Моник Тилфорд - Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Путешествия
По мере того как ваши взаимоотношения с деньгами становятся все более осмысленными, а жизнь приносит все больше удовлетворения, вам все меньше нужен отпуск в традиционном понимании – ведь отдохнуть можно и рядом с домом. Можно получить удовольствие даже от отпуска, проведенного дома, – «домашнего» отпуска. Если учесть, сколько денег потрачено на покупку или аренду вашего жилья, то вы имеете полное право отдыхать там неделями. Если вы все же решили куда-нибудь съездить, то для этого подойдет любое место – неважно, находится оно в 30 или 300 километрах от вашего дома. Прислушайтесь к своим потребностям: вполне возможно, что однодневная поездка и новый (бывший в употреблении) гамак на заднем дворе устроят вас ничуть не меньше, чем традиционное недельное путешествие. Если вы хотите поехать в экзотические страны, то там можно найти того, кому ваш родной город покажется не менее экзотичным. Соответствующие ассоциации и сайты предлагают услуги по обмену домами на время отпуска – например, Прованс в обмен на Провиденс с Род-Айленда. Можно попроситься волонтером в группу ученых, отправляющихся на археологические раскопки, или в группу, предоставляющую услуги коренным жителям отсталых районов. Лучше пожить в деревне и помочь строить школу или искать лекарство от болезни, чем таскаться по экскурсиям, заниматься шопингом, фотографироваться на фоне памятных мест и покупать сувениры.
Защита собственности
По мере выполнения шагов, описанных в этой книге, вы обязательно научитесь более осознанно покупать товары. Хотя этот навык будет полезен вам при осуществлении любых покупок, он особенно важен при покупке страховки. Прежде чем вы потратите на эту цель хотя бы доллар, следует убедиться, что вы понимаете, что именно покупаете. Например, текущая стоимость вашей машины по «Голубой книге» или условия ее страховки охватывают все страховые ситуации, в том числе случай автокатастрофы? Застрахованы ли ваши фамильные драгоценности, которые вы никогда не сможете восстановить, если их вдруг украдут? Действительно ли вы нуждаетесь в страховании жизни, если у вас нет на содержании иждивенцев? Внимательно проанализируйте условия каждого из ваших страховых полисов, чтобы удостовериться, что получаете максимальное страховое покрытие. Если вы не можете разобраться в условиях полиса, то уважающий себя страховой агент обязан проявить максимум стараний, чтобы разъяснить их.
Киз и Хелен К. столкнулись с трудностями в заполнении таблицы учета денежных операций, дойдя до статьи о страховании имущества. Они платили 6 долларов в месяц за страховку кое-каких драгоценностей, доставшихся Хелен от бабушки. Взглянув на этот расход с точки зрения Программы финансовой независимости, они поняли, что никогда не смогут компенсировать утрату этих драгоценностей, да и не захотят этого делать. Ведь их ценность состояла в том, что они напоминали о прошлом их семьи. Тогда за что они платят 6 долларов в месяц? Утешительный приз? Киз, с его аналитическими способностями, рассчитал, какую сумму им потребуется отложить, чтобы проценты по ней составляли 6 долларов в месяц к тому времени, как они добьются финансовой независимости. Получилась тысяча долларов, т. е. сумма более чем убедительная, чтобы разорвать договор страхования.
Если говорить о прекращении страховки, то Квентин и Ирена сделали это еще до того, как выплатили хотя бы цент. Они рассчитали стоимость долгосрочной медицинской страховки, чтобы повысить вероятность покрытия крупных расходов на медобслуживание в будущем, однако размер ежемесячных платежей заставил их призадуматься. Вместо этого они выбрали вариант «старения не отходя от дома», т. е. заниматься домашним хозяйством, заботиться о здоровье, держаться друг за друга и вести активную интеллектуальную и физическую жизнь. Не имея детей, они решили поселиться в большом кохаузинге, расположенном в таком месте, по которому можно будет передвигаться даже в инвалидных колясках.
Книга Майкла Филлипса и Катерины Кемпбелл Simple Living Investments for Old Age[84] развенчала миф о старении как о постепенном дряхлении и предложила четыре стратегии долгой и активной жизни. Первая предполагает активную заботу о здоровье (которая не сводится к глотанию таблеток и полной зависимости от медицинской страховки). Вторая включает обзаведение новыми друзьями, особенно младшими по возрасту, и участие в делах общины – ведь и то, и другое постоянно напоминает, что вы полны жизни и востребованы. Третья стратегия состоит в избавлении с возрастом от ненужного имущества и стремлении воспринимать происходящие внутри и вокруг вас неизбежные изменения как очередное приключение, а не последний шаг перед могилой. Наконец, четвертая стратегия предполагает традиционные инвестиции, например покупку дома, и обеспечение достаточного (но не более того) дохода. Эти рекомендации напоминают нам, что защита нашей собственности – будь то автомашина, дом или ваше собственное тело – не укладывается в рамки психологии «чем больше, тем лучше». Некоторые вещи требуют слишком много времени, беспокойства и денег для их защиты. Подойдите к вопросу о том, что именно защищать и как это делать, обдуманно.
Воспитание детей
Дети в США особенно перегружены потребительской рекламой, и детство, свободное от давления рекламы, бывает редко. В противоположность этому в Швеции в 1996 году был принят закон о запрете показа рекламы во время любых телевизионных программ, рассчитанных на детей до 12 лет, а также до и после программ, специально предназначенных для этой возрастной категории. Зато в США корпорации стремятся познакомить детей со своими брендами еще до достижения ими трехлетнего возраста.
По оценке Министерства сельского хозяйства США, воспитание ребенка до 18-летнего возраста (не считая любых расходов на университетское образование) обойдется средней американской семье примерно в 200 тысяч долларов. Хотя цифры впечатляющие, немало родителей, прошедших Программу финансовой независимости, умудряются сократить эти издержки. Начнем с наиболее крупной статьи расходов – университетского образования. В книге Frugal Living for Dummies[85] имеется целый раздел, посвященный тому, как сократить расходы на образование детей. Среди прочих там приводятся такие рекомендации: убедите вашего ребенка пройти программу углубленного изучения предмета (Advanced Placement) или сдать экзамены в колледже экстерном и таким образом окончить его быстрее. Досрочная сдача зачета обходится в 100 долларов и может сэкономить тысячи долларов на каждом зачете. При наличии достаточного количества зачетов ваш ребенок может поступить в университет сразу на второй курс. Он может также в течение двух лет посещать муниципальный колледж, где обучение дешевле, а затем перевестись в университет и сократить срок обучения до четырех лет.
В дополнение к отказу от страхования бесценных фамильных драгоценностей Киз и Хелен сэкономили на крупнейшей статье расходов в бюджете каждого родителя – на образовании своих двух детей. Они задали себе вопрос: «Имеет ли смысл нам работать лишние десять лет, чтобы позволить детям поступить в любой университет на выбор?» В итоге они предложили детям поступить в четырехлетний государственный колледж. Если бы те захотели учиться за пределами штата или поступить в один из университетов Лиги плюща, то разницу в стоимости им предстояло покрыть самостоятельно.
В целом для родителей очень важно спланировать жизнь на основе принципов бережливости. Если вы сокращаете собственные расходы, значит, ваши дети также должны к этому приучаться. Если они сопротивляются, то можно выдать им большую сумму на карманные расходы, но при этом предупредить, что одежду и прочие необходимые вещи они должны покупать за свой счет. Многие участники Программы финансовой независимости рассказывали, что, как только дети понимали, что отныне им придется тратить на свои прихоти собственные средства, они становились куда более бережливыми и креативными.
Полезно также постараться творчески разрабатывать различные способы экономии на семейных мероприятиях совместно с детьми – включая планирование вечеринок по случаю дней рождения (здесь пригодятся собственноручно изготовленные именинные пироги и старые добрые игры, вроде бега в мешках или боев шариками, наполненными водой. Это смотрится очень мило и обходится недорого), празднований Хеллоуина (самодельные костюмы очень забавно шить, да и запоминается такой праздник куда лучше). Если вы истощили фантазию, а ваш ребенок все равно просит нечто такое, чего вы не хотите покупать, предложите отложить разговор о покупке на несколько дней. Большинство преходящих увлечений недолговечны – они действительно проходят. Но если ребенок и после этого продолжает просить ту же самую вещь, не сомневайтесь: для него это действительно важно. Вы можете вместе обсудить, может ли ребенок поучаствовать в оплате желанной вещи и в каком объеме.
