Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах - Кумико Лав
Говорю ли я, что такие люди никогда не должны инвестировать? Нет. Не поймите меня превратно, инвестирование — крайне важный компонент накопления финансов. Но в первую очередь у вас должен быть прочный фундамент. Это означает, что вы должны обеспечить все финансовые основы, о которых я говорила, прежде чем браться за это. Это последняя основа. Важно, чтобы все остальные уже присутствовали. Если вы собираетесь инвестировать, проверьте, готовы ли вы к этому.
И вот почему: когда люди, которые не готовы, начинают инвестировать, они не только упускают огромные преимущества стратегического инвестирования, но и, скорее всего, теряют деньги, что лишь отдаляет их от целей.
КАК УЗНАТЬ, ГОТОВА ЛИ Я ИНВЕСТИРОВАТЬ?
Я разработала «Проверку готовности к инвестированию», которая покажет, готовы ли вы морально и финансово. Если не можете ответить утвердительно на все вопросы, стоит вернуться к предыдущим финансовым основам из этой книги.
1. Есть ли у меня резервный фонд (запас денег, которые можно быстро обналичить)?
Когда речь идет об инвестировании, вам нужна подстраховка, чтобы не пришлось продавать все ценные бумаги в трудную минуту. Не вкладывайте деньги, которые не можете позволить себе потерять. Сначала убедитесь, что у вас есть надежный резервный фонд.
2. Погашены ли все мои долги с высокими процентами?
Смысл инвестиций в том, чтобы со временем приумножить свои деньги. Исторически сложилось так, что в долгосрочной перспективе рынок приносит доход от 9 до 11% в год. Если вы вкладываете деньги и платите по кредитам 16–18% годовых, вы теряете средства, а не увеличиваете. Осознайте это.
3. Работаю ли я над своими пенсионными целями?
Рекомендую инвестировать в цели, не связанные с выходом на пенсию, только после того, как добьетесь прогресса на пути к формированию пенсионных накоплений. Во-первых, изучите, какого прогресса вы добились (см. предыдущую главу). Только когда будете довольны своими пенсионными отчислениями, можно начать инвестировать во что-то еще.
4. Есть ли у меня деньги для инвестиций?
Как я только что сказала, выход на пенсию в приоритете по сравнению с другими видами инвестиций. Но есть и другие краткосрочные цели, не говоря о насущных потребностях.
Оцените, есть ли у вас дополнительные деньги для инвестиций. Их не должно быть много. Вы можете начать всего с 50 долл. в месяц. Если сначала заложите все вышеназванные финансовые основы, то сможете со временем часто отчислять на долгосрочные инвестиции.
5. Знаю ли я, какая инвестиционная стратегия для меня предпочтительнее?
Вам нравится исследовать и принимать активные решения, чтобы повысить шансы на высокую прибыль? Или вы предпочли бы вложиться в вариант со средней доходностью рынка, откинуться в кресле и не заглядывать туда долгое время?
В финансовом секторе эти два подхода называют «активное инвестирование» и «пассивное инвестирование». У обоих есть свои плюсы и минусы, и я рекомендую изучить их подробнее, чтобы выяснить, что лучше всего подходит для вас.
Как вы можете догадаться по названию, активное инвестирование предполагает энергичный подход. Если вы активный инвестор, вы сами управляете собственным портфелем.
Активные инвесторы внимательно следят за своими вложениями и принимают решения о покупке и продаже, основываясь на собственных исследованиях и интуиции. По сути, они торгуют, когда видят возможность заработать. Этот тип инвестирования способствует получению краткосрочной прибыли и быстрому обороту средств.
Этот тип инвестирования выгоден тем, кто хочет получить более высокую прибыль. Он обеспечивает и большую гибкость инвестиционного портфеля (всех бумаг, в которые вы вложились), отражающего ваши потребности и предпочтительную схему налогообложения. Есть и недостатки активного инвестирования. Если вы принимаете решения на основе личных суждений и исследований, не имея особого опыта, у вас больше шансов совершить ошибку.
Пассивное инвестирование — это, скорее, подход невмешательства, когда отдается предпочтение долгосрочной финансовой выгоде, а не нерегулярной краткосрочной. Пассивный инвестор не занимается постоянно покупками и продажами и придерживается тактики «купи и держи». Он сосредоточен на постепенном росте благосостояния.
Стратегия пассивного инвестирования заключается не в покупке по низкой цене и продаже по высокой, а в диверсификации портфеля и недорогой торговле с низкой комиссией такими инструментами, как биржевые инвестиционные фонды (exchange-traded Fund, ETF, биржевые паевые инвестиционные фонды, БПИФ)[30]. Вы точно знаете, что получаете при покупке, поскольку доходность этих видов инвестиций определяется конкретным сектором или рынком.
Такая стратегия может быть полезной, если вы ищете простой способ инвестирования. Я выбираю ее, потому что мне не нравится активно следить за вложениями каждый день. И я не люблю изучать изменения на рынке, чтобы принимать индивидуальные решения. Не люблю выгадывать момент для покупки или продажи в попытке получить краткосрочную прибыль. Мне нравятся торговля с невысокой комиссией за сделки и инвестирование в ETF. И мне приятно знать, какую прибыль я могу ожидать от своих инвестиций. Пассивные фонды (например, ETF) примерно равны доходности всего рынка их класса активов.
6. Знаю ли я свою толерантность к риску?
Толерантность к риску — тот уровень риска, на который вам комфортно идти, который вы можете эмоционально выдержать. Прежде чем принимать важные решения, вы должны знать, с какой волатильностью[31] справитесь. Вызывают ли у вас неопределенность взлеты и падения на рынке, желание вывести свои средства?
Например, я вполне могла бы пережить двухпроцентное падение фондового рынка. Но точно психану, если он упадет на 10%. Итак, есть степень риска, которую я готова терпеть, и та, которую терпеть не хочу.
По мере роста ваших инвестиций будет расти и восприимчивость к риску. Когда вы в большей безопасности, вы можете взять часть денег и пойти на больший риск, но только после того, как обеспечите себе пенсию и получите необходимую гарантию безопасности.
Разные виды счетов также несут разные риски.
Наличные: деньги на вашем банковском счете, доступные для использования.
Долговые обязательства: вложения в разные долговые ценные бумаги, включая государственные, муниципальные, корпоративные облигации. Сюда входят и ценные бумаги с ипотечным покрытием.
Переменные аннуитеты: тип пенсионного плана с отсрочкой налогообложения, который позволит вам выбирать из набора финансовых инструментов. Это страховой продукт.
Взаимные фонды, паевые инвестиционные фонды: способ объединения средств большого числа мелких частных инвесторов для инвестиций в разные инструменты, отрасли и страны. Такие фонды диверсифицированы. Ими руководят профессиональные управляющие. Именно они будут определять, в какие активы инвестировать, а какие продавать. В такие фонды входят разнообразные активы, в том числе ценные бумаги самых разных компаний с целью минимизации риска (диверсификации). Фонды — простой способ начать инвестировать, и людям нравится в них то, что менеджеры позаботятся обо всем! Это избавляет
