А. Пухов - Продажи и управление бизнесом в розничном банке

Сейчас существует несколько разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook/Mastercard. При этом международная компания Travelex, владеющая бизнесом по распространению дорожных чеков Visa Interpayment и Thomas Cook/ Mastercard, в 2005 г. объявила о закрытии направления по распространению дорожных чеков в Центральной и Восточной Европе. Поскольку дорожные чеки этой компании бессрочные, их можно оплатить и после закрытия программы.

В связи с решением о закрытии программы в России монополистом на рынке дорожных чеков стала компания American Express, которая постоянно увеличивает рекламную поддержку своих продуктов, постепенно охватывая и регионы.

Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе в евро. Чеки безопаснее наличных денег: если клиент потеряет наличные деньги, их уже не восстановят, утерянный или украденный чек будет восстановлен, и обычно это происходит в течение 24 ч после уведомления компании, выпустившей чек, о его утрате. Чтобы восстановить чеки, необходимо в течение суток с момента утраты сообщить их номера компании, поэтому следует хранить выписанные номера чеков отдельно от самих чеков.

Дорожный чек должен содержать следующие реквизиты:

— наименование (дорожный чек Travellers Cheques);

— наименование компании-эмитента, выпустившей дорожный чек (Issuer);

— номер дорожного чека;

— номинал дорожного чека цифрами и прописью;

— наименование валюты;

— подпись (факсимиле) уполномоченного должностного лица компании-эмитента;

— приказ (обязательство) компании-эмитента о выплате владельцу суммы средств, соответствующей номиналу дорожного чека;

— наличие образца подписи владельца дорожного чека, проставленной в специально отведенном месте при продаже чека;

— наличие специально отведенного места для повторной подписи владельца дорожного чека при выдаче наличных денег по чеку;

— защитные свойства.

Дорожный чек может также содержать отметку о месте и дате продажи.

Коммерческий чек — одна из форм расчетов, при которой оплата за товары или услуги производится путем оформления чека на получателя платежа. В этом заключается его главное отличие от дорожных чеков, в основном выступающих как средство безопасной перевозки или хранения денежных средств их владельцем. Чек — это распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Лицо, выдающее чек, использует свои денежные средства. В момент выдачи чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда он предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от его оплаты. Во многих странах чек является традиционным инструментом безналичных расчетов для физических и юридических лиц, средства которых хранятся в банках. Чеки также использовались еще в России и в СССР во время провозглашения политики нэпа. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. было утверждено Положение о чеках, которое действует до сих пор. Коммерческие чеки часто используются во взаиморасчетах, платежах, являются средством перевода денежных средств из-за границы. При помощи коммерческого чека можно сделать подарок друзьям и родственникам, находящимся за рубежом, а также оплатить различные услуги. Чек может быть выпущен как в бумажном, так и в электронном виде. В последнем случае необходим аналог собственноручной подписи чекодателя. Электронные чеки часто используются в качестве основы различных систем электронных денег, например одной из самых известных российских систем WebMoney.

Коммерческий чек должен содержать следующие реквизиты:

— наименование чека на языке страны, в которой он был выпущен;

— наименование организации, выпустившей его;

— номер;

— указание выплатить определенную сумму в определенной валюте конкретному лицу (чекодержателю);

— подпись лица, выдавшего его (чекодателя);

— указание места и даты выдачи чека.

Также может быть указано место, в котором должна быть совершена оплата чека.

Большинство коммерческих чеков действительны в течение шести месяцев со дня их выдачи, в иных случаях на чеке проставляется срок действия. Просроченные чеки могут быть приняты на инкассо, но клиент должен быть предупрежден о возможности их неоплаты.

Продажа дорожных чеков осуществляется в соответствии с соглашениями, заключенными с компаниями-эмитентами. Обычно российские банки осуществляют продажу дорожных чеков в долларах США и евро или в других валютах. Дорожные чеки могут продаваться физическим лицам с оплатой наличными рублями или иностранной валютой, а также юридическим лицам и ПБОЮЛ с оплатой безналичной иностранной валютой с текущего счета в валюте чека на командировочные расходы. Все операции с дорожными чеками осуществляются банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Заказ бланков дорожных чеков у компании-эмитента. Для получения бланков дорожных чеков ответственный сотрудник банка направляет компании-эмитенту заявку по форме, предоставленной компанией-эмитентом, с обязательным указанием названия и реквизитов банка, количества, номинала, вида заказываемых дорожных чеков и их общей суммы в разбивке по валютам. Компания-эмитент информирует банк о принятии его заявки к исполнению, а также сроках и способе доставки дорожных чеков.

Доставленные бланки чеков поступают в кассовое подразделение банка, где ответственный сотрудник вскрывает полученный пакет, осуществляет пересчет дорожных чеков и сверяет номера полученных дорожных чеков с номерами, указанными в трастовой расписке. На основании трастовой расписки осуществляется учет чеков в операционном дне банка, после чего один экземпляр расписки высылается в компанию-эмитент в качестве подтверждения о получении дорожных чеков.

Доставку бланков дорожных чеков из кассового подразделения во фронт-офисные подразделения рекомендуется производить службой инкассации. Доставленная сумка с бланками дорожных чеков сдается сотрудником службы инкассации заведующему кассой дополнительного офиса (филиала). Указанный сотрудник вскрывает сумку, осуществляет полистный пересчет бланков дорожных чеков и сверяет их номера с указанными в описи. Прием сумки оформляется распиской заведующего кассой в описи. При получении бланков дорожных чеков третий экземпляр описи передается сотруднику службы инкассации, доставившему сумку. На основании описи он отчитывается в выполнении задания. При получении бланков дорожных чеков филиалом третий экземпляр описи отправляется в кассовое подразделение банка и служит подтверждением получения бланков дорожных чеков.