов. Накануне мирового финансового кризиса лидером по объему ипотечных сделок на душу населения стала Тюмень, обогнали столицу Новосибирск, Барнаул, Уфа, Ростов-на-Дону.

«Великое ипотечное переселение» началось по двум причинам. С одной стороны, ведущие игроки ипотечного рынка в основном освоили Москву и Петербург, тем более что круг потенциальных заемщиков не особо широк: по оценке экспертов, реально ипотекой потенциально могут воспользоваться 15 % россиян. Неохватные просторы России сулят новые перспективы. Тем более что и цены на жилье в провинции начали догонять столичные ускоренными темпами.

Еще один любопытный момент: несколько лет назад Национальное агентство финансовых исследований обнародовало информацию, что в провинции население больше знает об ипотеке, чем в Москве или Петербурге. К тому же российские банки учли извечную российскую тему «Хочу в столицу!». Многие из них предлагают в регионах специальные ипотечные программы на покупку квартиры в Москве.

Сторонники «кредитного бума» полагают, что в будущем в России с помощью ипотеки будет приобретаться более половины жилья. И приводят в пример Европу и США. Если в России объем ипотечных кредитов равняется 2–3 % от валового внутреннего продукта, то в Польше, Венгрии и Чехии ипотека равна 10–15 % от ВВП, в Европе и США — до 30–60 % от ВВП. В России за счет ипотеки сейчас совершается около 10 % от общего числа сделок с недвижимостью, в США — 85 %.

Так что перспективы весьма впечатляющие. Если вы не можете причислить себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. ЖСК и не к ночи помянутое долевое строительство приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники и некоторые жители трущоб.

«ОК, я согласен, — скажете вы. — Но как мне вступить в эту реку, ведь информация столь противоречива?» Интересно: об ипотеке говорят и те, кто ее взял, и те, кто пока не пробовал. Но есть одна закономерность: те, кто взял, — говорят с неизменным оптимизмом. Те, кто не решается, — рассуждают об «опасностях» ипотеки и проблемах, с ней связанных.

Основные «мифы» российской ипотеки вкратце выглядят примерно так.

МИФ ПЕРВЫЙ. У заемщика нет никаких прав на ипотечную квартиру.

Это не так. По закону, владельцем ипотечной квартиры является заемщик, а права заемщика определены законом и кредитным договором с банком. Заемщик лишь ограничен в части этих прав, а именно: он не имеет права продавать квартиру или сдавать ее в аренду без согласия банка, не имеет права на перепланировку, влияющую на ее стоимость, обязан застраховать свое жилье. При этом следует обращать максимум внимания на условия ипотечного договора, в котором оговариваются все взаимные права и обязанности заемщика и банка.

МИФ ВТОРОЙ. Ипотечная сделка очень дорогое удовольствие и очень трудоемкий процесс. Отчасти это верно, однако, прежде чем решаться на ипотеку, вы можете заранее рассчитать и спланировать расходы по ипотечной сделке. С точки зрения экономии времени на сбор документов и всевозможные процедуры, связанные с ипотекой, у вас есть возможность сделать все самостоятельно или обратиться за помощью к кредитным брокерам.

МИФ ТРЕТИЙ. Ипотека не выгодна, поскольку покупатель недвижимости переплачивает в двойном-тройном размере. Величина переплаты зависит от срока ипотечного кредита, например, при 10-летнем сроке он намного меньше. Это — плата за возможность купить сегодня, а оплатить завтра. Что касается выгоды от такого шага, то примите во внимание два факта. Первый: плата за аренду квартиры в Москве сегодня составляет от 60 до 100 % от суммы ежемесячной выплаты, которую вы платили бы, приобретя такую же квартиру по ипотеке. Только в первом случае вы ничего не приобретаете и, по сути, платите за «право дышать», а во втором — постепенно выкупаете свое собственное жилье. И второй факт: цены на недвижимость постоянно растут, а ставки по ипотеке — снижаются.

…Кипят страсти. Одни утверждают, что ипотечное кредитование — это магистральный путь решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминают об огромных переплатах, которые за десять — двадцать лет ипотеки вынужден делать заемщик.

«Квартира в кредит — это удобно», — утверждают одни. «Разорительно!» — кричат другие.

Истина, как всегда, посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективных способов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что она требует значительных расходов. «Прежде чем спорить — надо считать», — заметил когда-то математик Вильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально. Попробуем?

Предупрежден, значит, вооружен. Как выбрать ипотечную программу?

В России есть национальная манера ведения дел: либо не из чего выбирать, либо выбор огромен. Разумеется, я не о президентских выборах. О банках.

В стране действует около тысячи банков. Не менее трехсот из них выдают ипотечные кредиты. Выбирать банк, в котором вы возьмете ипотечный кредит, следует совершенно иначе, чем банк, в котором вы открываете счет, кредитную карту или депозит. В случае с ипотекой симпатии к какому-либо конкретному банковскому бренду и другие эмоциональные факторы отступают на самый дальний план.