Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах - Кумико Лав

2. Не влезайте в пенсионные накопления, чтобы выплатить долги[21]

На первый взгляд этот совет противоречит сути главы. Наверняка вы думаете: «Разве ты не хотела, чтобы я избавилась от долгов? Я бы сделала это быстрее, если бы потратила пенсионные деньги». Для меня трата пенсионных денег — табу, без всяких «если», «и» или «но». Я никогда этого не порекомендую. Это твердая позиция. Я немало лет работала в финансовой сфере и видела многих, кто совершал эту ошибку. Когда люди тратят пенсионные деньги на погашение долга, они теряют большую часть (иногда почти половину!) этих сумм на штрафах, налогах и сборах. А ради чего? С долгами они могли бы расплатиться самостоятельно за пять лет. Им никогда не вернуть этот потенциал роста; они потеряли его из-за долга, который могли бы терпеливо и последовательно погашать.

3. Ведите переговоры о своем долге[22]

Я призывала вас стать следователем в отношении своих счетов. То же относится и к долгу! Можно договориться с коллекторскими агентствами. Если вам не под силу вносить минимальные платежи, коллекторы охотно предлагают другой вариант.

Иногда можно согласиться на единовременную выплату и получить еще более выгодное предложение. Коллекторские агентства покупают долги за несколько центов на доллар. Когда вы предлагаете им погасить долг единовременно, можно сэкономить до пятидесяти и более процентов суммы. (Секреты, которые должен знать каждый, верно?) Вы можете договориться и выйти победителем, если готовы немного побегать, чтобы добиться наиболее выгодных условий.

Некоторые кредиторы готовы подсказать, где можно получить помощь.

4. Не допускайте инфляции образа жизни

Вместо того чтобы использовать эффект ролловера, возникает соблазн потратить дополнительные средства в бюджете на что-то приятное или новое, несмотря на наличие бюджета и плана. В моем случае произошло именно так. Скорее всего, вы тоже с этим столкнетесь. Внезапно к концу месяца остается немного лишних денег, и вы начинаете возвращаться к прежним моделям расходов. Теперь вы можете позволить себе купить новую одежду, пойти пообедать, обновить телефон, сходить на массаж и т. д.

Но внезапно в конце месяца ничего не остается — опять.

Это инфляция образа жизни. У нас есть больше, поэтому мы тратим больше. Когда вы живете так, продвинуться вперед практически невозможно — независимо от того, сколько вы зарабатываете.

По мере того как вы избавляетесь от долгов и продвигаетесь по карьерной лестнице, вполне естественно хотеть немного изменить свой образ жизни. И в этом нет ничего плохого! Но то, что мы называем качеством жизни (бренды, рестораны, поездки), на самом деле просто раздутый стереотип. Он заставляет нас жить от зарплаты до зарплаты, увязать в долгах, продолжать крутиться как белка в колесе и никуда не двигаться (классическое определение стресса).

Факт: почти 60% жителей США не могут накопить 1000 долл.[23] Хотите верьте, хотите нет, но это трудно даже тем, кто зарабатывает шестизначные суммы, и первая причина — инфляция образа жизни, когда нет плана по достижению финансовых целей. Слишком часто люди думают, что еще есть время. Мало-помалу деньги исчезают, а мы ничего не получаем, кроме очередных трат.

Когда вы обнаружите «лишние» деньги на своем счету, мой умный и искушенный читатель, — будь то из-за отсутствия долга, который вы только что выплатили, или из-за прибавки к зарплате — то станете стратегически подходить к тому, что с ними делать. Вместо того чтобы раздувать свой образ жизни, попробуйте увеличить вклад в то, что действительно важно для вас: надежды, мечты. Добавьте этот излишек туда, где он вам больше всего нужен, чтобы достичь не только финансовых целей, но и желаемого образа жизни.

ОЦЕНКА ВАШЕГО ДОЛГА: ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Не могу закрыть тему погашения долга, не коснувшись кредитного рейтинга. Самый простой подход к нему — «оценка» вашего долга. Если у вас бывали проблемы с долгами (как у меня), вам это может показаться ужасным. Кому понравится чувствовать, что его осуждают, правда? Вы как ребенок, который только что получил табель успеваемости с плохими отметками.

Но на самом деле это полезный показатель; он поможет вам увидеть, куда направить свои усилия.

Кредитный рейтинг учитывает несколько важных моментов. Для примера я расскажу о FICO — индексе кредитного здоровья. Это не единственный рейтинг, но он самый популярный, им пользуются большинство тех, кто принимает решения о кредитах. Вот как это происходит.

35% вашего кредитного рейтинга — это то, как вы платите по кредитам или как часто оплачиваете свои счета вовремя.

30% определяется суммой задолженности по сравнению с кредитным лимитом. В этой категории применяется коэффициент использования долга или кредита: какую часть суммы предоставленного вам кредита вы используете.

15% — кредитная история, информация о том, как давно вы имеете дело с кредитами. Если вы начали брать взаймы в молодом возрасте, это сыграет в вашу пользу.

10% — новый кредит, то есть как часто вы подаете заявку на новый кредит.

И последние 10% — так называемый кредитный микс, отражающий то, как вы обращаетесь с разными типами кредитов, такими как карты и займы.

В случае с кредитными рейтингами чем они выше, тем лучше. Если ваш кредитный рейтинг низкий, не волнуйтесь. Можно кое-что предпринять, чтобы улучшить свой показатель.

• Получите отчет по кредиту и узнайте, что влияет на ваш балл. Физические лица могут получить кредитный отчет онлайн на сайте https://credistory.ru. Для этого необходимо пройти регистрацию, например с помощью подтвержденного профиля на «Госуслугах».

• Своевременно оплачивайте все свои счета. Настройте автоплатеж, чтобы упростить своевременную оплату счетов.

• Уменьшите свой долг и поддерживайте баланс долга на низком уровне. Сумма кредита, которым вы пользуетесь, — 30% вашего рейтинга FICO. Чтобы найти коэффициент использования кредита, разделите общий кредит, который вы используете (сколько вы еще должны), на общую сумму всех ваших возобновляемых кредитных лимитов (сколько вы могли бы занять максимально). Я рекомендую следить, чтобы ваш коэффициент использования кредита не превышал 20%.

• Получите кредит для создания кредитной истории. Это вариант, о котором мало кто знает, но он отлично подходит для людей, начинающих с нуля или исправляющих плохую кредитную историю. Если вы не можете получить одобрение на кредит, этот вариант не требует хорошей кредитной истории. Вот как он работает. Вы оформляете кредит по низкой процентной ставке. Полученные деньги помещаете на сберегательный счет или во вклад, вносите регулярные платежи по кредиту, а затем, например в