Сюзан Чишти - Финтех
Однако традиционные банки не предоставляют такие услуги из-за слишком строгих регуляторных требований и негибких, медленно адаптирующихся устаревших банковских систем. С одной стороны, повторяющиеся финансовые кризисы в прошлом веке (несколько из них были порождены самой банковской отраслью) поставили перед правительствами вопрос о более жестком банковском регулировании. Банки были вынуждены перестроить все процессы вокруг себя, но у них осталось мало времени, чтобы сосредоточиться на инновациях.
С другой стороны, банковские системы 1960–1970-х гг. не обладают подвижностью, достаточной для развития инновационных услуг, которых потребители долго ждут и которые сейчас приходится ждать от другого поставщика. Банки попали в тупик, пытаясь справиться с операционными издержками, функциональными ловушками, негибкостью своих систем, внутренними ИТ-инфраструктурами, дорогостоящими ИТ-проектами вследствие сокращений, несоответствий и непреднамеренной зависимостью продуктовых линеек и каналов доступа, а также многообразия различных применяемых технологий.
Пока некоторые институты ищут способы перестройки своих основных и переходных банковских систем «с нуля», высокие издержки и большие временные затраты мешают им делать это. Из-за этого банки оказывают клиентам те услуги, на которые они способны, а не те, которых хотят клиенты.
Сегодня потребители все больше времени проводят в онлайн-пространстве и получают возможность сравнивать и выбирать финансовые услуги, которые наилучшим образом отвечают их потребностям, в несколько кликов. Они хотят, чтобы их обслуживали лучше, быстрее и дешевле. В этом контексте возникла новая категория стартапов, которые нацелены на удовлетворение потребностей пользователей с точки зрения финансовых услуг, а не только с точки зрения более клиентоориентированного опыта. Они внедряют новые бизнес-модели, которые больше соответствуют образу жизни потребителей. Например, некоторые международные компании, занимающиеся переводом денег, сейчас взимают комиссии по плоской низкой ставке, чтобы проводить операции по всему миру независимо от переводимой суммы, в то время как другие решили взимать низкие переменные комиссии в зависимости от суммы перевода.
В обзоре Viacom Media 2014 г.[267] говорится, что 53 % клиентов не думают, что их банк предложит им что-то отличное от других банков, что приводит к низкому проценту переходов от одного банка к другому. До сих пор потребители в основном меняют банк из-за изменения жизненных обстоятельств, например из-за начала учебы в университете, вступления в брак или оформления закладной. Однако это может измениться в ближайшем будущем с появлением новых финансовых услуг и новых банков с более инновационными и дифференцированными предложениями, чем у традиционных банков.
Пока правительства работают над тем, чтобы облегчить потребителям переход на другие банковские счета, банки должны сосредоточиться на оказании клиентам клиентоориентированных услуг, в которых потребители так нуждаются, и, в конце концов, ищут их в других банках. Но на чем следует сосредоточиться банкам? Быстрые и бесперебойные платежи, круглосуточная работа, мобильный банкинг, разделение экономики, альтернативные возможности инвестирования или цифровые валюты – вот некоторые варианты. Чем острее потребность клиента, тем более доступным должно быть предложение для ее удовлетворения.
Плавная интеграция финансовых услуг в цифровой образ жизни клиента – техническая задача, которую банк должен решить, чтобы идти дальше. Необходимо, чтобы банки действовали и думали, как финтех-компании, а не только как проводники финтеха, внедряя открытый культурный подход.
В последнее время финтех-стартапы решают задачи и изобретают новые подходы во всех сферах банковского бизнеса, который в результате испытывает значительное давление. Так считает большинство банков. Однако пока банковская отрасль готовится к автоматизации финансовых услуг, мы в компании Fidor думаем несколько иначе. Мы не считаем, что в мире, где ключевым фактором является опыт клиентоориентированной работы, потребители должны тратить лишнее время, чтобы перейти от одного приложения к другому, предоставляющему нужные финансовые услуги, или чтобы свести вместе свои денежные потоки из разных приложений и предложений.
За последние несколько лет мы работаем над внедрением гибридной банковской модели: мы сосредоточиваемся на том, что делаем лучше всего, и сотрудничаем с финтех-компаниями во всем остальном, чтобы предлагать своим клиентам качественные финансовые услуги с единой платформы независимо от того, кто является провайдером.
Также мы позиционируем себя как проводника финтеха через архитектуру интерфейса прикладных программ[268] fidorOS, новую банковскую платформу, которая в режиме реального времени соединяет традиционные банковские услуги (счета, депозиты, переводы, кредиты и т. д.) и новые решения (кредитование друг друга – краудфандинг, криптовалюты и т. д.). С помощью этой банковской платформы мы даем возможность финтех-компаниям развивать собственное предложение финансовых услуг. Поскольку fidorOS осуществляет свои функции основной банковской системы, она построена так, чтобы работать параллельно существующей банковской системе.
Это дает возможность любому пользователю, будь то банк, телекоммуникационная компания или финтех-фирма, возможность запускать новые финансовые услуги быстро, без вложения средств в крайне затратные старые системы во многих странах. Такая гибридная модель позволяет банкам достигать двух целей. Во-первых, дает хороший опыт нашим клиентам и привлекает новых потребителей, так как действует как поставщик финтех-компаний, нацеленный именно на эти группы потребителей. Во-вторых, поскольку быстрее создать новые банковские системы, чем изменить старые, финтех позволяет банкам лучше обслуживать клиентов с помощью соответствующих договоров.
Представьте себе банковскую торговую площадку, где клиенты могут в один клик использовать лучшие, самые быстрые и самые дешевые банковские услуги независимо от их поставщика. Банки будут продолжать предлагать свои услуги и полагаться на финтех во всем остальном. Например, платформа Fidor предлагает три разных уровня кредитования:
• первый уровень состоит из традиционного овердрафта, который предлагает Fidor; из него Fidor извлекает прибыль с помощью уплачиваемого клиентами процента;
• второй уровень состоит из кредитования друг друга, когда Fidor регулирует свою клиентуру, клиенты дают взаймы деньги другим клиентам Fidor, договариваясь о процентных ставках непосредственно с ними и уплачивая Fidor комиссию за пользование ее услугой;
• третий, и последний, уровень – интеграция таких платформ для кредитования друг друга, как SMAVA, крупнейшая немецкая кредитная P2P-платформа, дающая клиентам Fidor возможность брать взаймы более крупные суммы денег одновременно у нескольких пользователей SMAVA. Fidor зарабатывает комиссию за направление своих клиентов к SMAVA.
Основная идея этого – создавать и распространять предложения, в том числе собственные и предложения третьих лиц (банкинг с открытой архитектурой), вместо того чтобы заставлять клиента подавать официальное заявление на один банковский продукт, не предлагая ему никакой альтернативы. Fidor позиционирует себя как агрегатор этих финансовых услуг, разукрупняя «укрупненные финансовые услуги».
В то же время банки могли бы конкурировать за новые клиентские сегменты, обслуживая как основных клиентов финтех-компании, так и направляя свои усилия на рынки, неохваченные банками (небанковские институты, дети, стартапы, цифровое поколение и т. д.).
Позвольте нам проиллюстрировать эту модель примером отношений между операторами мобильных виртуальных сетей (ОМВС) и традиционными телекоммуникационными компаниями. ОМВС – это телекоммуникационные операторы, работающие с использованием инфраструктуры традиционных телекоммуникационных компаний. Они появились в конце 1990-х гг. по двум причинам. Правительства одних стран хотели увеличить конкуренцию в телекоммуникационной отрасли и заставить телекоммуникационные компании показать им свою инфраструктуру. В других странах телекоммуникационные компании сами ускорили свой приход, поскольку у них были запасные оптовые каналы, которые они хотели продать. Телекоммуникационные компании предоставляли в аренду свою инфраструктуру ОМВС как закрытую без дополнительной оплаты за нее. Большое число ОМВС были сфокусированы в тех нишах рынка, где имелись специфические потребности типа сообществ иностранцев, малых и средних предприятий и/или низкие расходы или предоплата услуг.
Если мы применяем эту модель для банковского дела, то банки будут кредитовать свою основную инфраструктуру и инфраструктуру межплатформного программного обеспечения, а также иногда банковские услуги для финтех-компаний, чтобы обслуживать новых потребителей, не доступных им в прошлом. Надо иметь в виду, что финтех-компании заново изобретают финансовые услуги, которые отвечали бы клиентоориентированному опыту, но некоторые из них не способны это делать без поддержки со стороны банка. В частности, можно подумать о компаниях, занимающихся переводом денежных средств, и о цифровых банковских предложениях, таких как Simple или Moven в США.
