Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах - Кумико Лав
Эта основа мне особенно нравится. Она стала для меня настоящей революцией в планировании бюджета, которое наконец обрело смысл. Она называется «Календарь бюджета».
Таблица 1. Пример календаря бюджета
КАК СОСТАВИТЬ КАЛЕНДАРЬ БЮДЖЕТА
Календарь бюджета — ваша финансовая дорожная карта, которая помогает ориентироваться в реальной жизни и настраивает на успешное планирование бюджета.
Такой календарь похож на обычный, но его цель — отслеживание финансов. Безусловно, мы будем включать в него все стандартные элементы вроде дат оплаты счетов, платежей по ипотеке или аренде жилья, доходов и сумм, которые нужно отложить, чтобы было проще увидеть передвижение средств. Кроме того, с помощью этого календаря вы будете планировать жизненные события, о которых мы иногда вспоминаем слишком поздно, когда в распланированные финансы вклинивается реальность.
Шаг 1. Запишите все поступления
Начните с нового календаря и дохода. Запишите в него сумму, которую вам заплатят, на тот день, когда деньги поступят на счет. Я люблю писать большими буквами: ДЕНЬ ЗАРПЛАТЫ.
У многих доход непостоянный: он колеблется в зависимости от того, сколько часов отработано и сколько чаевых дали клиенты. В этом случае я рекомендую составлять бюджет в соответствии с худшим сценарием, т. е. с минимально возможной суммой поступлений и максимально возможной суммой расходов. Чтобы быть готовыми к худшему, нужно планировать худшее, верно? На данном этапе это означает записать минимальную сумму, какую вы можете получить. Если вам гарантировано 30 часов в неделю, но вы можете взять больше смен, запишите сумму своей зарплаты за 30 часов в неделю, даже если надеетесь отработать больше. Таким образом, если прогноз не оправдается, вам не придется обращаться к кредитке, чтобы продержаться до конца месяца.
Если вам платят ежедневно (например, у вас есть чаевые наличными), нужно откладывать этот доход и тратить его только в дни, указанные в бюджете. Я знаю многих работников сферы услуг, кто рассчитывает на чаевые в попытке свести концы с концами, потому что их базовой зарплаты недостаточно. В этой ситуации считайте голый оклад худшим вариантом развития событий. Запишите его в свой календарь (на соответствующую дату выплаты), а затем вносите ежедневный доход по факту. Отслеживайте сумму ежедневных чаевых, а затем выберите в календаре два дня для составления бюджета. Откладывайте чаевые до дня составления бюджета. Так вы будете точно знать, на какой доход можно рассчитывать. В заранее определенные бюджетные дни внесите все чаевые в банк на текущий счет или тот, которым вы пользуетесь для оплаты расходов.
В конце этого этапа вы будете знать, на какую сумму можете рассчитывать (и когда).
Шаг 2. Запишите все расходы
Здесь особенно ценна основа вашей финансовой осведомленности, которую вы получили ранее. Посмотрите на категории расходов, которые вы выделили. Чтобы подготовиться к реальности, все их нужно включить в календарь. Как наблюдение за расходами, так и просмотр событий в календаре — это упражнения на осознанность. Чтобы быть готовыми к реальным расходам, вы должны знать свои текущие привычки.
Обратитесь к таблице расходов, а затем внесите их в свой календарь согласно дате траты.
Фиксированные расходы
• Одна и та же дата, одни и те же суммы платежей — например, жилье, медицинская страховка, абонентская плата за телефон, минимальный платеж по кредиту и автоматические сберегательные или инвестиционные взносы.
• Полугодовые, нечастые платежи, такие как страховка домовладельца, регистрация машины, подписка на сайты, ежеквартальная страховка и абонементы в спортзал.
Постоянные расходы — это регулярные счета и платежи (арендная плата, оплата автомобильного кредита, счет за интернет). То, что вы, скорее всего, уже пытались заложить в бюджет изначально. Это любой регулярно приходящий счет примерно на одну и ту же сумму. Запишите, сколько нужно выплатить, на соответствующую дату в календаре.
Включите сюда минимальные платежи по кредиту и все автоматические сберегательные или инвестиционные взносы, а заодно — когда вы планируете их выплачивать. Возможно, в итоге вы сможете совершать более крупные платежи (надеюсь!), но сначала нужно узнать минимальную необходимую сумму.
Переменные расходы
• Одна и та же дата, разные платежи вроде коммунальных услуг и оплаты кредитных карт.
• Разные даты, разные суммы — например, продукты и бензин.
Переменные расходы — самые непредсказуемые, поэтому их труднее всего планировать. Сумма, в которую они нам обходятся каждую неделю или месяц, всегда отличается. Вы в состоянии контролировать, сколько тратите в этих категориях, независимо от того, сколько ездите на машине, как давно пользуетесь кондиционером, решили ли вы есть дорогие стейки или перебиваться быстрорастворимой лапшой.
Я всегда рекомендую брать за основу худший сценарий, когда речь идет об оценке переменных расходов. Это означает, что при разных суммах платежей всегда нужно завышать оценку. Например, если ваш счет за коммунальные услуги составляет около 133 долл., запишите и запланируйте 140 долл.
Суть не в том, чтобы угадать минимум, который вам понадобится (распространенная ошибка), а в том, чтобы оценить, сколько вы потратите на самом деле, и подготовиться к этому. Вооружившись знаниями о тенденциях расходов (финансовой осведомленностью), сделайте обоснованное предположение. Тогда, если вы в итоге потратите меньше, у вас останется больше денег для других финансовых целей. (Ура!)
Для переменных расходов, у которых нет установленной даты оплаты (например, вы еще не уверены, в какой день поедете за продуктами на неделю), выберите произвольную. Я предлагаю начало месяца или недели, в зависимости от того, как часто вы пользуетесь этой категорией.
События в календаре: дни рождения, праздники, кофе, сбережения и прочее
Мое расписание помогает определить, к каким праздникам или особым поводам нужно подготовиться, и оценить, сколько надо сэкономить. Вот когда полезно иметь календарь перед глазами! Предлагаю проанализировать весь год (независимо от того, какое сейчас число, начните готовиться к одному году). Первое, что я делаю, — месяц за месяцем записываю все крупные праздники. Затем — повторяющиеся дни рождения, на которые я трачу деньги каждый год. Затем записываю все известные мне мероприятия. В предыдущей главе я объяснила, что такое амортизационные фонды, — проследите, чтобы они были в вашем календаре. Например, если я знаю, что в июне подруга выходит замуж, я отмечаю в календаре дату ее свадьбы. У вас есть член семьи, который оканчивает университет в новом году? Любое событие или праздник, на который вы тратите деньги в течение года, должны быть внесены в календарь. Легко и просто.
Наряду с календарем я использую методы годовой цели, таблицы мероприятий и трекер. Но даже если вы не пользуетесь моими таблицами, принцип тот же: чтобы откладывать средства, разбейте конечную цель на ежемесячные платежи. Сколько нужно откладывать
