Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы - Дмитрий Алексеевич Лебедев
Капитализация
Когда говорят о личных активах, то под капитализацией подразумевают рост стоимости этих активов. Кто-то говорит «капитализация», кто-то «рост стоимости», а думают об одном и том же. Стоимость депозита никак не меняется, на сумму только начисляются проценты – доход, а ценные бумаги и недвижимость могут и должны расти в цене. Эти виды активов тем и хороши, что кроме постоянного дохода можно надеяться на увеличение стоимости самого актива, и это является отличной добавкой к постоянному доходу, на нее рассчитывают многие.
Портфель инвестора
Речь идет, разумеется, не о кожаном портфеле. Это набор активов в собственности инвестора, их оценка, то, как их можно охарактеризовать, что они собой представляют. Например, консервативный портфель означает вложения в низкодоходные и очень надежные активы: облигации развитых государств, банковские депозиты, офисы и склады высшего класса с многолетними договорами аренды. Рискованный – наоборот, в потенциально высокодоходные и менее надежные активы, например вложения в венчурный рынок, в новостройки неизвестного застройщика до начала строительства. Сбалансированный – когда инвестор распределил свои средства по разным направлениям в расчете на то, что в случае кризиса не пострадают все активы одновременно. Значит, есть и ценные бумаги разного качества, и депозиты в банках, и недвижимость, возможно, и вложения с высоким риском. Сбалансировать свой портфель – одна из основных рекомендаций финансовых консультантов. Вы понимаете, конечно, что эта оценка во многом субъективна: кому-то вложения кажутся более рискованными, кому-то – менее.
Часть III
Очень страшно
Глава 1
У русских – особенные риски
Кто мониторит
Когда денег нет, кажется, с ними все проблемы сразу разрешатся. А с появлением денег оказывается, что проблем только прибавляется. И я говорю сейчас не про беспокойство об их сохранности или собственной безопасности, речь идет о трудностях, непосредственно связанных с обладанием и распоряжением этими деньгами: какие налоги надо платить, как и перед кем отчитываться, какие есть юридические риски при платежах и многое другое. И эти сложности имеют свою национальную специфику: у гражданина России они одни, у обладателей иных паспортов – совершенно другие, причем всем нелегко. И надо об этом знать, чтобы не попадать в неприятные ситуации.
Казалось бы, заработал денег, часто потом и кровью, решил не тратить их на развлечения, а сохранить на будущее и с такой благой целью можешь совершенно безопасно делать что хочешь. Даже налоги заплатил полностью – а они, как считается, не взимаются два раза. Но не так-то все просто в этом мире. И в нашей стране есть свои особенности.
Итак, первая специфическая угроза – финмониторинг. Не знаю, существует ли где-то еще в мире организация, аналогичная Росфинмониторингу, но у нас она есть, и все наши денежные операции подпадают под ее контроль. Она существует уже много лет, совершенствует методы своей работы, собирает и анализирует данные. Многие организации обязаны сообщать ей обо всех платежах, превышающих 600 000 рублей. Банки ею контролируются очень жестко, и список интересующих ее организаций увеличивается. Недавно появилось требование об усилении контроля за сделками купли-продажи недвижимости. Особая роль отводится нотариусам и риелторам, которые теперь должны сообщать о подозрительных сделках.
Кто делал платежи на крупную сумму, тот знает, как непросто бывает в этом случае разбираться с банком.
Мой родственник Семен подписал договор о покупке квартиры в спальном районе Москвы с одним из самых крупных и надежных застройщиков и в течение трех дней должен был заплатить 12 млн рублей. Для Москвы это средняя цена обычной квартиры экономкласса. Деньги лежали на счету в одном из крупнейших российских банков. Семен месяц назад продал загородный дом и уже отчитался перед банком, откуда у него эти деньги.
Сначала попытался оплатить покупку дистанционно – ничего не вышло: оказывается, перевести через интернет-банк можно не более 500 000 рублей. Поход в отделение оказался напрасным. Семен не догадывался, что кроме реквизитов и номера договора потребуется еще и сам договор со всеми приложениями, хотя для оформления платежки это совсем не нужно. Прислать договор по электронной почте нельзя, нужен подлинник. Необходимо сделать его копию. Это тоже непросто, ведь в пакете документов 36 страниц.
Наконец-то платежка была составлена и подписана, но деньги почему-то не уходили со счета. На следующий день пришлось опять идти в банк и выяснять, в чем дело. Оказывается, какой-то специальный отдел все перепроверяет (из-за финмониторинга) и, возможно, сотрудники еще будут перезванивать. И они действительно перезвонили: «Объясните, пожалуйста, источник происхождения этих средств». Хотя все данные в банке уже есть. Опять пришлось идти в банк с договорами купли-продажи дома, копировать их и ждать решения очередного клерка.
Интересно, что было бы, если бы деньги человек копил всю жизнь и не мог это подтвердить документами? А если он заработал эти деньги каким-то хитрым способом?
Совет: озаботьтесь подтверждением источников ваших средств и чем раньше, тем лучше. Сформируйте специальную папку и не ленитесь ее пополнять, это пригодится в жизни еще не раз. И возможно, не только в России.
Блокирование счета
Опасаясь проблем с финмониторингом, банки блокируют счета клиентов. В последнее время это происходит все чаще. Касается это и организаций, и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц. Вам нужно осуществить платеж, а вы неожиданно узнаете, что счет заблокирован, а дальше нужно писать запрос в банк и разбираться. Поверьте, это непросто и неприятно, поэтому необходимо знать, какие операции вызывают подозрение у контролирующих органов. Вот основные:
● Регулярное снятие со счета сумм от 600 000 рублей. «Регулярность» – размытое понятие. Чем реже снимаете наличные, тем лучше. Делайте минимум наличных платежей, переходите на безнал везде, где только возможно.
● Снятие денег в день их прихода на счет. Если деньги пришли сегодня, наберитесь терпения, подождите несколько дней, снимайте частями.
● Снятие наличных с корпоративных карт (бизнес-карт). Их выдают работнику организации или индивидуальному предпринимателю, и они привязаны к счету юридического лица. Индивидуальный предприниматель тоже считается юридическим лицом. Это полная глупость, ведь он – личность, а не организация, но это так. Иногда человек не знает или забыл, что эта карта предназначена для бизнеса, – надо быть внимательным.
● Расходы на непонятные, неопределенные для банка цели. Всегда точно указывайте обоснование платежа и правильно отражайте его в отчетности. Например, вы переводите сумму со
