Сюзан Чишти - Финтех
Большинство современных мобильных решений основаны на устаревших мобильных устройствах, но ситуация меняется: аппараты становятся более дешевыми, мировые сообщества борются за недорогой доступ к данным, мобильные операторы инвестируют в развитие пропускной способности сети и меняют модели ценообразования, чтобы соответствовать местным рынкам. Все идет к тому, что развивающиеся страны в скором будущем смогут отказаться от обычных мобильных телефонов и перейти на смартфоны. «Следующее поколение» потребителей в этих регионах постепенно начнет испытывать на себе последние новинки финтеха, банковские филиалы исчезнут за ненадобностью, потому что у населения появится первый в истории цифровой банк.
Усилия международных компаний по созданию инфраструктуры доставки, например Internet.org – инициатива компании Facebook, способны существенно сократить затраты на доставку основных интернет-сервисов на мобильные платформы, особенно в развивающихся странах. Целью Internet.org является продвижение идеи о «нулевом рейтинге» мобильного контента, в рамках инициативы создаются партнерские отношения с большим количеством мобильных операторов в целях бесплатного предоставления мобильных сервисов Facebook, например недавно запущенная платежная платформа Messenger Payments Platform.
В соответствии с другой моделью – спонсируемый Интернет – за подключение платит контент-провайдер, а не конечный пользователь. Banco Bradesco, основной пример для подражания в финтех-сообществе, договорился с бразильскими операторами мобильной связи о том, что клиенты цифрового банкинга смогут пользоваться сервисом интернет-банка, не расходуя трафик из ежемесячного пакета передачи данных.
В то же время сетевые операторы инвестируют ресурсы в развитие сетей 3G и 4G, внедряют интересные модели ценообразования, которые лучше соответствуют финансовому положению малоимущих клиентов. Например, модель оплаты по факту потребления (pay-as-you-go) успешно прижилась в странах Латинской Америки. В итоге конкурентам первый раз за три года пришлось сократить стоимость сервисного обслуживания более чем на половину, благодаря чему их услуги стали более доступными.
Какую пользу принесет всеобщая смартфонизация малоимущих лиц? Как минимум у пользователя появится позитивное ощущение от взаимодействия с сервисом, население получит доступ к передовым технологиям, в условиях повышенной конкуренции компании будут целенаправленно снижать стоимость своей продукции.
Положительный пользовательский опыт
Благодаря многофункциональному интерфейсу и совместимости с другими приложениями смартфона взаимодействие с финансовым сервисом будет проходить на интуитивном уровне с учетом особенностей целевого потребителя. Например, с помощью графических и голосовых интерфейсов (например, у Siri), выполненных на местных языках и диалектах, банки смогут обслуживать клиентов, не знакомых с основными услугами передачи данных или не умеющих читать и писать.
Операционная система смартфона – это универсальная платформа для внедрения различных приложений и устройств. Разнообразие функций окажется крайне полезным для синхронизации финансового приложения с работой других приложений, например список контактов, календарь, карты и социальные приложения.
Сервисы мобильной оплаты позволят провайдерам не только получить доступ к пулу новых данных, но и сформировать модели для повышения эффективности своих услуг. Основные пертурбации на современном рынке мобильных платежей, так или иначе, связаны с агентской сетью[100]. Функционал по поиску агента (например, приложение, показывающее точное местонахождение банкомата) окажется крайне полезным для новых пользователей. По мере его развития клиентам будет предоставлена возможность оценивать качество сервисного обслуживания или уровень ликвидности сетевого агента. Эти ценные данные в дальнейшем будут использованы в рамках экспертных анализов и прогнозных моделей, направленных на предотвращение дефицита денежных потоков и последующее улучшение качества клиентского обслуживания.
Подводя итоги, скажем, что многофункциональность интерфейса и высокая совместимость с функционалом смартфона позволяет пользователю взаимодействовать с приложением на интуитивном уровне и не испытывать никаких неудобств в его использовании.
Разработка новых продуктов
Ввиду того что смартфон все сильнее проникает в нашу жизнь, темпы разработки новых продуктов будут увеличиваться, поэтому финансовое взаимодействие между пользователем, бизнесом и правительством будет происходить по-иному.
Для того чтобы новшества не обошли стороной современные платформы мобильной оплаты, мировое сообщество разработчиков потребует направить финансовые рельсы на взаимодействие с удобным функционалом API-интерфейсов (интерфейсы прикладного программирования)[101]. Пока разработчики заняты производством свежих решений на базе текущих платформ, финансисты должны направить усилия на развитие стоимостных связей с третьими лицами, заинтересованными в новой продукции. Именно таким образом производители платежных систем должны организовать процесс модернизации денежного хозяйства на развивающихся рынках.
Приложения по персональному финансовому менеджменту представляют собой поучительный пример того, как продукт способен помочь разобраться новичкам в особенностях финансовой системы для того, чтобы самостоятельно научиться контролировать средства. Простые приложения типа календаря позволяют проводить оперативную и понятную оценку доходов и расходов, более того, они будут напоминать пользователю о предстоящих тратах и предупреждать о периодах дефицита денежных средств. В результате с помощью искусственного интеллекта потребитель получает полезную информацию, которая помогает принимать взвешенные решения и взять управление финансами под личный контроль.
Малоимущие жители развивающихся стран сталкиваются с тем, что официальные финансовые институты ограничивают услугу микросбережений, в силу этого обстоятельства лица с низкими доходами вынуждены придумывать альтернативные способы накопления. Средний баланс 40 % мобильных счетов составляет более $10[102], поэтому мобильный счет является привлекательной альтернативой для малоимущих граждан, поскольку их способы накопления довольно рискованны (покупка домашнего скота и других товаров массового спроса как вариант вложения денег). Кроме того, лицам с низким доходом редко когда удается хранить наличные деньги. В силу того, что деньги всегда в доступном месте, приходится постоянно сдерживать себя, чтобы их не потратить.
Как показывает практика, технологии по управлению финансовыми средствами способны предложить целый ряд цифровых накопительных решений как для частных, так и для физических лиц. Strands, глобальный поставщик финансовых услуг, сотрудничает с финансовыми институтами разных масштабов по схеме White-label[103], предлагая накопительное приложение, которое может быть интегрировано в базовую платформу банка. Благодаря такому решению пользователи имеют возможность откладывать средства одновременно на несколько целей в рамках одного сберегательного счета. Более того, приложение помогает контролировать процесс накопления: если возникает вероятность того, что клиенту не удастся накопить запланированную сумму, приложение оповещает его с помощью визуальных индикаторов. В тандеме с мобильным счетом накопительные приложения оптимизированы для граждан с низким уровнем дохода. Несмотря на простоту в обращении, это мощный финансовый инструмент, который идеально подходит для новичков в области формальных финансовых услуг.
Образование: поможем людям обрести финансовую грамотность
Чтобы оказать благоприятное социально-экономическое воздействие на рынок слаборазвитых стран, разработчики приложений для мобильной оплаты должны учитывать потребности не только горожан, но и тех, кто находится в нижней части финансовой пирамиды.
Во многих слаборазвитых странах основная масса населения проживает далеко от города, поэтому у них нет быстрого доступа к таким инфраструктурным объектам, как банк, транспорт, электричество и дороги. Сельское население представляет собой огромный пул потенциальных клиентов. Там, где они проживают, реальную конкуренцию наличности составляют только мобильные деньги.
При разработке стратегий выхода на рынок массового потребления заинтересованным сторонам необходимо учитывать интересы тех, кто поздно включился в цикл развития технологий, то есть женщин и сельских жителей (обычно горожане мужского пола интересуются технологиями). Для привлечения внимания этих пользователей значительный объем инвестиций необходимо направить на не медийные маркетинговые кампании, которые используют человеческий фактор в процессе обучения тех, кто находится в нижней части финансовой пирамиды. Этот процесс может включать посещение деревень или плантаций специалистами, которые наглядно продемонстрируют женщинам, как работает сервис мобильных платежей. После таких семинаров по финансовому ликбезу слушатели смогут открыть мобильный счет, способствуя распространению продукта на рынке.
