Роберт Кийосаки - Поднимите свой финансовый IQ
Однако за время своего правления Клинтон один раз все же сказал правду. Он признал, что трастовых фондов социальной защиты не существует. В период его президентства баланс системы медицинской помощи впервые стал отрицательным, а это значит, что денег расходуется больше, чем поступает. То же самое ожидает и систему социальной защиты, когда 78 миллионов людей, родившихся во времена демографического взрыва, начнут выходить на пенсию.
Ему на смену пришел Буш-младший. Сплотив мир после 11 сентября, он использовал свою популярность для развязывания войны против Ирака под надуманным предлогом. Сегодня он один из самых непопулярных президентов в истории. Мало того что война обернулась катастрофой, так еще и Федеральная резервная система, пытаясь избежать такой же катастрофы в экономике, урезала процентную ставку и наводнила мир обесцененными деньгами. За пять лет пребывания у власти президент Буш взял в долг больше, чем все остальные американские президенты, вместе взятые. Разразившийся в настоящее время экономический кризис – результат его политики.
Я говорю все это, чтобы подчеркнуть, что не имеет значения, какая партия находится у власти. Если это демократы, то они, вероятнее всего, будут повышать налоги и тратить их. Если это республиканцы, то они, по всей вероятности, станут брать деньги взаймы и тратить их. Конечный результат будет тот же самый – увеличение задолженности, усугубление финансовых проблем и повышение налогов. А чтобы финансировать всю эту деятельность, власть постарается забрать как можно больше ваших денег.
Вы капиталист или социалист?
Несколько лет назад я услышал анекдот, который объясняет разницу между социалистом и капиталистом. Однажды социалист пришел к фермеру и стал уговаривать его вступить в социалистическую партию. Фермер, не зная, что такое социализм, попросил объяснить ему это на примере. Социалист сказал:
– Если у вас есть корова, то все в деревне имеют право на часть ее молока, потому что надо делиться с окружающими своим богатством.
– Хорошая мысль, – кивнул фермер.
– Если у вас есть овца, – продолжал социалист, – то каждый имеет право на часть ее шерсти.
– Отлично, – подтвердил фермер. – Социализм, оказывается, хорошая штука.
– Вот видите? – обрадовался социалист, уверенный в том, что ему удалось убедить собеседника. – А если у вас есть курица, то каждый имеет право на ее яйца.
– Что? – в негодовании воскликнул фермер. – Что за вздор? Иди-ка ты со своим социализмом, откуда пришел.
– Но в чем дело? – залепетал социалист. – Я вас не понимаю. Когда я рассказывал про молоко и шерсть, вам это нравилось. А что вы имеете против яиц?
– Да нет у меня ни коров, ни овец, – прорычал фермер. – Зато есть куры.
Вот почему так важен финансовый IQ № 2. Каждый соглашается с тем, что нужно делиться богатством, пока речь идет о чьем-то чужом богатстве, а не о его собственном.
Тщательно выбирайте источник дохода
Из предыдущей главы вы уже знаете, что существует три различных типа дохода: заработанный, портфельный и пассивный. Очень важно понимать разницу между ними, особенно когда речь идет о защите своих денег от бюрократов. Если ваш доход заработан, то у вас очень мало средств защиты от хищнических налогов.
В Америке даже небольшая зарплата облагается высокими налогами. Рабочие платят примерно 15 процентов в фонд социальной защиты, а также федеральные налоги, налоги штата и местные налоги. Кое-кто может возразить, что взнос в фонд социальной защиты нельзя рассматривать как 15-процентный налог. На самом деле он составляет около 7,4 процента, а оставшиеся 7,6 процента вносит работодатель. Пусть так, но лично я рассматриваю все эти 15 процентов как свои деньги. Если бы работодатель не был бы должен платить их правительству, то отдал бы их мне.
То же самое можно сказать и о деньгах, которые работодатель вносит в вашу пенсионную накопительную программу 401(k). Он платит их банкирам или менеджерам инвестиционных фондов, но это все же ваши деньги.
Лично я против того, чтобы правительство распоряжалось моим финансовым будущим. Оно совершенно не разбирается в этих вопросах. Лучше я сам позабочусь о своих деньгах. Правительство не располагает для этого должным финансовым интеллектом. Оно умеет только тратить собранные деньги. Оно пользуется тем, что большинство населения не имеет финансового образования. Так почему бы не обогатить себя и своих друзей за счет ваших денег?
Банкиры
Банки были созданы для того, чтобы защищать ваши деньги от бандитов. Но что, если банкир сам окажется бандитом? Конечно, он не запускает руки в ваши карманы. Вы вынимаете их оттуда своими руками и сами отдаете ему. В таком случае вам будет интересно узнать, что люди, которым мы доверяем свои деньги, пользуются ими в собственных интересах в большей степени, чем вы можете себе представить, причем на законных основаниях.
Губернатор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер еще в свою бытность генеральным прокурором проверил деятельность ряда банковских инвестиционных компаний и взаимных фондов, а затем обвинил их в незаконных действиях. Люди, которым мы доверяем свои деньги, снимали с них больше сливок, чем полагалось. Виновные компании государство обязало выплатить штрафы, суммы которых были просто смешными по сравнению с деньгами, находившимися в их распоряжении. Хотя сам по себе размер штрафов не может не вызвать недоумения, еще большее недоумение вызывает тот факт, что все виновные до сих пор остались на своих постах.
Вся проблема в том, что расследование Элиота Спитцера было ограничено только Нью-Йорком, а порочная практика банкиров, которые обирают ничего не подозревающих клиентов, распространена по всему миру. По мере того как все большее количество компаний отказываются от пожизненного содержания своих работников, те вынуждены сами копить деньги для пенсии. У рабочих нет денег, чтобы нанимать профессиональных финансовых консультантов, как это делают бизнесмены. В результате объем бесконтрольных денег резко возрос, обогащая банкиров и продавцов финансовых услуг. Сегодня пенсионные фонды подпитывают своими деньгами глобальный экономический бум. В них содержится целый океан денег, равного которому еще не было в мировой истории. Но управляют ими банкиры, а не вы.
Начинаем расследование
В 2007 году конгресс США начал расследование по поводу осуществления банками и инвестиционными фондами пенсионной накопительной программы 401(k). Ниже мы приводим выдержку из статьи Элеоноры Лейз «Во что вам обходится пенсия?», опубликованной 14 марта 2007 года в «Wall Street Journal»:
Программа 401(k) не обязана давать пояснения, из чего складываются различные сборы и комиссионные за услуги. А их может быть очень много, включая расходы на проведение независимого аудита, ведение счетов, консультационные услуги и, разумеется, общие расходы по руководству фондом…
Растущие накладные расходы 401(k) побудили федеральных законодателей провести на прошлой неделе выборочную проверку, чтобы выяснить, так ли гладко обстоят дела.
Проблема с накладными расходами настолько запутана, что даже ваш работодатель не в состоянии разобраться с ними. Более того, он может даже не догадываться о существовании некоторых из них, поскольку они носят скрытый характер. А что уж говорить о вас? Далее в статье говорится:
В настоящее время отдельные работодатели вынуждены даже нанимать консультантов со стороны, чтобы разобраться в этом вопросе…
Озабоченность вызывают размер накладных расходов, их сложная структура и потенциальный конфликт интересов, связанный с так называемым «соглашением о разделе доходов». В рамках данного соглашения инвестиционные фонды зачастую производят выплаты управляющим программами 401(k) за услуги по ведению счетов. Эти суммы включаются в накладные расходы фондов, представленных в инвестиционных портфелях программы, и в конечном итоге изымаются из взносов вкладчиков.
Из этой выдержки становится понятным, насколько легко управляющие пенсионными фондами, т. е. банкиры, могут сколотить себе богатство из ваших денег. Как я уже говорил ранее, банки были созданы для того, чтобы защитить ваши деньги. Но в настоящее время их главная задача – забрать их у вас. Трагичность ситуации заключается в том, что мы сами облегчаем им эту задачу. Теперь нам уже необязательно лично приходить в банк (более того, за такие визиты с вас еще могут взять плату!). Деньги напрямую вычитаются из вашей зарплаты, прежде чем вы успеваете их увидеть. Банкирам теперь нет необходимости залезать к вам в карман, потому что деньги туда даже не попадают.
Подпиливание монет
Во времена Римской империи многие правители устраивали разные фокусы с деньгами. Некоторые из них подпиливали монеты, снимая часть золота или серебра по краям. Поэтому на ребра монет стали наносить специальное тиснение, которое должно было защитить их. Когда подпиливанию пришел конец, императоры начали заставлять своих казначеев смешивать золото или серебро с более дешевыми металлами.
