Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова
Есть два основных блока: базовая и инвестиционная части. Базовая — это суперконсервативные инвестиции, отвечающие, условно, за «хлеб» на пенсии. А инвестиционная — это «масло», «сыр» или, может быть, даже «икорка» на этом хлебе.
Базовую часть лучше всего формировать при помощи вложений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или в накопительное страхование жизни (НСЖ).
НПФ. Помимо того, что фонды могут хранить деньги, отчисляемые туда работодателями, у них есть еще и личные программы пенсионного страхования. Это как раз то, что нам нужно. Вам остается только подобрать оптимальную сумму, срок взносов и начинать платить. По достижению пенсионного возврата НПФ начнет вам ежемесячно выплачивать пенсию вдобавок к государственной.
НПФ направит ваши средства в управляющую компанию, которая будет их инвестировать с целью получения доходности. Результаты у ведущих НПФ очень неплохие (как минимум на несколько процентных пунктов лучше банковских депозитов).
Говоря о НПФ, многие путаются в том, о каких накоплениях идет речь. Нужно разделять — есть ваши накопления, отчисленные работодателем до 2014 года и с тех пор неизменные. Они лежат у большинства в государственном пенсионном фонде, при желании их можно перевести в частный. А еще у вас есть возможность вносить на новый счет свои средства. Эти пенсионные накопления никак не объединяются с теми, что от работодателя, а существуют параллельно друг с другом.
НСЖ. Чтобы лучше понять, что это за продукт, проведу аналогию с КАСКО для машины. Только сейчас это КАСКО выпущено на вас. И если автомобильная страховка «сгорает» в конце года при отсутствии страховых случаев, то суммы, внесенные по НСЖ, накапливаются за вычетом небольшой страховой составляющей. И в конце срока страхования вы можете забрать достаточно большую сумму.
Важно понимать, что НСЖ — это не про заработок. Доходность будет совсем небольшая, около 6–10 % годовых. НСЖ — это про сохранение средств, покрытие инфляции и страховую защиту. И тут возникает вопрос: а зачем мне этот полис, если я могу эти деньги просто инвестировать?
Травмы, несчастные случаи, смертельные заболевания, госпитализации, инвалидность, смерть — все это покрывает НСЖ. Более того, если клиент получает инвалидность, страховая компания продолжит выплачивать за него взносы до конца срока действия полиса и клиент в любом случае получит изначально оговоренную сумму. Вот самое большое и важное отличие от любого депозита.
Если же рассматривать НСЖ как пенсионные накоп-ления, то тут история такая же, как с НПФ. Вы ежегодно платите весь положенный срок, а в конце не забираете деньги, а оставляете их в страховой компании, забирая ежемесячно небольшими кусками. При этом на остаток денег также начисляются проценты, что позволяет со временем получать все бóльшие и бóльшие выплаты.
Отличие НСЖ от НПФ в плане пенсии в том, что НПФ привязан к официальному пенсионному возрасту, значит, начать получать выплаты раньше достижения 55 или 60 лет вы не сможете, а в НСЖ вы выбираете любой удобный вам срок старта пенсии.
После формирования базовой части вам нужна инвестиционная. И это все то, о чем мы говорили в главах про инвестиции. Абсолютно все рассмотренные инструменты подходят для накопления и увеличения капитала.
Распределить их в портфеле можно в пропорции 30 на 70, где 30 % будут составлять рентные инструменты (то есть с гарантированным или пассивным доходом), а 70 % — инструменты роста (акции, драгметаллы, активный бизнес). Такой подход позволит полностью обес-печить себя «хлебом с маслом».
Тем, у кого пенсия наступит через десять лет или даже раньше, и НСЖ, и НПФ, и даже инвестиции не дадут желаемого пассивного дохода. Я крайне рекомендую подумать о покупке квартиры для сдачи, направив на это все силы и средства. Подробно я изложила свои мысли на эту тему раньше, в главе про недвижимость.
Резюме:
• Подумайте, как обеспечить себе ежемесячный доход после наступления пенсионного возраста.
«Детские» деньги
В качестве завершающего аккорда — «детские» накопления. Для кого-то это будет стартовый капитал ребенку в жизнь, кто-то оплатит детям учебу, а кто-то купит недвижимость. Не так важна цель, как важно суметь этот «детский» капитал сформировать в принципе.
Меня часто спрашивают: существуют ли «детские» счета, которые можно открыть и копить деньги для ребенка? Подобных счетов нет. Но есть инвестиционные продукты, которые решают задачу формирования «детского» капитала.
Это может быть, например, покупка золота, ценных бумаг, накопительное страхование жизни, открытие обычного депозита или паевые фонды. Вот о них и поговорим. Самая простая комбинация распределения средств, о которой мы уже говорили, — 50 % в фонды акций и 50 % в фонды облигаций.
Для примера возьмем управляющую компанию «Открытие» и ПИФы облигации и акции. Среднегодовая доходность этих фондов — 14,2 % и 14,6 % соответственно. Минимальная сумма для первого взноса — 5000 рублей, для последующих — 1500 рублей. Предположим, что вашему ребенку сейчас год, инвестировать вы хотите до его семнадцатилетия (к поступлению в вуз).
Рассчитаем три варианта:
• минимальное пополнение 1500 в месяц;
• среднее пополнение 5000 в месяц;
• значительное пополнение 10 000 в месяц.
В первом случае за 16 лет у вас сформируется сумма 736 000. Во втором случае — 2 396 000 рублей. В третьем — 4 760 000 рублей.
Если же вашему ребенку сейчас 11 лет и в запасе у вас осталось всего 6 лет, то, чтобы добиться минимального результата 736 000 за это время, ежемесячно придется откладывать по 7300 рублей.
Это самый стандартный пример инвестиционного портфеля. Небольшой порог входа и минимальных ежемесячных пополнений делает схему доступной для семей с практически любым уровнем дохода. При этом доходность значительно опережает банковские депозиты.
Вы можете выбрать и другие варианты. Но главное — начните уже сейчас. Столько, сколько есть: 100 рублей, 1000 рублей, 100 000 — это не важно. Время важнее. Чем раньше вы начнете, тем больше получите в итоге, потому что вступает в действие чудо капитализации — проценты приносят проценты. Дело не в том, чтобы бежать быстро, а в том, чтобы выбежать раньше всех.
Простой пример: у вас родился ребенок, и вы начали инвестировать по 1500 рублей в месяц под 9 % годовых. К восемнадцатилетию на его счету будет 817 000 рублей. А если класть эти деньги не на депозит, а вкладывать в более доходные инструменты, процентов под 15 годовых, то к совершеннолетию ваш
