Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно - Анастасия Тарасова
На момент написания этой книги (июль 2017-го) мои фавориты среди дебетовых банковских карточных продуктов таковы:
• Сбербанк, карта Visa Platinum с большими бонусами «Спасибо». У Сбербанка нет программы кешбэка, зато есть своя бонусная программа «Спасибо». В других картах Сбербанка эта программа не очень интересна — начисляется всего 0,5 % от суммы покупок. А вот в карте Visa Platinum предлагается 10 % возврата за заправки, 5 % за кафе и рестораны, 1,5 % за супермаркеты и 0,5 % за все остальное. Такое предложение почти полностью совпало с моими основными тратами по карте. И позволило, несмотря на дорогое ежегодное обслуживание (4900 рублей), окупить карту буквально за три недели. Бонусы «Спасибо» трачу в основном на заправках — два, а то и три раза в месяц бесплатно заливаю полный бак машины. И приятно, и экономия.
• Карта Black от «Тинькофф Банка», карта «Рокетбанка» с тарифом «Уютный космос» и смарт-карта от банка «Открытие». Намеренно объединяю их в одну категорию, так как условия у них похожи. У всех есть начисление процентов на остаток, везде есть кешбэк и льготы при обслуживании (читай — карты бесплатны при выполнении некоторых условий). Все эти три карты идеально подходят для хранения подушки безопасности за счет начисления 7–7,5 % годовых на остаток. Идеальный аналог банковскому депозиту — всегда под рукой, процентная ставка не меньше, удобно пополнять. Более того, например, карту «Тинькофф» можно открыть в долларовом или евровом эквиваленте, что удобно для тех, кто часто путешествует или хочет хранить деньги в валюте, но не дома и с быстрым доступом к своим средствам.
Из кредитных могу выделить карты:
• ВТБ «Матрешка» с кешбэком 3 % на все;
• «Ситибанка» «Cash Back»;
• «Альфа-Банка» «Перекресток»;
• «Почта Банка» и «Альфа-Банка» с большими беспроцентными периодами 120 и 100 дней соответственно;
• «Райффайзенбанка» «Все сразу»;
• рассрочки «Совесть» и «Халва».
Кредитные карты бывают самые разные и подходят для разных целей и групп потребителей соответственно. Карты рассрочки — отлично, если вы планируете покупку техники, но нет возможности оплатить ее наличными, а переплачивать за кредит не хочется. Сюда же можно отнести карты с долгим беспроцентным периодом — они похожи по сути, но позволяют совершать покупки в любых магазинах.
Карты «Ситибанка», ВТБ и «Райффайзенбанка» хороши своими бонусными и кешбэковыми программами. А, например, «Перекресток» от «Альфа-Банка» (карта с говорящим названием) отлично подойдет тем, кто часто покупает продукты в магазинах этой сети.
Для поездок за границу могу выделить карту «Кукуруза» от «Евросети». Она удобна тем, что не нужно заводить отдельную валютную карту, можно открыть привычную рублевую, но при транзакциях в валютной зоне конвертация будет происходить по курсу ЦБ без каких-либо комиссий со стороны системы.
На этом ликбез по выбору карт заканчиваю. Как я уже говорила, рынок вкладов и карт огромен. А учитывая, что от региона к региону в нашей стране условия могут меняться, рынок расширяется еще больше. Поэтому универсальный рецепт по поиску продуктов — обзорные сайты типа banki.ru. Удачного поиска!
Резюме:
• Выберите банк, чьи условия вам подходят.
• Подумайте, где вы будете хранить подушку безопасности.
• Поразмышляйте, какие банковские карты вам подходят.
Ценные бумаги
Как все устроено
Вклады и банковские карты — это не сложно. В повседневной жизни мы сталкиваемся с этим все до единого. А теперь перейдем к вариантам поинтереснее — к ценным бумагам и фондовому рынку. Предполагаю, что сейчас вам хочется закрыть книгу со словами «Ну, это не для меня». Подождите, пожалуйста! Это вполне для вас, поверьте!
Когда речь заходит об акциях и ценных бумагах, люди реагируют примерно так:
• «Это слишком сложно и непонятно».
• «Это для богатых».
• «Сосед там потерял все свои деньги».
Давайте теперь разберемся по пунктам.
«Это слишком сложно и непонятно».
Уверена, что все читатели этой книги имеют среднее образование, то есть окончили школу. А у большинства наверняка есть высшее образование. И вы хотите сказать, что покупка акций сложнее высшей математики в старших классах? Или расчета привода бетономешалки? Я до сих пор с содроганием вспоминаю эту работу на втором курсе института. И отговорки на тему «я гуманитарий» тоже не принимаются. Курс философии или концепции современного естествознания будет почище любых вложений в ценные бумаги.
Безусловно, мы сейчас не говорим о профессиональном трейдерстве или управлении хедж-фондами. Нам важно понимать процессы на уровне потребителя. Наша цель — выгодно вложить деньги, не потерять их и получить хорошую доходность. С такой задачей может справиться абсолютно любой. К слову, в США торговлей на фондовом рынке промышляют почти 80 % населения. Для многих домохозяек это основной источник дохода. У нас же только 1 % работает с ценными бумагами. Давайте менять статистику!
«Это для богатых».
Так говорят не только про акции и облигации. Так говорят в целом про инвестиции, откладывание денег про запас, поездки за границу, покупку новых вещей… словом, про лучшую жизнь. Но она никогда не настанет, если откладывать все на завтра и валить на каких-то «богатых».
А если в цифрах, то открыть брокерский счет можно от 10 000 рублей, а то и вовсе от 1000 рублей — зависит от брокера. Один лот акций Сбербанка на момент написания этой книги стоил порядка 1500 рублей. Много это или мало — решать вам. На мой взгляд, более чем доступно, чтобы счесть фразу «это для богатых» просто отговоркой.
«Сосед там потерял все свои деньги».
Ну, или не сосед, а другой знакомый или вообще персонаж из телевизора. И тут встает ряд вопросов. А где «там»? А что вообще произошло? Почему потерял? Какие были ошибки, какие выводы из этого сделаны? Как правило, уже на первых двух вопросах говорящий подобное путается в показаниях, и добиться реальной картины произошедшего не удается.
В 99 % люди теряют деньги по собственной вине, как бы неприятно это ни звучало. Не прочитали мелкий шрифт в договоре, договора не было вообще, предоставили данные банковской карты третьим лицам, придумали пароль 12345, вложили деньги в непонятный или не до конца понятый инструмент. Поэтому большинство таких историй — просто о человеческих ошибках или глупости. Можно их слушать и бояться, а можно получить знания, а потом и опыт. При таком подходе, скорее всего, позитивный.
Допустим,
