Сергей Пятенко - Личные деньги: Антикризисная книга
17.1. Поручительство: права и обязанности
Чтобы слова не расходились с делом, нужно молчать и ничего не делать.
Лесная мудрость«Будь моим поручителем!» Вам сделали такое предложение, а вы не знаете, что ответить? Главный совет: не спешите говорить «да», для начала подробнее узнайте о своих правах и обязанностях. Обманутых поручителей в России уже десятки тысяч.
Поручительство. Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства расплатиться по кредиту в случае неисполнения их тем лицом, за которого оно дано. Именно об этом подписывается договор. Поручителями могут быть родственники или просто добрые самаритяне, согласившиеся помочь. Поручиться за заемщика могут и юридические лица, например компания-работодатель. Отметим: если ваши супруг/супруга собираются быть поручителем, то необходимо ваше согласие. После его оформления у нотариуса супруги вместе с заемщиком несут солидарную ответственность. Если же ваш супруг или супруга выступает в роли заемщика, то высока вероятность того, что вам придется выступить поручителем по этому кредиту. Во всех остальных случаях поручительство – дело добровольное.
К роли поручителя стоит отнестись ответственно. Для начала понять, что вы знаете о человеке: его место работы и род занятий, размер дохода, финансовое поведение, привычки, жизненные принципы, семейное положение. Только зная ответы на эти вопросы, можно принять грамотное решение. Например, если он регулярно что-то откладывает, то не страшно связать себя поручительством. Семейный человек более надежен в качестве заемщика и т. д. Разумеется, действуют и личностные факторы.
Затем надо приступить к работе с документами. Желательно, чтобы поручитель ознакомился со всеми условиями сделки. Он должен заблаговременно получить все документы – обязанности сторон. Поручитель должен быть поставлен в известность, за какой объем обязательств он ручается. Если это не было сделано, то договор может быть признан недействительным. В договоре поручительства обычно оговаривается размер ответственности поручителя, указываются сумма и срок кредита, ставка, размер неустоек и порядок внесения платежей. Имейте в виду: договор поручительства подписывается в нужном количестве экземпляров, и ваш экземпляр выдается вам на руки, а не хранится у заемщика. В свою очередь, будьте готовы, если вам также придется предоставить банку некоторые документы.
Став поручителем, не стесняйтесь контролировать процесс погашения кредита – безусловно, в разумных и оговоренных рамках. А что делать, если ваше доверие к подопечному вдруг пропало? Сделать практически ничего нельзя. Во время действия кредитного договора поручитель не имеет права выхода до момента истечения его срока. Что ожидает поручителя, если заемщик не в состоянии возвратить кредит? Прежде всего банк письменно известит его об этом. Такое письмо будет фактически означать, что не выполненные заемщиком обязательства перекладываются на плечи поручителя. Правда, не стоит спешить с их исполнением. Лучше лично убедиться, что обязательство действительно не исполнено должником. Если же есть сомнение в добросовестности банка и предъявленном требовании, то можно отказаться выплачивать деньги, и тогда банк будет вынужден обращаться в суд.
Проблемные ситуации. Иногда, ставя подпись в договоре поручительства, не удосуживаются с ним ознакомиться. Но письменный договор нельзя отменить. Если он составлен грамотно, то и самый толковый юрист ничем не сможет помочь горе-поручителю. Допустим, вам как поручителю пришлось-таки расплачиваться по долгам знакомого. Это значит, что он становится вашим должником. Вы можете подать в суд иск «в порядке регресса» и требовать со знакомого возмещения всех понесенных расходов. А чтобы обманщику сложнее было уклониться от своих обязательств, одновременно с иском подайте в суд ходатайство об аресте его средств и имущества.
Что если денег нет, а поручитель вынужден расплатиться с банком? При неблагоприятном развитии событий придется расстаться с движимым и недвижимым имуществом. Оно продается с публичных торгов, и вырученные денежные средства передаются банку в счет погашения обязательства. После того как поручитель погасил кредит должника, он получает право взыскать выплаченные средства. Для этого банк должен передать поручителю все документы, удостоверяющие его права на взыскание этой задолженности, – и с этими бумагами поручитель превращается в кредитора.
Случаются и более печальные события. Например, заемщик внезапно умер. Если же страхование не было предусмотрено банком, то, с одной стороны, он может требовать выплаты кредита с наследников. С другой – особенно если же наследники отказались погашать кредит, банк наверняка попробует взыскать долг с поручителя. В этом случае события могут развиваться так. Вариант первый – поручитель выплачивает кредит, а впоследствии требует возмещения своих расходов с наследников. Вариант второй – поручитель отказывается от взятых обязательств, утверждая, поручался он за умершего гражданина, а не за его наследников. Решение о том, кто прав, будет принимать суд. К счастью для поручителя, существует ограничение по сроку, в течение которого банк может обратиться за взысканием долга. Иногда этот срок прописывают в договоре. Если же такой пункт отсутствует, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Вывод. Уважаемые граждане, не будьте легкомысленны! Поставив свою подпись в договоре о поручительстве, вы, возможно, окажете кому-то неоценимую услугу, а возможно, наживете себе проблемы. Так вот, чтобы избежать второго, заранее обговорите все тонкости будущего поручительства, объективно оцените возможности будущего заемщика, а заодно и свои. Подумайте, готовы ли вы в случае ЧП расплачиваться по чужому кредиту? Кстати, вы можете составить договор со своим будущим подопечным и прописать в нем, как, в какие сроки и в каком размере заемщик будет возвращать вам деньги в случае, если вам придется платить по кредиту. Причем неисполнение этого договора имеет юридическую силу в суде. Но вот для банка ваша договоренность – ни устная, ни письменная – значения никакого не имеет.
Вы выступаете поручителем, и у вас возникла неприятная ситуация – заемщик не платит по долгам. Первое, что вы должны сделать, – это показать договор поручительства юристу. Если он обнаружит нарушения в составленном договоре, то суд может признать такой документ недействительным. Если с договором все в порядке, то… обижайтесь только на себя! Поэтому лучше обратиться к юристу до составления договора поручительства – это сохранит и ваши деньги, и нервные клетки.
